Einfach gesagt, arbeiten Life Settlement und Viatical Settlement Broker in Ihrem Namen, um den höchstmöglichen Preis zu erzielen, wenn Sie eine Lebensversicherung verkaufen, die Sie nicht mehr brauchen oder wollen.

Was ist ein Life Settlement Broker?

Ein Life Settlement Broker ist ein lizenzierter Fachmann, der Life Settlement Verträge vermarktet und aushandelt. Ein Life Settlement- oder Viatical Settlement-Vertrag ist der Verkauf einer Lebensversicherungspolice an eine dritte Partei. Der Verkauf ist eine lukrative Alternative dazu, den Versicherungsschutz verfallen zu lassen oder ihn an den Versicherer zurückzugeben. Wenn Sie eine unbefristete Lebensversicherung zurückgeben, zahlt Ihnen Ihr Versicherer den Barwert der Police abzüglich etwaiger Rückkaufsgebühren aus. Zugelassene Lebensversicherungsanbieter sind jedoch oft bereit, mehr als den Barwert zu zahlen, um das Eigentum an der Police und der Todesfallleistung zu übernehmen.

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie bereit sein könnten, sich von Ihrem Lebensversicherungsschutz zu trennen. Möglicherweise möchten Sie sich nicht mit den laufenden Prämienzahlungen belasten, oder Sie ziehen es vor, anstelle des Sterbegeldes über den Barwert zu verfügen. Vielleicht wollen Sie auch Ihre Medicaid-Leistungen reduzieren oder Mittel für die Langzeitpflege aufbringen.

Unabhängig von den Umständen sind die meisten Versicherungsnehmer motiviert, den größtmöglichen Gegenwert für ihre Versicherung zu erhalten. Und der Verkauf der Police durch einen Life Settlement Broker führt im Allgemeinen zu diesem Ergebnis.

Wen vertritt ein Life Settlement Broker?

Ein Life Settlement Broker kauft Ihre Police nicht, sondern präsentiert sie in Ihrem Namen mehreren qualifizierten Käufern. Life Settlement-Verträge werden in der Regel durch staatliche Gesetze geregelt, was bedeutet, dass Makler eine Zulassung haben müssen. Sie haben auch die treuhänderische Verantwortung, Sie während des gesamten Vermittlungsprozesses in gutem Glauben zu vertreten.

Direktkäufer vs. Life Settlement-Makler

Wie Sie sich denken können, arbeiten Life Settlement-Makler nicht umsonst. Sie erhalten eine Provision für den Verkauf Ihrer Police, was Sie vielleicht als Kosten betrachten. Die Maklerprovision wird jedoch nicht aus Ihrer Tasche gezahlt, sondern vom Verkaufserlös abgezogen. Außerdem übernimmt der Makler die Kosten für die Bewertung von Lebensversicherungen und viatischen Abfindungen, wodurch Sie Tausende sparen können. Außerdem sind Sie während des Vermittlungsprozesses zu nichts verpflichtet, d. h. wenn Sie nicht verkaufen, zahlen Sie auch nichts. Wenn Sie sich dafür entscheiden, direkt an einen Käufer zu verkaufen, zahlen Sie zwar keine Provision, aber Sie werden wahrscheinlich einen geringeren Erlös erzielen. Kein Zweifel.

Sie haben wahrscheinlich schon bei anderen Geschäften mit Direktkäufern zusammengearbeitet. Nehmen wir an, Sie verkaufen einen Gebrauchtwagen. Ihre Direktkäufer tauchen auf, probieren den Wagen aus und teilen Ihnen dann mit, dass sie nur 1.500 $ in bar zur Verfügung haben – obwohl Ihr Angebotspreis 2.500 $ beträgt. Diese Käufer sind motiviert, das Objekt zu einem möglichst niedrigen Preis zu erwerben. Das steht im Widerspruch zu Ihrem Ziel, das darin besteht, das Objekt zum höchstmöglichen Preis zu verkaufen.

Diese Dynamik gilt auch für Life Settlement-Verträge. In diesem Fall sind Ihre direkten Käufer zugelassene Life Settlement-Anbieter, die Lebensversicherungspolicen als Investitionen erwerben. Sie können die Police für ihr eigenes Portfolio oder im Auftrag institutioneller Anleger kaufen.

Die Rendite, die die Anbieter mit diesen Investitionen erzielen, hängt von dem von ihnen gezahlten Preis, der Dauer Ihres Ablebens und der Höhe der daraus resultierenden Todesfallleistung ab. Während die Todesfallleistung ein bekannter Betrag ist, besteht eine gewisse Ungewissheit in Bezug auf Ihre Lebenserwartung. Diese Anleger sind daher motiviert, den Kaufpreis niedrig zu halten, was ihre Chancen auf eine spätere höhere Rendite verbessert.

Aus diesem Grund können Anbieter von Lebensversicherungen Ihnen ein niedriges Angebot unterbreiten, wenn Sie sich direkt an sie wenden, um Ihre Police zu kaufen. Anders sieht es aus, wenn Sie einen Life Settlement Broker beauftragen. Makler schaffen ein wettbewerbsorientiertes Umfeld, indem sie Ihre Police mehreren Käufern in einem Auktionsformat präsentieren und dann mehrere Bieterrunden durchlaufen. Die bietenden Käufer wissen, dass sie um den Vermögenswert konkurrieren und nicht mit einem niedrigen Angebot davonkommen können. Das führt natürlich zu einem viel höheren Verkaufspreis, der die Maklerprovision mehr als ausgleichen kann.

Wie werden Life Settlement-Makler entlohnt?

Und was die Provisionen angeht: Life Settlement-Makler arbeiten nach dem Prinzip “Pay for Performance”. Wenn Sie nicht den gewünschten Preis erzielen oder sich anderweitig entscheiden, die Police nicht zu verkaufen, sollten Sie dem Makler nichts schulden. Die an den Makler gezahlte Provision stammt aus dem Erlös des Verkaufsgeschäfts, nicht aus Ihrer Tasche.

Mehr über die verschiedenen Arten von Gebührenstrukturen für Life Settlement Broker erfahren Sie weiter unten, unter Was Sie bei einem Life Settlement Broker beachten sollten.

Life Settlement Brokerage Process

Es ist richtig zu sagen, dass Life Settlement Broker die Abwicklung von Lebensversicherungen erleichtern, aber das ist auch eine grobe Vereinfachung der Rolle des Brokers. Der Prozess der Abwicklung von Lebensversicherungen und Viatical Settlements ist ziemlich kompliziert, und es ist der Makler, der die Details verwaltet und den Prozess in Gang hält. Im Allgemeinen gibt es fünf Phasen für eine erfolgreiche Lebensversicherungsabwicklung: Präqualifikation, Sammlung von Unterlagen, Einreichung der Police, Auktion und Verkaufsabschluss.

Vorqualifizierung des Antragstellers für die Lebensversicherungsabwicklung

In der Vorqualifizierungsphase wird Ihr Lebensversicherungsmakler einige grundlegende Informationen von Ihnen einholen, um festzustellen, ob sich Ihre Police verkaufen lässt. Ein wichtiger Punkt ist Ihr Alter; Sie müssen mindestens 65 Jahre alt sein, um für einen Life Settlement-Vertrag in Frage zu kommen. Ihr Makler wird Sie auch bitten, eine allgemeine Beschreibung Ihres Gesundheitszustands abzugeben und möglicherweise einen medizinischen Fragebogen auszufüllen. Und schließlich werden Sie Einzelheiten über die Police selbst mitteilen, einschließlich der Art der Lebensversicherung, des Nennwerts, des Rückkaufswerts, der Jahresprämien und der Frage, ob Sie noch Policendarlehen haben.

Für einen Life Settlement-Vertrag kommen verschiedene Arten von Lebensversicherungspolicen mit Barwert in Frage, darunter eine unbefristete Lebensversicherung und eine Universal Life. Sie können sogar eine Risikopolice verkaufen, die in eine unbefristete Lebensversicherung umgewandelt werden kann. In Frage kommen Gruppen- und Einzelpolicen sowie einige Second-to-Die-Policen. Bei einer Second-to-Die-Police gibt es zwei Versicherte, und die Todesfallleistung wird erst ausgezahlt, wenn beide verstorben sind.

Sammeln Sie die erforderlichen Unterlagen

Nachdem Ihr Makler festgestellt hat, dass die Police für einen Life Settlement-Kontakt in Frage kommt, wird er ein Dokumentenpaket zusammenstellen. Dies ist ein wichtiger Schritt, um den besten Preis für diese Police zu erzielen. Die Unterlagen sollten Ihre grundlegenden Informationen sowie Informationen über Ihren Versicherungsschutz enthalten, einschließlich des Nachweises, dass Sie der rechtmäßige Eigentümer der Police sind. Die Details, für die sich potenzielle Käufer am meisten interessieren, haben jedoch mit Ihrer Krankengeschichte zu tun. Dazu gehören Ihre Gesundheitserklärung, der ausgefüllte medizinische Fragebogen, die Gesundheitsunterlagen Ihres Arztes und alle von einem medizinischen Sachverständigen erstellten Berichte über Ihre Lebenserwartung. Um ein solides Angebot für Ihre Police machen zu können, benötigen die Anbieter von Lebensversicherungen einen vollständigen Überblick über Ihre Krankengeschichte.

Die Weitergabe Ihrer medizinischen Unterlagen kann ein heikles Thema sein, ist aber ein nicht verhandelbarer Teil des Vermittlungsprozesses. Sie müssen eine HIPAA-Freigabe unterzeichnen, die Ihren Makler ermächtigt, Ihre medizinischen Unterlagen von Ihrem Arzt einzuholen und sie dann an potenzielle Käufer weiterzugeben. Sobald Sie diese Freigabe unterzeichnet haben, sollte die Weitergabe der Informationen ohne Ihre Beteiligung erfolgen. Sie müssen sich keiner medizinischen Untersuchung unterziehen.

Lizenzierten Anbietern vorlegen

Mit einem vollständigen Dokumentationspaket kann Ihr Life Settlement Broker mit der Vermarktung Ihrer Police beginnen. Dies ist der Beginn des Ausschreibungsverfahrens – mehrere zugelassene Life Settlement-Anbieter werden die Unterlagen prüfen und unabhängig voneinander den Wert der Police ermitteln. Und dann geben sie ihre Angebote ab.

Wie Sie sich vielleicht denken können, sind die Qualität und die Größe des Netzwerks des Life Settlement Maklers hier wichtig. Sie werden höhere Angebote erhalten, wenn Ihr Makler Ihre Police mehreren erstklassigen Käufern anbieten kann.

Verwaltung des Auktionsprozesses

Perspektivische Käufer geben den Höchstbetrag an, den sie für die Police zu zahlen bereit sind, aber sie werden oft nicht mit diesem Höchstgebot beginnen. Das Auktionsverfahren läuft in mehreren Runden ab, wobei die Gebote in jeder Runde schrittweise erhöht werden. Während dieses Prozesses dokumentiert Ihr Makler die Gebote und hält die Bieter darüber auf dem Laufenden, wie konkurrenzfähig ihre Angebote sind – im Wesentlichen, um diese schrittweisen Erhöhungen zu fördern. Die attraktivsten Policen können 10 Bieterrunden durchlaufen und 20 oder 30 Angebote hervorbringen.

Die meisten Makler verwalten diese Bieterrunden manuell. Das Schwesterunternehmen von Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, ist im Besitz desselben Teams und wird von demselben CEO, Lucas Siegel, geleitet. Mit einer eigens entwickelten Auktionsseite sind wir in der Lage, einen stärker automatisierten Ansatz zu wählen. Die weltweit fortschrittlichste Auktionsplattform für Lebensversicherungen richtet sich an die größten Käufer auf dem Markt, um den Preis der Police in die Höhe zu treiben, damit Sie die höchste Auszahlung erhalten.

Wenn die Gebote abgeschlossen sind, wählt Ihr Lebensversicherungsmakler das beste Gebot aus und meldet sich bei Ihnen.

Schließen Sie den Verkauf ab

Wenn Sie den Zuschlag erhalten haben, stellt Ihr Makler ein Abschlusspaket zusammen. Die genauen Unterlagen, die benötigt werden, sind in der Regel durch das Landesrecht festgelegt und können Folgendes umfassen:

• Befähigungsnachweis: Ein Befähigungsnachweis ist die Bescheinigung eines Arztes, dass Sie in der Lage sind, unabhängige, rationale Entscheidungen über Ihre eigene Gesundheit und Ihre Finanzen zu treffen. Dies gibt dem Käufer die Gewissheit, dass Sie nicht zu der Transaktion gezwungen werden und aus eigenem Antrieb handeln.
• Überprüfung des Versicherungsschutzes: Der Lebensversicherungsträger muss bestätigen, dass der Versicherungsschutz aktiv ist.

• Unterzeichnetes Angebotsblatt: Das Angebotsblatt enthält die Einzelheiten des Angebots des Lebensversicherungsanbieters.

• Life Settlement-Vertrag: Dies ist der Kaufvertrag, in dem die Bedingungen der Transaktion festgelegt sind.

• Lebenserwartungsberichte: Lebenserwartungsgutachten werden von medizinischen Sachverständigen auf der Grundlage Ihrer Krankengeschichte erstellt. Sie können auch als Sterblichkeits- und Langlebigkeitsberichte bezeichnet werden.

• Formular zur Änderung der Eigentumsverhältnisse: Ihr Versicherungsträger benötigt ein ausgefülltes Formular zum Wechsel des Eigentümers oder des Versicherungsnehmers, um die Police zu aktualisieren.
• Formular für die Änderung des Begünstigten: Der Käufer Ihrer Police wird einen neuen Begünstigten angeben. Der Versicherungsträger benötigt das Formular für die Änderung des Begünstigten, um die Police zu aktualisieren.

Diese Abschlussdokumente werden der Versicherungsgesellschaft zugestellt und die Kaufsumme wird auf ein Treuhandkonto überwiesen. Sobald die Versicherungsgesellschaft bestätigt, dass die Eigentumsverhältnisse und der Begünstigte aktualisiert wurden, werden die Gelder, abzüglich aller Gebühren und Provisionen, an Sie ausgezahlt.

Nach dem Abschluss haben Sie in der Regel eine kurze Rücktrittsfrist, innerhalb derer Sie die Transaktion rückgängig machen können, wenn Sie Ihre Meinung ändern. Der genaue Zeitrahmen ist durch das Landesrecht festgelegt, beträgt aber in der Regel etwa zwei Wochen. Nach Ablauf der Rücktrittsfrist ist die Transaktion abgeschlossen.

Wie man einen Life Settlement Broker findet

Leider sind nicht alle Life Settlement Broker in der Lage, den Verkaufspreis für Ihre Lebensversicherung zu maximieren. Die besten sind diejenigen, die über ein umfangreiches Netzwerk von hochwertigen Käufern und die Erfahrung verfügen, um die Details dieser komplexen Transaktionen zu verwalten.

Wenn Sie auf der Suche nach einem Life Settlement Broker sind, können Sie Ihre Suche beginnen, indem Sie bei Familie, Freunden und Nachbarn nach Empfehlungen fragen. Wenn Sie mit anderen Beratern zusammenarbeiten, z. B. mit Finanzplanern, Steuerberatern, Nachlassplanern oder Anwälten für Seniorenrecht, haben diese vielleicht auch Empfehlungen für Sie. Sie können auch über Harbor Life Settlements mit Sitz in Austin, Texas, arbeiten. Bei Harbor Life arbeiten wir ausschließlich mit unserer Schwesterfirma Harbor Life Brokerage zusammen, um Lebensabfindungen und viatische Abfindungen zu vermitteln. So können wir Hand in Hand mit Ihrem Fallmanager arbeiten, um Ihnen ein Spitzenangebot zu unterbreiten.