Pohditko koskaan, oletko oikeilla jäljillä rahojesi suhteen? Muutama viikko sitten julkaisin postauksen siitä, mikä nettovarallisuutesi pitäisi olla 30-vuotiaana. Totuus on, että elämä 40-vuotiaana on niin paljon erilaista kuin 30-vuotiaana, että se on hullua! Vuosikymmen voi muuttaa niin paljon raha-asioissasi.

Kun olet nelikymppinen, tunnet luultavasti olevasi hieman vakaammassa tilanteessa raha-asioidesi kanssa. Velkaa, kuten opintolainaa tai asuntolainaa, saattaa edelleen olla jotain, jonka kanssa olet tekemisissä – mutta se on vähemmän uhkaavaa kuin 20- tai 30-vuotiaana. Olet luultavasti edennyt urallasi, perustanut perheen ja kartuttanut varallisuuttasi tasaisesti viimeisten noin kymmenen vuoden aikana.

Kaikki nämä asiat viittaavat taloudelliseen edistykseen!

Etsitkö selkeää tapaa tarkistaa, miten sinulla menee? Nettovarallisuutesi laskeminen ja sen seuraaminen puolisäännöllisesti voi auttaa sinua näkemään, tuottavatko ponnistelut varallisuutesi eteen tulosta.

Nettovarallisuutesi laskeminen

Nettovarallisuutesi laskeminen on helpompaa kuin luuletkaan. Aloitat kokoamalla luettelon omaisuudestasi. Tämä tarkoittaa kaikkea pankkitileilläsi olevasta käteisestä, autosi tai kotisi arvosta ja sijoitustesi arvosta. Kun omaisuutesi on lueteltu, listaa velkasi. Nelikymppisenä velkasi ovat todennäköisesti:

• Hypoteekki
• Luottokortit
• Opiskelijalainat
• Autolainat (ellet ole maksanut ajoneuvojasi käteisellä!)

Nyt otat varojesi yhteismäärän, vähennät niistä velkasi yhteismäärän, ja voila! Olet juuri laskenut nettovarallisuutesi.

Miten usein sinun pitäisi tarkistaa nettovarallisuutesi?

Tosiasiassa nettovarallisuutesi ei tule vaihtelemaan paljon viikosta toiseen tai edes kuukaudesta toiseen. Joskus näet ison hyppäyksen, kun olet maksanut lainan pois tai tyhjentänyt luottokortin. Yleensä kyse on kuitenkin hitaasta ja tasaisesta kasvusta, kun maksat velkasi pois ja kasvatat varojesi arvoa. Tarkistamalla nettovarallisuutesi vuosittain tai jopa kerran neljännesvuosittain voit saada hyvän käsityksen kokonaiskuvasta.

Miksi nettovarallisuutesi on tärkeä?

Nettovarallisuutesi ei välttämättä määrittele taloudellista elämääsi. Se on loppujen lopuksi vain numero. Se, miten nettovarallisuutesi kasvaa tai muuttuu, voi kuitenkin olla melko hyvä ennustaja taloudellisesta edistymisestäsi vuosien varrella. Jos esimerkiksi sinusta tuntuu, että sinä ja puolisosi tai kumppanisi olette edistyneet hyvin asuntolainan maksamisessa, mutta nettovarallisuutesi laskee silti tasaisesti joka vuosineljännes, se on ongelma. Tämä voi tarkoittaa, että et maksa vuosittain niin paljon asuntolainaa kuin luulet, tai ehkä otat lisää velkaa muilta elämänalueilta – vaikka maksat asuntolainaa pois. Syystä riippumatta saatat huijata itseäsi siitä, miten edistyt todellisuudessa kohti tavoitettasi tulla velattomaksi.

Toisaalta nettovarallisuutesi tarkastelu voi antaa sinulle hieman itseluottamusta! Monet ihmiset moittivat itseään taloudellisista päätöksistään tai ovat huolissaan siitä, että he eivät tee tarpeeksi kasvattaakseen varallisuuttaan. Kun he näkevät, että heidän nettovarallisuutensa on vakaasti positiivinen ja nousee vuosi vuodelta, se on helpotus! Näissä tapauksissa nettovarallisuuden tarkistaminen voi olla hyvä tapa muistuttaa itseäsi siitä, että todella ponnistelet kovasti kasvattaaksesi varallisuuttasi ja maksaaksesi velkasi pois. Jatka samaan malliin!

Nettovarallisuutesi tunteminen on hyvä tapa seurata, missä olet ja mitä taloudellisia trendejä elämässäsi tapahtuu. Enemmänkin nettovarallisuutesi tarkistaminen voi kuitenkin auttaa sinua päättämään, mitä sinun on tehtävä päästäksesi sinne, missä haluat olla. Tämä pätee erityisesti nelikymppisenä! Sinulla on vielä runsaasti aikaa ennen eläkkeelle jäämistä, joten nyt on ihanteellinen aika tarkastella nettovarallisuuttasi, asettaa kasvutavoitteita ja laatia strategia.

Mikä nettovarallisuutesi pitäisi olla 40-vuotiaana?

Kaikkien taloudellinen tilanne on ainutlaatuinen, ja nettovarallisuutesi tulee heijastamaan sitä. Ei ole olemassa yhtä “oikeaa” nettovarallisuutta, jota kohti pitäisi pyrkiä nelikymppisenä. Nettovarallisuustavoitteesi tulisi perustua elämäntapasi tavoitteisiin – ei vain mielivaltaiseen lukuun, johon haluat kasvattaa varallisuuttasi.

Tämän sanottuasi on olemassa muutamia tapoja määrittää, oletko “oikealla tiellä” nettovarallisuutesi suhteen.

Nyrkkisääntöjä

On olemassa muutamia nyrkkisääntöjä, joita ihmiset noudattavat nettovarallisuustavoitetta asettaessaan. Ensimmäinen on yleispätevä yhtälö:

Ideaalinen nettovarallisuus = x

Katsotaanpa esimerkkiä. Oletetaan, että olet 43-vuotias ja tienaat 100 000 dollaria vuodessa. Yllä olevan yhtälön avulla ihanteellinen nettovarallisuutesi olisi 360 000 dollaria.

360 000 dollaria = x

Toinen yleinen nyrkkisääntö nettovarallisuustavoitteisiin liittyen on, että nettovarallisuuden tulisi olla 2x vuosipalkkasi 40-vuotiaana ja 4x vuosipalkkasi 50-vuotiaana.

Käyttäen yllä olevaa esimerkkiämme, jos olet nyt 43-vuotias ja palkkasi on 100 000 dollaria, sinulla pitäisi olla nettovarallisuutta lähes 300 000 dollaria.

Nettovarallisuutesi historian tarkastelu

Vaikka näistä nyrkkisäännöistä voi olla apua, kun haluat antaa sinulle tavoitepalloarvion siitä, mikä nettovarallisuutesi pitäisi olla, voi myös olla hyödyllistä tarkastella nettovarallisuutesi historiaa, jotta voit asettaa tulevaisuuden tavoitteita. Jos tavoitteesi on esimerkiksi ollut velkojen lyhentäminen viime vuosikymmenen aikana, et ehkä ole säästänyt yhtä aggressiivisesti.

Nyt kun velkasi on lähes maksettu, voit laittaa enemmän rahaa eläkesäästämiseen tai muihin isoihin tavoitteisiin. Kun tiedät, että velkasi on aiemmin vienyt suuren osan nettovarallisuudestasi, voit asettaa tavoitteita eksponentiaaliselle säästämiselle ja kasvulle nyt, kun velanmaksut eivät syö kuukausittaista kassavirtaasi.

Mitä tarvitaan ollaksesi keskiarvon yläpuolella?

Finanssisamuraiden mukaan 40-vuotiaan amerikkalaisen keskimääräinen nettovarallisuus on noin 80 000 dollaria. Keskitason yläpuolella olevan 40-vuotiaan nettovarallisuus on sen sijaan lähempänä 660 000 dollaria. Se on valtava ero!

Siirtyäksesi tuohon taloudellisesti menestyvään, “keskimääräistä parempaan” väestöryhmään, voit tehdä muutamia asioita:

• Tarkkaile rahankäyttöäsi. Muista – tavoitteena on kasvattaa varallisuuttasi, ei polttaa kaikkea käteistä, mitä sinulla on lojumassa.
• Aseta velkojen takaisinmaksu etusijalle. Velka voi olla nettovarallisuuden tappaja. Velkojen takaisinmaksun priorisointi seuraavien vuosien aikana ja sen jälkeen keskittyminen velattomana pysymiseen on avainasemassa.
• Neuvottele palkastasi. Mitä enemmän ansaitset, sitä enemmän kassavirtaa sinulla on säästöjen kasvattamiseen ja velkojen maksamiseen.
• Keskity säästämiseen. Et voi kasvattaa nettovarallisuuttasi, jos et ala kasvattaa säästöjäsi! Vaikka olisitkin jo maksimoinut 401(k)-varasi, on niin monia eri tapoja, joilla voit säästää eläkettä tai muita tulevaisuuden tavoitteita varten. Hyödynnä niitä!
• Hyödynnä korkokorkoa. Korkokertymä toimii kuin liikkuva lumipallo varallisuutesi kasvattamiseksi. Aloitat pienellä summalla, mutta kun jatkat maksuja ja korko kasvattaa maksujasi, varallisuutesi alkaa moninkertaistua eksponentiaalisesti. Hyödynnä yhdistelmäkorkoa keskittymällä johdonmukaiseen sijoittamiseen, maksamalla eläkemaksuja työpaikan eläketilille ja etsimällä korkeatuottoisia säästökohteita rahoillesi.

Työskentely neuvonantajan kanssa voi auttaa

Etsitkö muita tapoja kasvattaa nettovarallisuuttasi? Saatat tuntea, että taloutesi on juuri nyt musta aukko. Sen selvittäminen, miten voit jatkaa edistymistä ja kasvattaa nettovarallisuuttasi, voi olla aikaa vievää. Pahinta on se, että liian usein yksin yrittäessä on helppo pudota kärryiltä. Vaikka laatiisitkin perheellesi hyvin tutkitun ja pitävän suunnitelman, jonka avulla voit aloittaa varallisuutesi kasvattamisen, on helppo poiketa reitiltä.

Työskentely neuvonantajan kanssa voi auttaa. Maksullinen taloussuunnittelija voi toimia vastuukumppaninasi ja varmistaa, että työskentelet aina rahakartan kanssa, joka tasapainottaa tulevaisuuden säästämisen ja nykyhetken elämästä nauttimisen välillä. Hän voi myös auttaa sinua kehittämään strategian, joka kattaa kaiken päivittäisestä kassavirrasta eläkesijoituksiin. Jos olet valmis löytämään kumppanin, joka on puolellasi taistelussa nettovarallisuutesi kasvattamiseksi, ota yhteyttä! Keskustelemme mielellämme kanssasi siitä, miten taloussuunnittelu voi auttaa.