Q. Luulin, että hallitus oli ilmoittanut, että nykyisten eläkeläisten annuiteetit voi halutessaan lunastaa huhtikuusta 2017 alkaen. Mutta kun olen katsonut hallituksen verkkosivuilta, siellä todetaan nyt, että mikään ei muutu. Voitteko neuvoa?

A. Kate Smith, Aegonin eläkepäällikkö sanoo:

Pahoin pelkään, että hallitus muutti mielensä viime vuonna ja päätti olla sallimatta eläkeläisten lunastaa annuiteettejaan. Alun perin se oli halunnut laajentaa yli 55-vuotiaiden nauttimat “eläkevapaudet” koskemaan myös niitä, jotka olivat aiemmin tuoneet annuiteetteja. Laaja-alaisen kuulemisen jälkeen hallitus kuitenkin perääntyi, koska se pelkäsi, että liian monet ihmiset saattaisivat joutua houkutelluiksi myymään annuiteettinsa käteissummaa vastaan, joka saattaisi olla arvoltaan huono, tai joutua huijareiden uhriksi.

Eläkehuijauksia, joita on syytä varoa

Toivon pilkahdus on kuitenkin olemassa. Annuiteettisi on mahdollista lunastaa käteiseksi, mutta vain jos sen arvo on alle 10 000 puntaa, ja vain jos palveluntarjoajasi sallii sen. Joten jos annuiteettisi on hyvin pieni, voisit kysyä, onko tämä vaihtoehto ja kuinka paljon saisit vastineeksi. Arvioinnissa otettaisiin huomioon muun muassa ikäsi ja terveytesi sekä markkinatekijät. Kaikkiin maksettuihin summiin sovellettaisiin tuloveroa.

• Annuiteetit ovat niin suosittu aihe, että olemme koonneet tämän oppaan auttaaksemme sinua ymmärtämään niitä ja käytettävissäsi olevia vaihtoehtoja:

Mikä on annuiteetti?

Annuiteetti on eräänlainen vakuutustuote, joka maksaa taattua säännöllistä eläkeajan tuloa tavallisesti loppuelämäsi ajan. “Elinikäinen” annuiteetti jatkaa maksamistaan riippumatta siitä, kuinka kauan elät, oli se sitten viisi tai 30 vuotta. On myös mahdollista ostaa “määräaikaisia” annuiteetteja, jotka maksavat tuloa ennalta sovitun määrän vuosia, yleensä viisi tai kymmenen vuotta.

Tuloveroa on maksettava annuiteettituloista. Annuiteetin ostaminen on yleensä peruuttamaton päätös. Annuiteetti on vain yksi monista vaihtoehdoista, joilla voit muuttaa eläkesäästösi eläketuloksi.

Minkälaisen annuiteetin voin ostaa?

Voit valita monista eri annuiteettityypeistä, joten voit valita henkilökohtaisiin olosuhteisiisi, terveydentilaasi ja asenteeseesi riskiä kohtaan sopivan annuiteetin.

• Voit ostaa yhden tai useamman henkilön annuiteetin. Yhden hengen annuiteettia maksetaan loppuelämäsi ajan, joten annuiteetti kuolee kanssasi. Jos haluat varautua kumppanillesi tai muulle edunsaajalle kuolemasi varalta, voit ostaa yhteishenkielisen elinkoron, jolloin maksuja maksetaan edelleen, tavallisesti matalammalla tasolla, nimeämällesi edunsaajalle hänen loppuelämänsä ajan
• Lisäksi on mahdollista ostaa lisäsuojaa, joka takaa, että elinkoron maksaminen jatkuu tietyn ajan, vaikka kuolisitkin aikaisemmin
• Voit ostaa tasaisen elinkoron, jossa maksetaan joka kuukausi sama summa. Annuiteettitulosi on mahdollista suojata inflaation kuluttavilta vaikutuksilta valitsemalla annuiteetti, joka nousee joka vuosi
• Jos sinulla on jokin sairaus, olet ylipainoinen tai tupakoit, voit ehkä saada suuremmat tulot ostamalla heikentyneen elinaikaisen annuiteetin tai korotetun annuiteetin
• Muihin annuiteettityyppeihin kuuluvat muun muassa määräaikaiset, tai lyhytaikaisia, sijoituksiin sidottuja ja pääomasuojattuja
• Vuosieläkkeen valitseminen voi olla vaikea päätös, joten on parasta pyytää apua rahoitusneuvojalta tai puhua PensionWisen kanssa.

Miten PensionWise voi auttaa eläkepäätösten tekemisessä

Voinko ostaa annuiteetin käteisellä?

Annuiteetit ostetaan tavallisesti eläkeyhtiössä tai -järjestelmässä olevista eläkesäästöistäsi. On mahdollista ostaa “välitön elinkorko” myös muista kuin eläkesäästöistä, jolloin eläketulo alkaa 55-vuotiaana.

Missä voin ostaa elinkorkoa?

Erikoistuneet vakuutusyhtiöt myyvät elinkorkoja. Nykyinen eläkeyhtiösi voi myös tarjota annuiteetteja, mutta se ei välttämättä tarjoa sinulle parasta tarjousta. Sinulla on oikeus tehdä ostoksia, ja tämä johtaa yleensä korkeampiin eläketuloihin. Sinun on myös mietittävä, minkä tyyppinen annuiteetti sopii parhaiten henkilökohtaisiin olosuhteisiisi; esimerkiksi kaikki annuiteettipalvelujen tarjoajat eivät tarjoa parannettuja tai heikentyneen eliniän annuiteetteja.

Jos eläkepotissasi on sisäänrakennettu taattuja annuiteettikorkoja, niitä on vaikea saada vastaamaan, joten tutustu niihin ennen päätöksentekoa.

Mitä voin tehdä eläkepotillani?

Lisätietoa saat Money Advice Servicen annuiteettien vertailuanalyysistä. Tämä vertailee annuiteettimarkkinoita eri annuiteettien ominaisuuksien ja vaihtoehtojen perusteella ja auttaa sinua löytämään parhaan tarjouksen.

Voinko myydä annuiteettini Yhdistyneessä kuningaskunnassa?

Ei ole mahdollista myydä annuiteettiasi. Annuiteetin ostaminen on peruuttamaton päätös, ellei sen arvo ole alle 10 000 puntaa. Alun perin hallitus oli halunnut laajentaa yli 55-vuotiaiden nauttimat “eläkevapaudet” koskemaan myös niitä, jotka olivat aiemmin tuoneet annuiteetteja. Laaja-alaisen kuulemisen jälkeen hallitus kuitenkin perääntyi, koska se pelkäsi, että liian monet ihmiset saattaisivat joutua houkutelluiksi myymään annuiteettinsa käteissummaa vastaan, joka saattaa olla arvoltaan huono, tai joutua huijareiden uhriksi.

Kysy sinulta rahakysymyksiä

Meillä on asiantuntijaryhmä, joka odottaa vastausta kysymyksiisi kaikesta raha-asioihin liittyvästä, olipa kyse sitten parhaasta tavasta säästää lapsenlapsille, pienemmän veron maksamisesta tai raha-asioiden jongleeraamisesta eläkkeellä.

Sähköpostitse kysymyksesi osoitteeseen [email protected]

.