One Surprising Problem

Yleisin ongelma kapitalismissa, sellaisena kuin sitä harjoitetaan Yhdysvalloissa, on se, että se ei tee hyvää työtä köyhistä huolehtimisessa. Olivatpa he köyhiä mielenterveysongelmien, koulutuksen puutteen, katastrofaalisten sairauskulujen, mahdollisuuksien puutteen tai vain huonon tuurin vuoksi, sosiaaliset turvaverkkomme ovat, sanoisimmeko (vähättelyvaroitus…), jokseenkin vajavaisia heistä huolehtimisessa. Vähemmän tunnettu ongelma koskettaa ihmisiä, jotka ovat taloudellisen menestyksen yläpäässä – he eivät tiedä, milloin tarpeeksi on tarpeeksi.

Jos olet menestyvä ammattihenkilö (tai matkalla sellaiseksi), teet luultavasti paljon enemmän töitä kuin on terveellistä sinulle. Et ehkä ota aikaa olla perheesi kanssa, lomailla ja latautua, treenata tai yksinkertaisesti ottaa hyvin ansaittua lepoaikaa.

Tästä herää kysymys – mistä tiedät, milloin sinulla on tarpeeksi rahaa? Aina voi tavoitella enemmän. Jos olet kuten useimmat meistä, voit kamppailla saadaksesi ensimmäisen miljoonasi (on muuten matemaattisesti helppo todistaa, että se on vaikeinta). Jos olet saavuttanut tämän virstanpylvään, voit tavoitella toista, kolmatta, neljättä, kymmenettä tai sataa miljoonaa. Jossain vaiheessa tuon seuraavan taalan tienaamisella ei ole merkittävää eroa mihinkään, mistä sinun (pitäisi) välittää.

Oma määritelmäni siitä, mitä tarkoittaa, että minulla on tarpeeksi rahaa

Kun olen miettinyt asiaa jonkin aikaa, määrittelen näin, milloin minulle riittää tarpeeksi rahaa: se on silloin, kun voin elää sillä, mitä olen kerryttänyt, vaikka eläkepäiväni kestäisivät kuinka kauan tahansa, syömättä pääomaa. Tätä kutsutaan myös FIRE-pisteeksi, joka tarkoittaa Financial Freedom, Retire Early (vaikka se ei kenenkään kohdalla välttämättä olekaan niin aikaista).

Miksi haluan jättää kaiken sen pääoman kuollessani, on eri keskustelun aihe, mutta nyt pidetään se itsestäänselvyytenä.

How to Calculate the Dollar Amount of Your Personal “Enough”-pisteesi dollarisumman

Tässä on yksinkertainen, vaiheittainen ohjeeni edellä mainitun pisteen laskemiseen todellisissa dollareissa:

Vaihe 1. Arvioi eläkebudjettisi loppusumma

Sitäkin huolimatta, että tiedät, mitä kulutat näinä päivinä, ei ole yksinkertaista laskea tarkasti, miten se muuttuu vuosien ja vuosikymmenten aikana, kunnes jäät eläkkeelle. Jotkin menoluokat, kuten matkat, viihde ja lahjat, nousevat. Toiset, kuten lastenlasten opiskelurahastoihin osallistuminen, tulevat lisää. Toiset taas, kuten kaasu ja auton huolto, todennäköisesti vähenevät. Jotkut, kuten asuntolainan maksaminen, saattavat kadota kokonaan (olettaen, että maksat asuntolainan pois siihen mennessä). Koska on niin paljon tuntemattomia tekijöitä, yksinkertaisin tapa arvioida eläkebudjettisi on ottaa 100 prosenttia nykyisistä nettotuloistasi ja vähentää siitä se, mitä olet varannut säästöjä varten. Jos esimerkiksi tulosi ovat 75 000 dollaria ja sijoitat niistä 20 prosenttia eli 15 000 dollaria (hieno homma!), eläkebudjettisi on arviolta 60 000 dollaria.

Vaihe 2. Vähennä odotetut tulot, jotka eivät tule salkustasi

Mikäli odotat saavasi eläkkeellä tuloja, jotka eivät tule salkustasi, sinun ei tarvitse laittaa sivuun yhtä paljon. Joitakin esimerkkejä ovat annuiteetit (jos olet ostanut sellaisia, minä en ole), eläkkeet (jos olet tarpeeksi onnekas saadaksesi sellaisen, minä en ole), sosiaaliturva (ei vielä, mutta jonain päivänä), kiinteistöjen vuokrat (vähennettynä niiden omistamisesta aiheutuvilla kuluilla), rojaltipalkkiot (ei mitään näistä tässä) jne.

Esitettäköön, että sinulla ei ole mitään annuiteetteja, eläkkeitä tai rojalteja. Sanotaan lisäksi, että sinulla on vuokrakiinteistö, jonka odotat tuovan 6000 dollarin positiivisen nettokassavirran joka vuosi, ja että odotat saavasi 25 000 dollaria sosiaaliturvaa. Vähentäisin viimeksi mainittua 20 %:lla, koska tuon suuruinen leikkaus tarvitaan vuoteen 2035 mennessä, jos kongressi ei tee mitään, joten sosiaaliturva on 20 000 dollaria.

Vähennä vaiheen 1 lopussa saamastamme 60 000 dollarin esimerkistä 6000 dollarin nettovuokrauskassavirta ja 20 000 dollarin pienennetty sosiaaliturvaetuus, ja saamme 34 000 dollaria.

Vaihe 3. Lisää takaisin riittävästi verojen huomioon ottamiseksi

Vähemmän sanottuna sinun on arvioitava, minkä veroja edeltävien kokonaistulojesi on oltava, kun otetaan huomioon, että ne tulevat todennäköisesti osingoista, joidenkin joukkovelkakirjalainojen ja/tai osakeosakkeiden myynnistä ja sosiaaliturvaetuuksista, jotta voit kattaa budjettisi pienellä marginaalilla.

Tarkka määrä riippuu asuinpaikastasi eläkkeelle siirtyessäsi ja henkilökohtaisesta yhdistelmästäsi eläkkeelle siirtymisen aikaisia tulolähteitä. Tässä esimerkissämme oletetaan, että kokonaisverorasituksesi on 20 prosenttia, jotta saavutat tarvitsemasi 60 000 dollaria. Jaa 60 000 dollaria 0,8:lla ja vähennä siitä 60 000 dollaria (60 000 dollaria/0,8 – 60 000 dollaria = 15 000 dollaria), niin saat arviolta 15 000 dollarin kokonaisverorasituksen. Kun tämä lisätään vaiheessa 2 saatuun 34 000 dollariin, salkun on katettava yhteensä 49 000 dollaria ennen veroja.

Vaihe 4. Kerro 25:llä

Käytettäessä tunnettua 4 prosentin sääntöä sinun on jaettava 49 000 dollaria 0,04:llä tai vastaavasti kerrottava 25:llä, jolloin saamme 1 225 000 dollaria. Jos edellä mainitut numerot ja oletukset olisivat kaikki totta ja tarkkoja sinun kohdallasi, kun salkkusi saavuttaa 1 225 000 dollaria, sen pitäisi olla henkilökohtainen “tarpeeksi” pisteesi.

Tällöin “kaikki” mitä sinun tarvitsee tehdä, on varata sivuun ja sijoittaa tarpeeksi joka vuosi päästäksesi tuohon pisteeseen (hei, sanoin, että se on yksinkertaista, ei helppoa ????). Niin, ja suosittelen myös luomaan varasuunnitelman, jolla voit tienata hieman rahaa eläkkeellä siltä varalta, että sijoituksesi alisuorittavat siinä määrin, että ne eivät tuota 4 % inflaation yläpuolella.

Lisäämätöntä sanoa, että palkansaajana työskentely tekee edellä mainitusta vaikeaa, ja vaatii elinikäistä kurinalaisuutta, kovaa työtä ja säästäväisyyttä. Menestyksekäs itsenäiseksi yrittäjäksi ryhtyminen tekee siitä paljon helpompaa (joskaan ei vieläkään aivan helppoa).

Miten määrittelet kohdan “tarpeeksi”? Oletko laatinut strategian sen saavuttamiseksi?