Mitä ovat selvitysyhteisörahastot?
Clearing House -varat ovat rahavaroja, jotka kulkevat Federal Reserve -pankkien ja tavallisten pankkien välillä henkilökohtaisten tai liikeshekkien muodossa ennen luoton hyväksymistä. Nämä varat ovat selvitys- ja täsmäytysprosessissa keskitetyn käsittelyjärjestelmän kautta. Tämän vuoksi ne eivät useinkaan ole nostettavissa talletuspäivänä.
Key Takeaways
- Clearing house -varat ovat rahavaroja, jotka kulkevat pankista toiseen keskuspankkijärjestelmän selvitysprosessin kautta.
- Pankkien välillä siirretään suuria määriä varoja edestakaisin päivittäisissä transaktioissa, ja nämä siirretään määräajoin eriin ja täsmäytetään eri selvitysyhteisöpalvelujen kautta.
- Selvitysyhteisön varat ovat tilinomistajan käytettävissä vasta, kun transaktio on täysin selvitetty.
- Clearing house -varat eroavat liittovaltion varoista, joilla on jo todistetut varannot.
- Clearing house -varoja hallinnoivat kolme tärkeintä sähköistä maksujärjestelmää ovat Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) ja Automated Clearing House (ACH).
Clearing House -rahastojen ymmärtäminen
Koska pankit ja muut rahoituslaitokset suorittavat rutiininomaisesti monia siirtoja edestakaisin keskenään (ja asiakastilien välillä sisäisesti) jokapäiväisen liiketoimintansa aikana, kaikkien tilien käteisvarojen selvittäminen jokaisen liiketapahtuman jälkeen olisi monumentaalinen tehtävä. Lisäksi jotkin maksutapahtumat saattavat kumota toisia maksutapahtumia, kun varoja siirretään pankista toiseen.
Sen sijaan, että käteisvaroja siirrettäisiin fyysisesti jatkuvasti, transaktiot kootaan yhteen ja tasataan toisiaan vastaan määräajoin, ja vain nettomäärät siirretään tosiasiallisesti pankista toiseen.
Tämästä koonnista, tasauksesta ja selvitystoiminnasta huolehtivat laitokset, joita kutsutaan selvitysyhteisöiksi. Selvitysyhteisön tehtävänä on toimia välittäjänä ostajan ja myyjän välillä. Selvitysyhteisö tarkastaa transaktion ja viimeistelee sen varmistaen, että molemmat osapuolet täyttävät velvoitteensa oikein ja oikeudenmukaisesti.
Välillä, kun varat ohjataan siirrettäväksi (shekillä tai muulla tilisiirrolla) ja kun lopullinen, nettomääräinen transaktio selvitetään selvitysyhteisössä, kyseisiä varoja pidetään tilinomistajan ulottumattomissa, ja niitä kutsutaan selvitysyhteisön varoiksi.
Clearing House -varojen käsittely
Clearing on kahden osapuolen, maksajan ja maksunsaajan, välinen tiedonsiirto ja vahvistus. Selvitys on transaktion viimeinen osa, joka on varojen siirto molempien osapuolten välillä.
Selvitysyhteisön varojen siirto voi olla joko veloitusta tai hyvitystä, ja selvitysyhteisön varat ovat tyypillisesti suuria summia. Selvitysyhteisön varoja voidaan käyttää esimerkiksi rahoitusarvopapereiden, kiinteistöjen ja lainojen maksamiseen.
Sekit ja varainsiirrot pankin yhdeltä tililtä tai asiakkaalta saman pankin toiselle tilille tai asiakkaalle eivät vaadi pankkien välistä selvitystä. Ainoastaan pankkien väliset transaktiot selvitetään tyypillisesti selvitysprosessin kautta.
Clearing house -varat eroavat liittovaltion varoista, jotka tilitetään samana päivänä. Koska clearing house -varoja ei nosteta reserveistä kuten liittovaltion varoja, niiden selvittäminen kestää yleensä vähintään kolme päivää. Clearing House -varoja käytetään myös kaikkien sellaisten transaktioiden selvittämiseen, joissa on yhden päivän vaihtovara.
Clearing House -varojen sähköiset maksujärjestelmät
Kolme tunnetuinta sähköistä järjestelmää, jotka käsittelevät clearing house -varoja, ovat Federal Reserven maksujärjestelmä, joka tunnetaan nimellä Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) ja Automated Clearing House (ACH). Kullakin on erilaiset ominaisuudet ja niitä käytetään eri tarkoituksiin.
Fedwire on reaaliaikainen selvitysjärjestelmä, jota käytetään keskuspankkirahojen selvittämiseen jäsenpankkien välillä. Fedwiren välityksellä suoritettavat maksutapahtumat ovat suuria ja tapahtuvat yleensä samana päivänä. CHIPS on tärkein suurten pankkitapahtumien selvitysyhteisö Yhdysvalloissa. CHIPS ja Fedwire ovat ensisijainen verkko kotimaisissa ja kansainvälisissä tapahtumissa. ACH on selvitysjärjestelmä, jota käytetään yleisempiin maksutapahtumiin, kuten palkanlaskentaan, veroihin, laskuihin, suoriin talletuksiin ja muihin peruspalveluihin Yhdysvalloissa.
Jos olisit suuri yritys ja siirtäisit rahaa tavarantoimittajalle tuhansien kilojen raaka-aineiden lähettämistä varten, joita tarvitaan tuotteesi valmistamiseen, saattaisit käyttää CHIPS:iä sähköisenä maksujärjestelmänä. Jos olisit siirtämässä 500 dollaria ystäväsi pankkitilille omalta pankkitililtäsi, käyttäisit todennäköisesti ACH:ta.
Monet suositut startup-yritykset tarjoavat nykyään sovelluksia, joilla yksityishenkilöt voivat siirtää rahaa paikasta toiseen. Venmo on yksi suosituimmista yrityksistä, joita yksityishenkilöt käyttävät varojen siirtämiseen. Venmo käyttää ACH-käsittelyä tapahtumiinsa.