On valmistumiskausi, ja jos Facebook-syötteesi näyttää yhtään samalta kuin omani, se on täynnä onnellisia lapsia, jotka ovat valmistumassa ja siirtymässä seuraavaan elämänvaiheeseen.
Se on jännittävää aikaa, jossa on paljon juhlittavaa. Mutta se herättää myös paljon kysymyksiä collegesta ja (gulp) siitä, miten se maksetaan.
Yksinkertaisesti sanottuna Teksasissa on yleensä kaksi vaihtoehtoa: (
Texas Tuition Promise Fundsm -rahaston avulla voit periaatteessa varmistaa tämän päivän lukukausimaksut ostamalla “lukukausimaksuyksiköitä”, jotka voit käyttää tulevaisuudessa.
Jos lapsesi opiskelee julkisessa korkeakoulussa tai yliopistossa Teksasissa, säästät tämänhetkisten ja tulevien lukukausimaksujen välisen erotuksen. Kuinka paljon julkisten lukukausimaksujen odotetaan nousevan Teksasissa? Texas Tribunen keräämien tietojen mukaan UT-Austinin lukukausimaksut nousivat keskimäärin noin 7,3 prosenttia vuodessa vuosina 2002-2015. Muut kampukset olivat hieman korkeampia tai hieman matalampia, mutta mielestäni on kohtuullista olettaa, että suuntaus jatkuu.
Ennakkomaksusuunnitelmassa on myös huonoja puolia. Ensinnäkin, jos lapsesi menee osavaltion ulkopuolelle tai opiskelee yksityisessä yliopistossa, yksikkösi eivät ole täyden hinnan arvoisia. Toiseksi yksiköt voidaan käyttää vain perustutkinto-opiskelijoiden lukukausimaksuihin (ei majoitukseen, & ruokailuun eikä korkeakoulututkintoon). Kolmanneksi voisit mahdollisesti ansaita enemmän sijoittamalla rahat sijoitusrahastoon, jossa on runsaasti osakkeita.
529-säästöohjelman rakenne on hieman erilainen. Tili on samankaltainen kuin Roth IRA, paitsi että 529-säästötilistä maksettavat osingot käytetään lukukausimaksuihin, majoitukseen & ruokailuun ja muihin hyväksyttyihin koulutuskustannuksiin.
529-säästötilillä on omistaja (yleensä vanhempi), ja sillä on myös edunsaaja (yleensä lapsi). Tilille tehdään verojen jälkeisiä maksuja, minkä jälkeen omistaja valitsee, miten rahat sijoitetaan (hänelle annetaan valikko sijoitusrahastoja, joista valita). Kun tililtä nostetaan rahaa korkea-asteen koulutuskustannusten maksamiseen, varojen jakaminen on verovapaata.
529-rahastosta maksettuja varoja voi käyttää lähes missä tahansa Yhdysvalloissa sijaitsevassa julkisessa tai yksityisessä korkeakoulussa. Voit käyttää rahaa lukukausimaksujen maksamiseen, mutta myös kampuksella tapahtuvaan majoitukseen ja ruokailuun, jatko-opintoihin ja muihin erityisiin koulutukseen liittyviin kuluihin (IRS:llä on luettelo tässä PDF-tiedostossa, ks. s. 57). Jos alkuperäinen edunsaaja ei käytä kaikkia rahoja, voit vaihtaa edunsaajaksi sisaruksen, toisen sukulaisen tai jopa itsesi, kuten ennakkoon maksetun opintosuunnitelman tapauksessa.
Tässä on myös joitakin haittoja. Ensinnäkin sinun on valittava 529:n sijoituskohteet, ja jos haluat, että sijoituksesi ovat nopeampia kuin lukukausimaksujen inflaatio, se tarkoittaa, että osakkeisiin on sijoitettava riittävästi varoja. Ihmisille, joilla on alhainen riskinsietokyky, 529 ei ehkä ole paras valinta. Toiseksi, jos nostat rahaa muihin kuin koulutukseen liittyviin kuluihin, joudut maksamaan veroja tuotoista sekä 10 prosentin sakon.
Kumpi on siis paras valinta? Kuten tavallista, heitän tämän kysymyksen takaisin sinulle. Mitä yrität tehdä?
Henkilökohtaisesti pidän enemmän 529-suunnitelman joustavuudesta ja suuremmista voittomahdollisuuksista. Kävin collegen osavaltion ulkopuolella, joten voin nähdä tyttäreni tekevän samoin. Kävin myös yksityisen yliopiston, joten sekin on olemassa. Mutta jos tiedät, että lapsesi opiskelee julkisessa yliopistossa Teksasissa, Texas Tuition Promise Fund on luultavasti parempi riski- ja tuottoprofiili.
Ensi kuussa lähetän jatkopostauksen omasta henkilökohtaisesta, ammatillisesta ja hieman kiistanalaisesta näkemyksestäni siitä, mihin opintosäästämisen pitäisi kuulua perheen prioriteetteihin. Sillä välin onnittelut kaikille vastavalmistuneille elämässäsi!