Talletustodistukset (CD:t) ovat määräaikaistalletuksina talletettavia rahoitustuotteita, jotka säilyttävät rahojasi tietyn ajan. Vastineeksi saat kiinteää korkotuottoa, mikä tekee CD:stä luotettavan tavan saada taattua tuottoa.

Pankeista ja luotto-osuuskunnista löytyvillä näillä turvallisilla sijoituskohteilla saa usein korkeampaa korkoa kuin perinteisillä säästö- ja rahamarkkinatileillä. CD:t eivät kuitenkaan yleensä tarjoa yhtä paljon likviditeettiä. Jos nostat rahasi ennenaikaisesti CD-talletukselta, joudut todennäköisesti maksamaan pankille tai luotto-osuuskunnalle sakkomaksun.

Jos olet utelias talletustodistuksista ja siitä, ovatko ne hyvä vaihtoehto sinulle, tässä on tarkempi katsaus CD-talletusten toimintaan.

Miten talletustodistus toimii?

CD-talletustodistukset toimivat tarjoamalla sinulle taatun tuoton siitä, että pidät rahasi lukittuna tililläsi tietyn ajan. Voit ostaa näitä rahoitustuotteita pankeista ja luotto-osuuskunnista, mutta niiden nimet eroavat hieman toisistaan.

Esimerkiksi luotto-osuuskunnissa talletustodistukset tunnetaan yleisesti nimellä “osaketodistukset”. Osaketodistukset ovat hyvin samankaltaisia kuin pankkien liikkeeseen laskemat CD-todistukset. Ainoa ero on se, että luotto-osuuskunta laskee ne liikkeelle.

Pankki- tai luotto-osuuskunnan CD-luottotodistuksen avaamiseen kuuluu yleensä CD-luottotodistuksen tyypin valitseminen, taloudellisia tavoitteitasi vastaavan juoksuajan valitseminen ja sitten CD-luottotodistuksen rahoittaminen. Tyypillisesti mitä pidempi CD-aika, sitä korkeampi korko. Poikkeuksia on kuitenkin paljon. Kun CD-levy saavuttaa eräpäivänsä, voit lunastaa sen takaisin alkuperäisellä pääomasijoituksellasi ja mahdollisesti ansaituilla koroilla.

Jos yrität nostaa rahaa ennen CD-levyn eräpäivää, saatat joutua maksamaan sakkomaksun, joka syö kaikki korkosi ja mahdollisesti jopa osan pääomastasi. Koska CD-tileillä ei ole likviditeettiä, niiden korot ovat yleensä korkeammat kuin tavallisten säästötilien korot. Näin ei kuitenkaan aina ole, eikä ero ole aina dramaattinen. Federal Deposit Insurance Corporation vakuuttaa ne 250 000 dollariin asti pankeissa ja National Credit Union Share Insurance Fund National Credit Union Administration -luottoyhdistyksissä.

CD-ehdot

Yleisimmät CD-kuukausien ehdot ovat kolme kuusi, yhdeksän, 12, 18, 24, 36, 48 ja 60 kuukautta. Mutta on mahdollista löytää lyhyempiä ja pidempiä määräaikoja. Jotkut pankit ja luotto-osuuskunnat myöntävät jopa CD-luottoja epätavanomaisilla ehdoilla, kuten seitsemällä, 13 tai 17 kuukaudella.

Yleensä mitä pidempi CD-luottosopimuksen voimassaoloaika on, sitä korkeampi on vuotuinen vuosituotto. Säästäjät voivat rakentaa CD-portaita, jolloin he ostavat kerralla useita CD-levyjä, jotka erääntyvät eri aikoina.

Ovatko CD-levyt hyviä sijoituskohteita?

Kuten kaikissa sijoituskohteissa, on otettava huomioon joitakin hyviä ja huonoja puolia. Se, sopivatko CD:t hyvin sijoitussalkkuusi, riippuu yksilöllisistä tavoitteistasi.

Ben Reynoldsin, Sure Dividendin toimitusjohtajan, mukaan CD:hen sijoittaminen voi olla erinomainen pitkäaikainen sijoitus ilman riskinottoa – yhdellä varoituksella matalakorkoisessa ympäristössä. “Mihin tahansa sijoitukseen liittyy aina riski, mutta kiinteäkorkoiseen CD-levyyn sijoittaminen voi tarkoittaa sitä, että korkojen noustessa ei ansaita tarpeeksi”, Reynolds sanoo.

Hän ehdottaa CD-levyjen tikapuiden käyttöönottoa yhtenä keinona inflaation torjumiseksi. Kun sijoitat CD:tä tikapuita, sinulla on enemmän mahdollisuuksia hyödyntää korkeampia korkoja, kun korot nousevat jälleen.

Minkä verran minun pitäisi sijoittaa CD:hen?

Aivan kuten CD-tyyppiä ja -aikaa valittaessa, myös CD:hen sijoitettava rahamäärä riippuu viime kädessä taloudellisesta tilanteestasi, tavoitteestasi ja aikataulustasi.

Voi olla hyödyllistä liittää CD:n juoksuaika johonkin elämässäsi esiintyvään tapahtumaan määrittääksesi, mikä on sinulle parasta. Sanotaan esimerkiksi, että haluat ostaa 20 000 dollarin auton vuoden kuluessa. Sijoittamalla nämä rahat 12 kuukauden CD-rahastoon saisit korkoa ja säästöihisi ei tarvitsisi koskea.

Talletuksille asetetaan kuitenkin usein vähimmäistalletusvaatimuksia. Esimerkiksi Jumbo-CD:t edellyttävät usein vähintään 100 000 dollarin talletuksia. Joillakin pankeilla, kuten Ally Bankilla, ei ole vähimmäistalletusvaatimuksia CD-tileilleen. Toiset, kuten Quontic Bank ja Marcus by Goldman Sachs, tarjoavat CD-levyjä, joiden avaamiseen vaaditaan vain 500 dollaria.

Ole vain varovainen, ettet laita kaikkia rahojasi CD-levyihin. Inflaatio on historiallisesti noussut ajan myötä, mikä vähentää inflaatiota alhaisemman tuoton ansaitsevan rahan ostovoimaa.

Etkö ole varma, onko nyt oikea aika sijoittaa rahasi CD:lle? Lue lisää vaihtoehdoistasi jo tänään.

Voitko menettää rahaa CD-korteilla?

Mahdollista on menettää rahaa, kun sijoitat CD-korteille. Ilmeisin tapa, jolla voit menettää rahaa, on nostaa rahaa ennen juoksuajan päättymistä. Jos teet näin, rahoituslaitos voi periä sinulta ennenaikaisen noston sakkomaksun ansaitsemiesi korkojen tai pääomasi kanssa.

Myös vähemmän ilmeinen tapa, jolla voit menettää rahaa CD-luottosopimuksella, on inflaation rapauttava vaikutus. Kun lukitset rahasi CD-levylle, jolla on kiinteä korko, vaarana on, että varat menettävät ostovoimansa, jos inflaatio ylittää koron.

Mitä tapahtuu, kun CD-levyni erääntyy?

CD:t erääntyvät tiettynä päivänä. Tuona ajankohtana voit noutaa pääomamäärän ja ansaitut korot, mutta prosessi vaihtelee laitoksittain. On tärkeää kysyä pankiltasi tai luottoyhdistykseltäsi, miten se ilmoittaa, että CD:si erääntyy, ja kuinka paljon aikaa sinulla on noutoon.

Pankeittain tai luottoyhdistyksittäin vaihtelevat säännöt siitä, mitä CD:lle tapahtuu, jos et ryhdy toimiin ajoissa.

“Kun unohdat ottaa CD:n pois, kun se erääntyy, pankki sijoittaa rahasi tavallisesti uudelleen toiseen CD-levyyn, jolla on sama juoksuaika”

, Reynolds sanoo. Jotkut pankit kuitenkin peruuttavat CD:n automaattisesti.

CD:n koronmaksutiheys vaihtelee myös laitoksittain. Pidä mielessä, että vaikka korkoa saatetaan kerryttää päivittäin, kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain, se saatetaan maksaa tilillesi eri aikataululla.

Ally Bank esimerkiksi kerryttää korkoa päivittäin. Mutta 12 kuukauden tai sitä lyhyempien CD-luottojen osalta Ally hyvittää koron tilillesi eräpäivänä. Yli 12 kuukautta kestäville CD-koroille verkkopankki hyvittää koron tilillesi vuosittain. Myös Barclays laskee korkoa päivittäin, mutta se hyvittää koron tileille kuukausittain.

Laitoksestasi riippuen sinulla voi olla erilaisia vaihtoehtoja ansaitsemiesi korkojen keräämiseen. Saatat saada mahdollisuuden ottaa säännöllisiä koronmaksuja tai antaa koron kertyä CD-tilille. Jos päätät ottaa säännöllisen maksun, myös koronmaksutapa (usein shekillä tai suoratalletuksena) ja -ajankohta vaihtelevat pankeittain.

Esimerkiksi Barclays antaa sinulle mahdollisuuden nostaa korkoa tililtäsi kuukausittain ilman seuraamuksia ja siirtää varat Barclaysin online-säästötilille tai varmennetulle ulkopuoliselle tilille. Pääomaa et kuitenkaan voi nostaa ennen kuin CD-tilisi erääntyy. Allyssä voit saada kertyneet korot maksettua sinulle shekillä tai siirtää ne toiselle tilille kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain tai vuosittain.

Bottom line

CD:t ovat määräaikaistalletuksia. Ne toimivat siten, että ne pitävät rahojasi hallussaan tietyn ajan vastineeksi korkeammasta kiinteästä korosta kuin perinteiset säästö- ja rahamarkkinatilit usein tarjoavat. Jos etsit turvallista lyhytaikaista sijoitusta, CD:t voivat olla hyvä vaihtoehto.

Opi lisää:

• Mikä on CD?
• Vertaile parhaita CD-korkoja
• Laskekaa CD:n tuotto