Kun on kyse käänteisen asuntolainan saamisesta, saatat aloittaa miettimällä, minkälaisen lainanantajan kanssa työskennellä, ja erityisesti: mitkä pankit tarjoavat käänteisiä asuntolainoja.

Ehkä olet ehkä käyttänyt aiemmin kansallista tai alueellista pankkia asuntolainan ottamiseen, sillä monet suurista pankeista tarjoavat asuntolainapalveluja.

On myös mahdollista, että olet työskennellyt muun kuin pankin asuntolainanantajan kanssa, sillä myös nämä yritykset toimivat aktiivisesti asuntolainanannossa.

Käänteisiä asuntolainoja tarjoavat monet pankit, vaikka useimmat suuret kansalliset pankit, kuten Wells Fargo, Chase ja Bank of America, eivät tarjoa niitä.

Jossain näistä kansallisista pankeista oleva edustaja saattaa ohjata sinut pankin ulkopuolisen lainanmyöntäjän luo, jos kysyt käänteistä asuntolainaa joltakin näistä laitoksista.

Pankit ja muut kuin pankkien lainanmyöntäjät

Lainanmyöntäjät jakautuvat kahteen ryhmään: pankkeihin ja muihin kuin pankkeihin. Pankit ottavat kuluttajilta jonkinlaisen talletuksen tai sijoituksen, ja puolestaan lainaavat tätä rahaa muille. Pankkien ulkopuoliset lainanantajat tai rahoitusyhtiöt rahoitetaan muilla tavoin.

Yksi keskeinen ero pankkien ja pankkien ulkopuolisten rahoitusyhtiöiden välillä on se, että pankkeja säännellään enemmän – niillä on myös jonkinlainen vakuutus kuluttajatalletuksille liittovaltion talletusvakuutuslaitoksen (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC) kautta. On olemassa käänteisen asuntolainan lainanantajia, jotka kuuluvat molempiin luokkiin; pankkeihin ja muihin kuin pankkeihin.

Miksi suuret pankit eivät tarjoa käänteisiä asuntolainoja?

Historiallisesti jotkut suuret pankit ovat tarjonneet käänteisiä asuntolainoja.

Itse asiassa Bank of America ja Wells Fargo kuuluivat suurimpiin käänteisen asuntolainan lainanantajiin jossakin vaiheessa kautta aikojen.

Finanssikriisin jälkeen molemmat näistä pankeista päättivät kuitenkin lopettaa käänteisasuntolainatoimintansa.

Bank of America ilmoitti helmikuussa 2011 luopuvansa käänteisasuntolainatoiminnasta, ja Wells Fargo teki vastaavan ilmoituksen myöhemmin samana vuonna.

Wells Fargo myönsi edellisenä vuonna yli 16 000 käänteistä asuntolainaa.

Bank of America totesi, että käänteiset asuntolainat eivät tuolloin kuuluneet yhtiön “ydinliiketoimintaan”.

Wells Fargo totesi, että asuntojen hintojen epävarmuuden vuoksi oli vaikea määrittää, pystyisivätkö käänteisten asuntolainojen lainanottajat suoriutumaan lainaveloistaan.

Mitkä pankit tarjoavat tällä hetkellä käänteisiä asuntolainoja?

Käänteisiä asuntolainoja tarjoavat edelleen monet pankit.

Heihin kuuluvat FirstBank, Quontic Bank, M&T Bank, The Federal Savings Bank, Townebank, Goldwater Bank ja monet muut.

On myös monia pankkeja, jotka eivät tarjoa käänteisiä asuntolainoja, mutta voivat ohjata sinut lainanmyöntäjän luokse, joka voi auttaa sinua saamaan lisätietoja.

Pankkien usein kysytyt kysymykset

Mitkä pankit tarjoavat tällä hetkellä käänteisiä asuntolainoja?

Käänteisiä asuntolainoja tarjoavia pankkeja on tällä hetkellä lukuisia. Joitakin näistä ovat FirstBank, Quontic Bank, M&T Bank, The Federal Savings Bank, Townebank ja Goldwater Bank.

Tarjoako Chase Bank käänteisiä asuntolainoja?

Tammikuussa 2021 Chase Bank ei tarjoa käänteisiä asuntolainoja.

Miksi suuret pankit eivät tarjoa käänteisiä asuntolainoja?

Ei tiedetä täysin, miksi suuret pankit eivät tällä hetkellä tarjoa käänteisiä asuntolainoja. Wells Fargo ja Bank of America tarjosivat aiemmin käänteisiä asuntolainoja, mutta lopettivat kaikki käänteisten asuntolainojen myöntämisen monta vuotta sitten. Yleisesti spekuloidaan, että se, että HUD ei ole asettanut luotto- ja tulovaatimuksia käänteisen asuntolainan saamiseksi, johti siihen, että suuret pankit vetäytyivät ohjelman tarjoamisesta. HUD otti käyttöön taloudellisia arviointiohjeita vasta vuonna 2015, eli monta vuotta sen jälkeen, kun suuret pankit olivat poistuneet alalta.

Onko pankin kanssa työskentelystä etua asuntolainanantajaan nähden?

Pankin kanssa työskentelystä ei yleensä ole etua asuntolainanantajaan nähden, paitsi jos pankilla on oma tuote, jota lainanantajalla ei ole. Noin 90 prosenttia tai enemmän käänteisistä asuntolainoista, jotka on toteutettu, kuuluu Home Equity Conversion Mortgage (HECM) -järjestelmään, joka on HUD:n vakuuttama, ja HECM:n parametrit ja vaatimukset ovat samat sekä pankeille että asuntolainan myöntäjille.

Onko olemassa omia käänteisiä asuntolainoja, joita pankit tarjoavat ja joita asuntolainan myöntäjät eivät tarjoa?

Tammikuusta 2021 alkaen markkinoilla ei ole mitään pankkien yksinoikeudellisessa tarjonnassa olevia omia tuotteita. Kaikki tällä hetkellä olemassa olevat omat tuotteet ovat asuntolainanantajien kehittämiä.

Yhteenveto

• Lainanantajat jakautuvat kahteen luokkaan, pankkeihin ja pankkien ulkopuolisiin luottolaitoksiin.
• Koska FHA vakuuttaa lähes 99 prosenttia nykyisin saatavilla olevista käänteisistä asuntolainoista, ei ole mitään etua pankin käyttämisestä käänteisen asuntolainan turvaamiseen pankkien ulkopuoliseen käänteisen asuntolainan lainanantajaan tai asuntolainan välittäjään nähden.
• Suuret kansalliset pankit poistuivat käänteisen asuntolainan alalta vuonna 2012, koska niillä oli vaikeuksia sääntely-ympäristön (Dodd-Frank) kanssa ja koska ne eivät voineet luoda vakuutusteknisiä päällekkäisyyksiä. (Ennen kuin HUD loi taloudelliset arviointiohjeet.)
• Pienet pankit tarjoavat edelleen käänteisiä asuntolainoja yleensä kirjeenvaihtajina suurempien käänteisten asuntolainojen tukkumyyjien kautta.
• On viisasta vertailla käänteisten asuntolainojen korkoja ja maksuja sekä pankkien että muiden kuin pankkien luotonantajien kanssa, koska kumpikin voi asettaa omat marginaalinsa.

Missä saan lisätietoja käänteisistä asuntolainoista?