Mikä on panttioikeus?
Panttioikeus on velkojan oikeus pitää hallussaan velalliselle kuuluvia tavaroita, arvopapereita tai muuta omaisuutta siihen asti, kunnes velka on maksettu takaisin, edellyttäen, ettei ole olemassa nimenomaista tai implisiittistä sopimusta, jossa toisin määrätään. Se on oikeus pitää hallussaan tiettyjä tavaroita, arvopapereita tai muuta irtainta omaisuutta, jonka omistusoikeus on jollakin toisella henkilöllä, ja se voidaan pitää hallussaan, kunnes omistaja on suorittanut velan tai velvoitteen hallussapitäjälle.
Se on yhden henkilön laillinen vaatimus toisen henkilön omaisuudesta velan maksamisen vakuudeksi.
Lainmukainen vaatimus tai takavarikointi omaisuutta vastaan vakuudeksi (oikeudeksi) velvoitteen maksamisen vakuudeksi.
Halsbury’s Laws of England ,it is stated: “Lien is ,in its primary sense ,a right in one man to keep that which is in his possession belonging to another until certain demands of the person in possession are satisfied. Ensisijaisessa merkityksessään se annetaan lailla eikä sopimuksella.”
Chalmers on Bills of Exchange -teoksessa ,Banker’s Lienin merkitys todetaan:
“Pankkien panttioikeus siirtokelpoisiin arvopapereihin on oikeudellisesti määritelty ‘implisiittiseksi pantiksi’. Pankkiirilla on, jollei toisin ole sovittu, panttioikeus kaikkiin asiakkaalta tavanomaisen pankkitoiminnan yhteydessä saatuihin vekseleihin asiakkaan mahdollisesti maksettavaksi jäävän saldon osalta.” On huomattava, että panttioikeus ulottuu vain sellaisiin siirtokelpoisiin arvopapereihin, jotka asiakas toimittaa pankkiirille perintätarkoituksessa .Kun perintä on suoritettu, pankkiiri voi käyttää prosessia asiakkaan velkasaldon vähentämiseen, ellei toisin ole määrätty.
Voidaan myös viitata Peget’s Laws of Banking ,8th Edn. sivulla 498, jossa oppinut kirjoittaja on todennut pankkiirin panttioikeudesta puhuessaan, että erityisten vakuuksien lisäksi pankkiiri voi turvautua yleiseen panttioikeuteensa suojana lainan tai tilinylitysluottosopimuksen tai muun luottojärjestelyn menetyksiltä. Pankkiirien yleinen panttioikeus on osa kauppalakia, ja se on oikeudellisesti tunnustettu sellaiseksi.
Chitty on Contracts -teoksessa selitetään. “Panttioikeutta sovelletaan siirtokelpoisiin arvopapereihin, jotka asiakas lähettää pankkiirille perittäväksi. Kun perintä on suoritettu, pankkiiri voi käyttää tuoton asiakkaan velkasaldon pienentämiseen, ellei toisin ole määrätty.”
Byles on Bills of Exchange 26th Edn, kirjoittaneet Frank Ryder ja Antonio Bueno Sweet & Maxwell
27.- (3) Jos vekselin haltijalla on siihen panttioikeus, joka syntyy joko sopimuksesta tai implisiittisesti lain nojalla, hänen katsotaan olevan haltija vastikkeellisesti sen summan verran, josta hänellä on panttioikeus. Pankkiirilla on panttioikeus kaikkiin asiakkaansa arvopapereihin ja arvoesineisiin, jotka tulevat hänen käsiinsä pankkiirin ominaisuudessa tavanomaisen liiketoiminnan yhteydessä. Currie v. Misa (1867) App. Cas.554(H.L.)
Jos asiakas on siis velkaa pankkiirille, panttioikeus syntyy heti, kun shekki maksetaan lunastettavaksi – oletettavasti lain nojalla. Toisaalta, jos pankkiiri joko implisiittisesti toimintatavan seurauksena tai nimenomaisesti suostuu siihen, että asiakas voi nostaa shekkiä lunastamattomia arvopapereita vastaan, pankkiirilla on panttioikeus näihin arvopapereihin, joka syntyy sopimuksesta.
Siltä osin kuin on kyse oikeudellisista vaatimuksista, panttioikeuden syntymiseen ei tarvita mitään erityistä kirjallista tai suullista sopimusta, vaan se syntyy ainoastaan lain nojalla, sillä Intian lain mukaan tällainen sopimus on implisiittinen Intian vuoden 1872 sopimuslain 171 pykälän ehtojen mukaan niin kauan kuin sitä ei ole nimenomaisesti suljettu pois .Jotta panttioikeus syntyisi, seuraavien edellytysten on täytyttävä:
(1) omaisuuden on tultava pankkiirin haltuun pankkiirin ominaisuudessa tavanomaisen liiketoiminnan yhteydessä;
(2) omaisuutta ei saa olla uskottu erityistä tarkoitusta varten, joka on ristiriidassa panttioikeuden kanssa
(3) omaisuus on saatava laillisesti pankkiirin ominaisuudessa; ja
(4)omaisuuden ei saa olla sopimuksessa, joka on ristiriidassa panttioikeuden kanssa.
Panttioikeus – implisiittinen panttioikeus
Pankkiirin panttioikeus on lain tunnustama yleinen panttioikeus.
Pankkiiriin kohdistuvaa yleistä panttioikeutta pidetään muuna kuin tavallisena panttioikeutena; se on implisiittinen panttioikeus. Tämä oikeus yhdistettynä vuoden 1881 Negotiable Instruments Actin 43 §:n mukaisiin oikeuksiin mahdollistaa sen, että pankkiirin vekselit, velkakirjat ja shekit voidaan realisoida erääntyessään, koska pankkiiria pidetään haltijana sen summan arvosta, jonka osalta panttioikeus on olemassa; mutta muiden siirtokelpoisten instrumenttien osalta, esim. haltijavelkakirjojen, kuponkien ja haltijaosakkeiden osalta, jotka joutuvat pankkiirin haltuun ja siten panttioikeuden alaisiksi, panttioikeuden luonne antaa pankkiirille mahdollisuuden myydä ne maksun laiminlyönnin yhteydessä, jos ennakon maksamiselle on asetettu määräaika, tai jos määräaikaa ei ole asetettu, sen jälkeen, kun pankkiiriä on vaadittu maksamaan ne takaisin ja kun hän on kohtuullisen ajan kuluessa ilmoittanut aikomuksestaan myydä ne ja käyttää saadut tulot hänelle kuuluvan summan maksamiseen.Myyntioikeus ulottuu kaikkeen asiakkaalle kuuluvaan omaisuuteen ja arvopapereihin, jotka ovat pankkiirin hallussa, lukuun ottamatta kiinteän omaisuuden omistusoikeuksia, joita ei tietenkään voida myydä.
Laki antaa muun muassa yleisen panttioikeuden pankkiireille – Lloyds Bank v. Administrator General of Burma, AIR 1934 Rangoon 66.
Voidakseen vaatia panttioikeutta pankkiirin on toimittava qua pankkiiri pankkivalvontalain 6 §:n mukaisesti – State Bank of Travencore v. Bhargavan ,1969 Kerela .572.
Nyttemmin on vakiintuneesti todettu, että pankkiirin panttioikeus antaa pankkiirille oikeuden pidättää vakuus yleisen saldotilin osalta. Termi “yleinen saldo” viittaa kaikkiin asiakkaan tällä hetkellä erääntyneisiin ja maksettavina oleviin summiin, olivatpa ne sitten lainaa, tilinylitystä tai muuta luottoa (Re European Bank (1872) 8 Ch App 41).(Re European Bank (1872) 8 Ch App 41) Toisin sanoen panttioikeus ulottuu kaikenlaisiin talletettuihin arvopapereihin, joita ei ole nimenomaisesti uskottu tai joita ei ole tarkoitettu käytettäväksi.
Tapauksia
Asiassa Yritys Jaikishen Dass Jinda Ram v. Keskuspankki Intian osakeyhtiötä vastaan. AIR 1960 Punj.1,kahdella henkilöyhtiöllä, joilla oli samat yhtiömiehet, oli kaksi erillistä tiliä pankissa. Tuomioistuin katsoi, että pankilla oli oikeus käyttää yhdelle yritykselle kuuluvia varoja toisen yrityksen tilinylityksen maksamiseen. Vaikka kyseessä on kaksi erillistä yritystä, ne eivät ole kaksi erillistä oikeussubjektia, eikä niitä voida “erottaa niistä jäsenistä, jotka ne muodostavat”. Pankin ja yrityksen muodostavien henkilöiden välillä oli keskinäisiä vaatimuksia. Ei myöskään voitu sanoa, että näitä vaatimuksia ei olisi ollut osapuolten välillä samassa oikeudessa.
Tuomioistuin voi puuttua pankin panttioikeuden käyttöön. Asiassa Purewal & Associates and another v/s Punjab National Bank and others (AIR 1993 SC 954), jossa velallinen jätti maksamatta pankin velkoja, mikä johti siihen, että pankin palvelut evättiin häneltä, Intian korkein oikeus määräsi, että pankin on sallittava yhden käyttötilin käyttö, joka on vapaa pankin vaatimasta pankin panttioikeudesta, jotta velallinen voi harjoittaa päivittäisiä liiketoimiaan jne. ja pankille annettiin vapaus panna vireille muita menettelyjä saataviensa perimiseksi.
State Bank of India v/s Javed Akhtar Hussain tuomioistuin katsoi, että pankin toiminta TDR- ja RD-tileihin kohdistuvan panttioikeuden pitämisessä oli yksipuolista ja omavaltaista, eikä se edes sovi State Bank of India -viranomaisille.Tuomioistuin tukeutui tuomioon Union Bank of India v/s K.V.Venugopalan, jossa tuomioistuin katsoi, että pankkiin talletetut kiinteät talletukset ovat ehdottomasti lainaa pankille. Pankki on FD:n yhteydessä velallinen.Tallettaja lakkaa näin ollen olemasta määräaikaistalletuksessa olevien rahojen omistaja.Mainituista rahoista tulee pankin rahaa, jonka avulla pankki voi tehdä mitä haluaa, kuitenkin siten, että sillä on velvollisuus maksaa velka takaisin eräpäivänä.Samassa tuomiossa todettiin lisäksi, että pankilla, joka on FD:ssä olevien rahojen osalta velallinen, ei ollut oikeutta soveltaa pankin panttioikeutta koskevia oppeja määräaikaistalletuksessa oleviin rahoihin.
Tapauksessa State Bank of India Kanpur v/s Deepak Malviya (AIR 1996 All 165) on katsottu, että lain 174 §:ssä säädetään, että jos päinvastaista sopimusta ei ole tehty, panttivelkoja on velvollinen palauttamaan pantatut tavarat minkä tahansa velan tai kompromissin osalta, jota varten tavarat on pantattu. Kyseessä on yleinen säännös, jossa säädetään pantinantajan ja panttivelkojan suhteesta pantattuihin tavaroihin. Lain 171 §, jossa säädetään pankin panttioikeudesta, on erityissäännös, jolla on ensisijainen vaikutus tähän yleissäännökseen, joten pankin panttioikeus ulottuu myös pantattuihin tavaroihin.
Pankin panttioikeutta koskevat periaatteet
1) Asiassa Chettinad Mercantile Bank Ltd. v/s PL.A.Pichammai Achi AIR 1945 Mad. 445, että pankkiirin panttioikeus on oikeus pitää hallussaan pankkiirina toimitetut tavarat, jos ja niin kauan kuin asiakas, jolle ne kuuluivat tai jolla oli valta määrätä niistä, kun ne toimitettiin, on velkaa pankkiirille heidän välillään olevan tilin saldosta, edellyttäen, että olosuhteet, joissa pankkiiri sai ne haltuunsa, eivät viittaa siihen, että hän on sopinut, että tämä oikeus suljetaan pois.Pankin panttioikeuden voidaan perustellusti sanoa syntyvän vain pankin hallussa olevien arvopapereiden osalta, sillä pankilla on panttioikeus näihin arvopapereihin, ja se voi pidättää ne asiakkaan saatavaa vastaan.
2) On välttämätöntä, että pankin hallussa olevan esineen omistusoikeuden on oltava asiakkaalla ja että se on pankin hallussa vakuutena, muuten pankki ei voi käyttää panttioikeutta. PNB Ltd.v. Arura Mal Durga Dass (AIR 1960 Pun.632.)
3) Pankki ei ehkä voi käyttää panttioikeutta asiakkaan tallettamiin rahoihin, koska se tulee itse tallettamiensa rahojen omistajaksi, mutta sillä on silti oikeus kuitata tällaiset summat asiakkaan mahdollisista veloista. Tällaisissa tapauksissa panttioikeuden tarkoitus saavutetaan soveltamalla kuittausperiaatetta (AIR 1945 Mad.447).)
4) Pankin panttioikeus on riippuvainen kaikista päinvastaisista sopimuksista, ja sen, joka vetoaa panttioikeuteen, on osoitettava tällaisen sopimuksen olemassaolo.
5) Asiassa City Union Bank Ltd v/s Thangarajan (2003)46 SCL 237 (Mad) on aiheellista mainita tietyt pankin panttioikeutta koskevat periaatteet, jotka todettiin.
a) Pankki saa yleisen panttioikeuden kaikkiin asiakkaan arvopapereihin, mukaan lukien siirtokelpoiset arvopaperit ja FDR:t, mutta vain siinä määrin kuin asiakas on vastuussa. Jos pankki ei palauta saldoa ja asiakkaalle aiheutuu tästä vahinkoa, pankki on velvollinen maksamaan asiakkaalle vahingonkorvausta. Käsiteltävänä olevassa asiassa tuomioistuin on perustanut päätöksensä periaatteelle, jonka mukaan pankin panttioikeuteen vetoaminen edellyttää, että pankin ja asiakkaan välillä vallitsee vastavuoroisuus, eli kun ne ovat vastavuoroisesti olemassa samojen osapuolten välillä ja niiden välillä samassa ominaisuudessa. Asiakkaan omaisuuden pidättäminen yli hänen vastuunsa on luvatonta ja aiheuttaisi pankille vahingonkorvausvelvollisuuden.
Milloin panttioikeus ei ole sallittua:
Panttioikeus ei kuitenkaan ole sallittua seuraavissa tapauksissa, nimittäin.
(i) Kun on olemassa nimenomainen sopimus, kuten vastatakuu, jossa määrätään korvauksesta – Krishna Kishore Kar v. United Commercial Bank, AIR 1982 Cal .62.
(ii) Kun pankkiirin ja asiakasyrityksen välillä ei ole molemminpuolista vaatimusta – Jaikishan Dass Jinda Ram v. Central Bank of India,AIR 1960 Punj.1..
(iii) Kun arvoesineet vastaanotetaan säilytettäväksi- Cuthbert v. Roberts ,(1909)2 Ch.226 (CA) ja Bank of Africa and Cohen,(1902)2 Ch.129. (Paget’s law of Banking (11th Edition)
(iv) Kun tavarat (omistusasiakirjat) luovutetaan pankkiirille tiettyä tarkoitusta varten – Greenhalgh v. Union Bank of Manchester,(1924) 2 K.B.153..
(v) Kun talletus pankkiirille tapahtuu tiettyä tarkoitusta varten, jos pankkiiri on implisiittisesti tai nimenomaisesti ilmoittanut tällaisesta tarkoituksesta.
(vi) Kun arvoesineet tai omistusoikeusasiakirjat jätetään pankkiirille ,vahingossa.
(vii) Kun pankkiirilla on vain ehdollinen velka .Ehdollinen velka on sellainen, että “mikään määrä ei olisi erääntynyt sinä päivänä, jolloin hän haluaa käyttää panttioikeutta” Tannans banking Law .
(viii) Kun tili liittyy trustiin.
Pankkiirin panttioikeus ei ole käytettävissä yhteisissä nimissä oleviin määräaikaistalletustodistuksiin, kun velka on erääntynyt vain yhdeltä tallettajista.
Asiassa State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain ,AIR 1993 Bom.87 valittajapankki sai päätöksen valittajalta ja muulta kuin valittajalta, joka oli muun kuin valittajan nro 1 takaajana.Kun päätös oli annettu, muu kuin valittaja nro 2 oli tallettanut 32 793 rupian suuruisen summan TDR-tilille nro 856671, jonka valittajat olivat tallettaneet yhteisissä nimissä itsensä ja vaimonsa nimissä saman pankin toiseen konttoriin.Heillä oli myös RD-tili. Valittajapankki piti panttioikeutta näihin molempiin tileihin käyttämättä mitään muutoksenhakukeinoja ei-hakijaa nro 1 vastaan. Tuomioistuin katsoi, että panttioikeuden pitäminen oli eräänlainen suo muto -toimi, jota pankki harjoitti jopa ilmoittamatta asiasta ei-hakijalle nro 2 ja hänen vaimolleen. Kantaja olisi voinut hakea tuomioistuimelta määräyksiä TDR- ja RD-tileille sijoitettujen summien osalta. Valittajan toiminta molempiin tileihin kohdistuvan panttioikeuden pitämisessä oli kuitenkin yksipuolista ja omavaltaista.
Syndicate Bank v/s Vijay Kumar ym., AIR 1992 SC 1066.
Korkein oikeus vahvisti pankkiirien panttioikeuden ja kuittausoikeuden ja katsoi, että ne kuuluvat kauppatapaan ja että ne on tunnustettu oikeudenmukaisesti.
Tosiasiat
Tässä asiassa pankki oli tuomiovelallisen pyynnöstä suostunut antamaan pankkitakauksen Delhin korkeimman oikeuden hyväksi sillä ehdolla, että tuomiovelallinen tallettaa koko 90 000 rupian summan. Näin tehtiin, ja tuomion saaneen yrityksen osakas talletti kaksi 65 000 rupian ja 25 000 rupian suuruista FDRS:ää allekirjoitettuaan ne asianmukaisesti kummankin FDR:n kääntöpuolelle.
Tuomion saanut velallinen vapautti molemmat FDR:t asianmukaisesti allekirjoittamalla kummankin FDR:n kääntöpuolelle, ja ne luovutettiin pankin tavanomaisilla painetuilla lomakkeilla kahden saatekirjeen kera 17.9.1980 takauksen saamisen yhteydessä. Kirjeen asiaankuuluva lauseke kuului seuraavasti:
“Pankilla on oikeus milloin tahansa ja ilman, että siitä on ilmoitettava meille, muuttaa edellä mainitun talletustodistuksen tai sen uusimiseksi annettujen muiden todistusten tai todistusten tuotosta edellä mainittua lainaa/OD-tiliä. Suostumme siihen, että edellä mainittu talletus ja sen uusiminen pysyvät mainitussa pankissa niin kauan kuin meillä on pankille saatavia mainitun M/s Jullundur Body Buildersin puolesta yksin tai yhdessä muiden kanssa.”
Hyväksyttiin, että
Pankilla on yleinen panttioikeus kaikenlaisiin arvopapereihin tai siirtokelpoisiin instrumentteihin, jotka asiakas on tallettanut tai jotka hän on tallettanut tai jotka on talletettu asiakkaan puolesta tavanomaisen pankkitoiminnan yhteydessä, ja että yleinen panttioikeus on arvokas oikeus, joka on oikeudellisesti tunnustettu pankkiirilla, ja jollei muuta ole sovittu, pankkiirilla on yleinen panttioikeus tällaisiin arvopapereihin tai vekseleihin, jotka hän on saanut asiakkaalta tavanomaisen pankkitoiminnan yhteydessä, ja hänellä on oikeus käyttää tuotot asiakkaan velkasaldon pienentämiseen asiakkaan maksettavaksi mahdollisesti tulevan saldon osalta. Jos pankki antoi takauksen kahden FDR:n perusteella, ei voida sanoa, että pankkiirilla olisi ollut vain rajoitettu erityinen panttioikeus eikä yleistä panttioikeutta kahteen FDR:ään. Kun pankkiiri on ulosmittauksen kohteena, hänen on ulosmittausilmoituksen saatuaan mentävä tuomioistuimeen ja saatava asianmukaiset ohjeet etujensa turvaamiseksi.
Milloin yleinen panttioikeus tulee voimaan?
Yleinen panttioikeus syntyy pikemminkin yleiseen liiketoimintaan kuuluvien liiketoimien sarjasta kuin yksittäisestä erityisestä liiketoimesta, kuten korun tai tietokoneen korjauksesta. Asianajajilla, pankkiireilla ja tekijöillä on yleensä yleinen panttioikeus sen varmistamiseksi, että hänen asiakkaansa maksaa hänelle jo suoritetuista palveluista, Asianajaja voi pidättää hallussaan asiakkaansa paperit ja henkilökohtaisen omaisuuden, jotka joutuvat hänen haltuunsa hänen ammatillisessa ominaisuudessaan. Hänellä on myös panttioikeus kaikkiin tuomioihin, jotka hän on saanut asiakkaalleen palvelujensa arvosta. Pankkiiri voi pidättää asiakkaaltaan saamansa osakkeet, joukkovelkakirjat tai muut arvopaperit asiakkaan mahdollisen yleisen velkasaldon osalta. Tekijä tai provisiokauppias voi pitää hallussaan kaikki tavarat, jotka tavaran omistaja on antanut hänelle myytäväksi, mahdollisen saldon osalta. Kauppias voi myydä tavarat panttioikeutensa täyttämiseksi, mutta hänen on annettava omistajalle tili myynnistä saadusta ylijäämästä. Yleiset panttioikeudet esiintyvät harvemmin kuin erityiset panttioikeudet.
Mitä on kuittaus?
Kuittausoikeus tunnetaan myös nimellä tilien yhdistämisoikeus.Pankilla on oikeus kuitata velka, joka on velkaa asiakkaalle, velkaa vastaan, joka on erääntynyt asiakkaalta.
“Lainmukainen kuittaus on kyseessä silloin, kun kantajan ja vastaajan välillä on keskinäisiä velkoja tai jos jompikumpi asianosainen nostaa kanteen tai jos häntä vastaan nostetaan kanne testamentin toimeenpanijana tai konkurssipesän hoitajana, yksi velka voidaan kuitata toista velkaa vastaan.”
(S.13 Insolvent Debtors Relied Act 1728)
Kaupallisesta näkökulmasta kuittausoikeus on eräänlainen vakuus (oikeus) lainanantajalle. Se on houkutteleva vakuus, koska sen toteuttaminen ei edellytä omaisuuserän myyntiä kolmannelle osapuolelle.
Se on tehtävä likvidoitua määrää koskevan ristisaatavan muodossa, ja siihen voidaan vedota vain likvidoidun saatavan osalta. Sekä saatavan että kuittauksen on oltava keskinäisiä velkoja, jotka erääntyvät samoilta osapuolilta ja samoille osapuolille saman oikeuden nojalla Edustajana toimivan henkilön saatavaa ei voida kuitata henkilökohtaista saatavaa vastaan. Edes kuolleen asiakkaan kuolinpesään kohdistuvaa saatavaa ei voida kuitata velkaa vastaan, joka asiakkaalla oli pankkiiriltaan tämän elinaikana, riippumatta siitä, ovatko tilit pankkiirin yhdessä vai useammassa konttorissa, se ei vaikuta olennaisesti asemaan millään tavalla.
Pankkiirin kuittausoikeutta ei voida käyttää sen jälkeen, kun hänen hallussaan olevat rahat on pätevästi luovutettu tai joka tapauksessa sen jälkeen, kun hänelle on ilmoitettu luovutuksen tosiasiasta. (Official Liquidator ,Hanuman Bank Ltd. v. K.P.T. Nadar ym. 26 Comp.Cas .81) Tuomiot, jotka osoittavat tiettyjä kuittausoikeuden käyttämiseen liittyviä olennaisia seikkoja.
Punjab National Bank v. Arunamal Durgadas ,AIR 1960 Punj.632 State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain ,AIR 1993 Bombay ,87 jossa on todettu, että: (1) Vastavuoroisuus on olennainen edellytys kuittausoikeuden käyttämisen pätevyydelle
(2) Sen on tapahduttava samojen ajanjaksojen välillä.
Panttioikeuden ja kuittauksen välinen suhde
Pankin panttioikeus voi kohdistua rahaan niin kauan kuin se on korvamerkitty. Kun se on lakannut olemasta tällainen erillinen korvamerkitty summa, pankilla ei ole kuittausoikeutta. ( Radha Raman Choudhary v. Chota Nagpur Banking Association Ltd. (1945) 15 Comp.Cas.4(Pat).
Pankkiirin panttioikeuden ja pankin kuittausoikeuden välillä on ero. Panttioikeus rajoittuu pankin hallussa oleviin arvopapereihin ja omaisuuteen. Kuittaus liittyy rahaan, ja se voi johtua sopimuksesta tai kauppatavasta tai lain nojalla.
Kirjoittaja on tavoitettavissa osoitteesta: [email protected] /Print This Article
.