Vietit paljon kurinalaisuutta ja kovaa työtä, ja olet säästänyt vuosikymmenen tai kaksi varhaiseläkettä varten. Miten voit nyt olla varma, oletko säästänyt tarpeeksi vai et? Safe Withdrawal Rate vastaa juuri tähän dilemmaan: Kuinka paljon voit käyttää eläkkeellä säästöihisi perustuen?

Jokaiseen eläkesuunnitteluun, olipa kyse varhaiseläkkeestä tai perinteisestä eläkkeestä, kuuluu kaksi vaihetta: (1) varallisuuden kartuttamisvaihe, jota seuraa (2) eläkkeelle siirtymisen jälkeinen kulutusvaihe. Kun aloimme suunnitella omaa varhaiseläkkeelle siirtymistämme, huomasimme, että FIRE-yhteisö käytti peukalosääntöä nimeltä 25X varallisuuden kartuttamisvaiheessa ja 4 prosentin turvallista nostoprosenttia (SWR) eläkkeelle siirtymisen jälkeisessä kulutusvaiheessa. Aloitimme myös FIRE-matkamme näillä oletuksilla, mutta nyt ymmärrämme näitä sääntöjä ja niiden rajoituksia paljon paremmin, ja jaamme ne kanssasi tässä postauksessa.

Aiemmassa blogikirjoituksessamme Kuinka paljon tarvitsen varhaiseläkkeelle jäämiseen Intiassa jaoimme näkemyksemme siitä, kuinka paljon on säästettävä varhaiseläkkeelle jäämistä varten, ja mielipiteemme 25X-strategiasta. Tässä postauksessa jaamme näkemyksemme eläkkeelle jäämisen jälkeisestä menovaiheesta, jonka yleisin peukalosääntö on 4 prosentin turvallinen nostoprosentti.

Haasteet eläkkeelle jäämisen jälkeisten menojen suunnittelussa

Eläkkeelle jäämisen jälkeisten menojen suunnittelu on monimutkaista, koska siihen vaikuttavat muun muassa inflaatio, elinaika, markkinoiden epävakaus ja ennakoimattomat menot. Mitä pidempään aiot elää eläkkeellä olevilla varoillasi, sitä suurempi on riski, että asiat menevät pieleen.

Tässä kohtaa Safe Withdrawal Rate (SWR) tulee kuvaan mukaan, sillä se on konservatiivinen arvio siitä, kuinka paljon voit turvallisesti nostaa vuosittain pesämunastasi käyttämättä sitä kokonaan loppuun ennen kuolemaasi. SWR-lähestymistapa tasapainoilee sen välillä, että sinulla on joka vuosi tarpeeksi rahaa elääksesi mukavasti eläkkeelle jäätyäsi ilman, että tyhjennät varallisuutesi ennenaikaisesti.

Onko olemassa yleisesti hyväksyttyä Safe Withdrawal Rate -nostoprosenttia, jota voi käyttää?

Vähemmistö USA:n kirjallisuudesta vannoo 4 prosentin Safe Withdrawal Rate -nostoprosentin nimeen.

4 prosentin Safe Withdrawal Rate -nostoprosentin alkuperä

4 prosentin Safe Withdrawal Rate -nostoprosentin ei ole todistettu kestävän ikuisesti sataprosenttisen hyvinä aikoina. Ja näin kävi ihmisille, jotka jäivät eläkkeelle vuonna 1966, heidän rahansa kestivät juuri ja juuri 30 vuotta. Miten 4 prosentin turvallinen nostosääntö toimii

• Asettele, että vuotuiset menosi eläkkeelle siirtyessäsi ovat 12 lakh rupiaa ja eläkekorppusi on 25X = 3 crore (25 kertaa 12 lakh rupiaa)
• Neljän prosentin nostosäännön mukaisesti sovellat ensimmäisenä vuonna 4 prosentin nostoa eläkekorppustasi, joka on 3 crore. Joten ensimmäisenä vuonna nostosi olisi 12 lakh rupiaa (4 prosenttia 3 crore rupiasta)
• Toisesta vuodesta eteenpäin, unohda 4 prosenttia, äläkä enää koskaan katso sitä. Sen sijaan ota edellisen vuoden kuluttajainflaatio ja lisää se edellisen vuoden nostoon laskeaksesi vuotuisen nostosumman.
• Esimerkki: sanotaan, että edellisen vuoden kuluttajainflaatio on 8 prosenttia, niin lisäät sitten 8 prosenttia Rs 12lakhs = Rs 96K nostoon. Toisen vuoden nosto olisi siis Rs 12lakhs + Rs 96K= Rs 12.96lakh (Rs 12,96,000)
• Joka vuosi yksinkertaisesti kasvatat nostosummaa inflaatiovauhdin mukaan niin, että elämäntyylisi pysyy inflaation tahdissa.

4 prosentin SWR:n soveltaminen intialaisiin olosuhteisiin

Toteutimme oman pienen kokeilumme, joka perustui William Bengenin tutkimukseen. Oletimme:

• 50/50 osake/velkasalkku
• Henkilö jäi eläkkeelle vuonna 1996 25X 3 croren suuruisella korpuksella, joka perustuu 12 rupian vuotuisiin menoihin.
• Nostoprosentti on 4 prosentin sääntö kaikissa skenaarioissa

Ensimmäinen skenaario:

• Käytimme todellisia lukuja osakkeiden+velkojen tuotoille ja inflaatiolle Intiassa viimeisten 22 vuoden ajalta 1996-2017. Koska tietoja ei ole vielä saatavilla vuoden 2017 jälkeen, oletimme yksinkertaisuuden vuoksi staattiset tuotot: osaketuotto 10 prosenttia, velkatuotto 5 prosenttia ja inflaatio 6 prosenttia.
• Syy siihen, että käytimme sed-perusvuotta 1996, on se, että BSE Sensexin ensimmäinen suuri uudistus tapahtui vasta vuonna 1996, puhumattakaan erilaisista osakekauppahuijauksista 90-luvun alkupuolella.
• Näillä olettamuksilla 3 crore kesti 40 vuotta.

Toinen skenaario: Oletus – 2 prosentin reaalituotto*

• Tämän oletuksen mukaan 3 crore kesti 34 vuotta.

Kolmas skenaario: Oletus – 3 prosentin reaalituottoaste

• Tässä oletuksessa 3 crore kesti 42 vuotta.

Neljäs skenaario: Oletus – 4 prosentin reaalinen tuottoaste.

• Tässä oletuksessa 3 crore kesti 64 vuotta.

Johtopäätös

• Neuvomme lukijoita olemaan hieman konservatiivisia eikä liian optimistisia suunnitellessaan turvallista nostoprosenttia. Tarkistakaa myös oletukset uudelleen viiden vuoden välein, koska tietoja on saatavilla yhä enemmän ja olet myös lähempänä eläkkeelle siirtymispäivää.
• Suosittelemme lämpimästi FIRE-harrastajia suunnittelemaan aktiivista tuloa varhaiseläkkeelle siirtymisen jälkeen, vaikka se olisi osa-aikaista työtä vain siltä varalta, että tarvetta ilmenee.
• Edellisessä blogikirjoituksessamme “Kuinka paljon rahaa tarvitsen eläkkeelle siirtyäkseni varhaiseläkkeelle Indiassa” totesimme, että tähtäämme 25X:n aloitusajankohdan tavoitetasoon, mutta mukavimmin voimme laittaa saappaat jalkaan, kun saavuttaisimme 400X. Mitä tulee turvalliseen nostoprosenttiin, seuraamme, miten seuraava vuosikymmen sujuu, mutta tällä hetkellä harkitsemme missä tahansa 2-3 prosentin turvallista nostoprosenttia eläkkeelle siirtymisen jälkeistä nostoa varten.