Lyhyesti sanottuna, elinkaariselvitys ja viatical ratkaisun välittäjät työskentelevät puolestasi saadaksesi mahdollisimman suuren hinnan, kun myyt henkivakuutuksen, jota et enää tarvitse tai halua.

Mikä on elinkaariselvityksen välittäjä?

Elinkaariselvityksen välittäjä on lisensoitu ammattihenkilö, joka toimii markkinoijana ja neuvottelee elinkaariselvitystuista. Henkivakuutussopimus tai viatical settlement -sopimus on henkivakuutuksen myynti kolmannelle osapuolelle. Myynti on tuottoisa vaihtoehto vakuutusturvan raukeamiselle tai sen luovuttamiselle takaisin vakuutuksenantajalle. Kun luovut pysyvästä henkivakuutuksesta, vakuutuksenantaja maksaa sinulle vakuutuksen käteisarvon, josta on vähennetty mahdolliset luovutusmaksut. Toimiluvan saaneet henkivakuutuksen tarjoajat ovat kuitenkin usein valmiita maksamaan enemmän kuin käteisarvon saadakseen vakuutuksen ja sen kuolemantapauskorvauksen omistukseensa.

On useita syitä, miksi saatat olla valmis luopumaan henkivakuutuksestasi. Et ehkä halua jatkuvaa taakkaa vakuutusmaksujen maksamisesta tai haluat ehkä mieluummin käteisvaroja kuolemantapauskorvauksen sijasta. Saatat myös olla toteuttamassa Medicaid-rahoituksen vähentämistä tai keräämässä varoja pitkäaikaishoitoa varten.

Olivatpa olosuhteet mitkä tahansa, useimmat vakuutuksenottajat ovat motivoituneita saamaan mahdollisimman paljon käteisvaroja kyseisestä vakuutusomaisuudesta. Vakuutuksen myyminen henkivakuutusmeklarin kautta tuottaa yleensä tämän tuloksen.

Ketä henkivakuutusmeklari edustaa?

Henkivakuutusmeklari ei osta vakuutustasi, vaan hän esittelee vakuutustasi useille päteville ostajille puolestasi. Henkivakuutussopimuksia säännellään yleensä osavaltion lainsäädännöllä, mikä tarkoittaa, että välittäjillä on oltava toimilupa. Heillä on myös edunvalvontavastuu edustaa sinua hyvässä uskossa koko välitysprosessin ajan.

Suora ostaja vs. henkivakuutusmeklari

Kuten arvata saattaa, henkivakuutusmeklarit eivät työskentele ilmaiseksi. He ansaitsevat vakuutuksesi myynnistä palkkion, jota saatat pitää kuluna. Välittäjän provisio ei kuitenkaan tule oikeastaan taskustasi – se vähennetään myyntituloista. Lisäksi välittäjä ottaa vastatakseen henkivakuutuksen ja viatical settlement -vakuutuksen arvioinnista ja vakuutuksen myöntämisestä aiheutuvista kustannuksista, mikä voi säästää tuhansia euroja. Sinulla ei myöskään ole mitään velvoitteita välitysprosessin aikana, joten jos et myy, et maksa. Jos päätät myydä suoraan ostajalle, et maksa välityspalkkiota, mutta saat todennäköisesti pienemmät käteistulot. Ei epäilystäkään.

Olet todennäköisesti työskennellyt suorien ostajien kanssa muunlaisissa kaupoissa. Sanotaan, että olet myymässä käytettyä autoa. Suorat ostajasi tulevat paikalle, tutustuvat autoon ja kertovat sitten, että heillä on käteistä vain 1 500 dollaria – vaikka hintapyyntösi on 2 500 dollaria. Nämä ostajat ovat motivoituneita ostamaan hyödykkeen mahdollisimman alhaisella hinnalla. Tämä on ristiriidassa tavoitteesi kanssa, joka on myydä omaisuus mahdollisimman korkeaan hintaan.

Tämä dynamiikka pätee myös elinkaarisopimuksiin. Tässä tapauksessa suorat ostajasi ovat lisensoituja, henkivakuutussopimusten tarjoajia, jotka ostavat henkivakuutuksia sijoituksina. He saattavat ostaa vakuutuksen omaan salkkuunsa, tai he voivat ostaa sen institutionaalisten sijoittajien puolesta.

Tuotto, jonka palveluntarjoajat ansaitsevat näistä sijoituksista, perustuu heidän maksamaansa hintaan, siihen, kuinka kauan sinun kuolemasi kestää, ja tuloksena saatavan kuolinpesän suuruuteen. Vaikka kuolemantapauskorvaus on tunnettu määrä, elinikääsi liittyy jonkin verran epävarmuutta. Sijoittajat ovat siksi motivoituneita pitämään ostohinnan alhaisena, mikä parantaa heidän mahdollisuuksiaan saada myöhemmin suurempi tuotto.

Tästä syystä henkivakuutuksen tarjoajat saattavat antaa sinulle alhaisen tarjouksen, kun lähestyt heitä suoraan vakuutuksen ostamiseksi. Asiat ovat kuitenkin toisin, kun palkkaat henkivakuutusmeklarin. Välittäjät luovat kilpailukykyisen tarjousympäristön esittelemällä vakuutuksesi useille ostajille huutokauppamuodossa ja hoitamalla sen jälkeen useita tarjouskierroksia. Ostajat tietävät, että heillä on kilpailua kyseisestä omaisuudesta ja että he eivät pääse pakoon alihintaisella tarjouksella. Tämä johtaa luonnollisesti paljon korkeampaan myyntihintaan, joka voi enemmän kuin korvata välittäjän palkkion.

Miten henkivakuutusmeklarit saavat korvauksen?

Ja noista palkkioista… henkivakuutusmeklarit noudattavat suorituspalkkiomallia. Jos et saa haluamaasi hintaa tai päätät muuten olla myymättä vakuutusta, sinun ei pitäisi olla välittäjälle mitään velkaa. Välittäjälle maksettava palkkio tulee myyntitapahtuman tuotosta, ei sinun taskustasi.

Lisätietoa henkivakuutusmeklareiden erityyppisistä palkkiorakenteista saat jäljempänä kohdassa Mitä etsiä henkivakuutusmeklarilta.

Henkivakuutusjärjestelyjen välitysprosessi

On oikein sanoa, että henkivakuutusjärjestelyjen välittäjät helpottavat henkivakuutusjärjestelyjä, mutta se on myös välittäjän roolin liiallinen yksinkertaistaminen. Henkivakuutusjärjestelyjen ja elinkaariselvitysten välitysprosessi on melko monimutkainen, ja juuri välittäjä hallinnoi yksityiskohtia ja pitää prosessin etenemässä. Onnistuneessa henkivakuutusselvityksessä on yleensä viisi vaihetta: ennakkovalmennus, asiakirjojen kerääminen, vakuutuskirjojen toimittaminen, huutokauppa ja myynnin päättäminen.

Henkivakuutusratkaisun toteuttamiskelpoisuuden esikarsinta

Etukarsintavaiheessa henkivakuutusmeklarisi kerää sinulta joitakin perustietoja määrittääkseen, onko vakuutuksesi myytävissä. Ikäsi on merkittävä tietopiste; sinun on oltava vähintään 65-vuotias, jotta voisit tehdä henkivakuutussopimuksen. Välittäjäsi pyytää sinua myös antamaan yleisen kuvauksen terveydentilastasi ja mahdollisesti täyttämään lääketieteellisen kyselylomakkeen. Lopuksi kerrot tiedot itse vakuutuksesta, kuten henkivakuutuksen tyypistä, nimellismäärästä, takaisinostoarvosta, vuotuisista vakuutusmaksuista ja siitä, onko sinulla jäljellä lainoja.

Monentyyppiset käteisarvohenkivakuutukset soveltuvat henkivakuutussopimuksen tekemiseen, mukaan lukien pysyvä täyshenkivakuutus ja yleishenkivakuutus. Voit jopa myydä määräaikaisen vakuutuksen, joka voidaan muuttaa pysyväksi henkivakuutukseksi. Ryhmä- ja yksilölliset vakuutukset kelpaavat, samoin kuin jotkin kuolemanvaraiset vakuutukset. Second-to-die-vakuutuksessa on kaksi vakuutettua, ja kuolemantapauskorvaus maksetaan vasta, kun molemmat kuolevat.

Kerää tarvittavat hakemusvaatimukset

Kun välittäjäsi on todennut, että vakuutus kelpaa henkivakuutuskontaktin solmimiseksi, hän kokoaa asiakirjapaketin. Tämä on kriittinen vaihe parhaan hinnan saamiseksi kyseisestä vakuutuksesta. Asiakirjojen tulisi sisältää perustietosi sekä tietoja vakuutusturvastasi, mukaan lukien todisteet siitä, että olet vakuutuksen laillinen omistaja. Mahdolliset ostajat ovat kuitenkin eniten kiinnostuneita sairaushistoriaasi koskevista yksityiskohdista. Näihin kuuluvat terveysselvitys, täytetty lääketieteellinen kyselylomake, lääkäriltäsi saadut terveystiedot ja kaikki lääketieteellisen vakuutuksen antajan laatimat elinaikaraportit. Tehdäkseen vankan tarjouksen vakuutuksestasi henkivakuutuksen tarjoajat tarvitsevat täydellisen näkemyksen sairaushistoriastasi.

Sairauskertomustesi jakaminen voi olla arkaluonteinen aihe, mutta siitä ei voida neuvotella osana välitysprosessia. Sinun on allekirjoitettava HIPAA-vapautus, joka oikeuttaa välittäjäsi keräämään lääketieteelliset tietosi lääkäriltäsi ja jakamaan ne sitten mahdollisten ostajien kanssa. Kun olet allekirjoittanut tämän tiedotteen, tietojen siirron pitäisi edetä ilman sinun osallistumistasi. Sinun ei tarvitse käydä lääkärintarkastuksessa.

Lähetä lisensoiduille palveluntarjoajille

Kun sinulla on täydellinen asiakirjapaketti, henkivakuutusmeklarisi voi aloittaa vakuutuksesi markkinoinnin. Tämä on kilpailullisen tarjousprosessin alku – useat lisensoidut henkivakuutuksen tarjoajat tarkastavat asiakirjat ja arvioivat itsenäisesti, minkä arvoinen vakuutus on. Sitten he tekevät tarjouksensa.

Kuten arvata saattaa, henkivakuutusmeklarin verkoston laatu ja koko ovat tässä yhteydessä tärkeitä. Saat korkeampia tarjouksia, jos välittäjäsi voi esitellä vakuutuksesi useille ensiluokkaisille ostajille.

Hallitse huutokauppaprosessia

Ehdokkaat ostajat määrittelevät enimmäismäärän, jonka he ovat valmiita maksamaan vakuutuksesta, mutta he eivät useinkaan johda tätä enimmäistarjousta. Huutokauppaprosessi etenee kierroksittain, ja tarjoukset nousevat asteittain jokaisella kierroksella. Tämän prosessin aikana välittäjäsi dokumentoi tarjoukset ja pitää tarjoajat ajan tasalla siitä, kuinka kilpailukykyisiä heidän tarjouksensa ovat – lähinnä rohkaistakseen näitä asteittaisia korotuksia. Houkuttelevimmat vakuutukset saattavat käydä läpi 10 tarjouskierrosta ja saada 20 tai 30 tarjousta.

Useimmat välittäjät hallinnoivat näitä tarjouskierroksia manuaalisesti. Harbor Life Settlementsin sisaryhtiö Harbor Life Brokerage on saman tiimin omistama ja saman toimitusjohtajan, Lucas Siegelin, johtama. Räätälöidyn, oman huutokauppasivuston avulla pystymme käyttämään automatisoidumpaa lähestymistapaa. Maailman edistyneimpänä henkivakuutuksen huutokauppasivustona se palvelee markkinoiden suurimpia ostajia ja nostaa vakuutuksen hintaa, jotta saat korkeimman maksun.

Kun huutokauppa sulkeutuu, henkivakuutusmeklarisi valitsee voittavan tarjouksen ja raportoi siitä sinulle.

Sulje kauppa

Kun olet hyväksynyt voittaneen tarjouksen, välittäjäsi kokoaa loppupaketin. Tarvittavat tarkat asiakirjat määritellään yleensä osavaltion lainsäädännössä, ja ne voivat sisältää muun muassa seuraavaa:

• Pätevyyskirje: Pätevyyskirje on lääkärin todistus siitä, että pystyt tekemään itsenäisiä, järkeviä päätöksiä omasta terveydenhuollostasi ja taloudestasi. Tämä varmistaa ostajalle, että sinua ei pakoteta kauppaan ja että etenet omasta tahdostasi.
• Kattavuuden todentaminen: Henkivakuutusyhtiön on tarkistettava, että vakuutusturva on aktiivinen.

• Allekirjoitettu tarjouslomake: Tarjouslomakkeessa ilmoitetaan yksityiskohtaisesti henkivakuutuksen tarjoajan tarjous.

• Henkivakuutussopimus: Tämä on ostosopimus, jossa määritellään kaupan ehdot.

• Elinaikaraportit: Elinaikaraportteja kirjoittavat lääketieteelliset vakuutuksenantajat lääketieteellisen historianne perusteella. Niitä voidaan kutsua myös kuolleisuus- ja pitkäikäisyysraporteiksi.

• Omistajanvaihdoslomake: Vakuutusyhtiösi vaatii täytetyn omistajanvaihtolomakkeen tai vakuutuksenottajan vaihtolomakkeen vakuutuksen päivittämistä varten.
• Edunsaajan muutoslomake: Vakuutuksesi ostaja määrittelee uuden edunsaajan. Vakuutusyhtiö vaatii edunsaajan muutoslomakkeen vakuutuksen päivittämiseksi.

Nämä sulkemisasiakirjat toimitetaan vakuutusyhtiölle ja ostovarat siirretään escrow-tilille. Kun vakuutusyhtiö tarkistaa, että vakuutuksen omistusoikeus ja edunsaaja on päivitetty, varat, joista on vähennetty mahdolliset palkkiot ja palkkiot, maksetaan sinulle.

Sulkemisen jälkeen sinulla on yleensä lyhyt peruuttamisaika, jonka aikana voit peruuttaa kaupan, jos muutat mielesi. Tarkka aika määräytyy osavaltion lain mukaan, mutta se on yleensä noin kaksi viikkoa. Kun peruuttamisaika päättyy, kauppa on lopullinen.

Miten löytää henkivakuutusmeklari

Ei kaikilla henkivakuutusmeklareilla ole valitettavasti valmiuksia maksimoida henkivakuutuksesi myyntihintaa. Parhaita ovat ne, joilla on laaja verkosto laadukkaita ostajia sekä kokemusta näiden monimutkaisten kauppojen yksityiskohtien hallintaan.

Jos olet etsimässä henkivakuutusmeklaria, voit aloittaa etsimisen kysymällä suosituksia perheeltä, ystäviltä ja naapureilta. Jos työskentelet muiden neuvonantajien, kuten taloussuunnittelijoiden, verokirjanpitäjien, perinnönjakosuunnittelijoiden tai vanhusoikeuden asianajajien kanssa, heillä voi myös olla suosituksia sinulle. Voit työskennellä myös Texasin Austinissa sijaitsevan Harbor Life Settlements -yhtiön kautta. Harbor Life käyttää sisaryritystämme, Harbor Life Brokeragea, yksinomaan henkijärjestelyjen ja viatical settlements -järjestelyjen välittämiseen. Näin voimme työskennellä käsi kädessä case managerisi kanssa saadaksemme sinulle parhaan tarjouksen.