¿Qué son los fondos de la cámara de compensación?

Los fondos de la cámara de compensación son fondos que pasan entre los bancos de la Reserva Federal y los bancos regulares en forma de cheques personales o comerciales antes de la aprobación del crédito. Estos fondos están en proceso de compensación y conciliación a través de un sistema de procesamiento central. Debido a esto, a menudo no están disponibles para ser retirados el mismo día del depósito.

Cómo entender los fondos de la Cámara de Compensación

Debido a que los bancos y otras instituciones financieras realizan rutinariamente muchas transiciones de ida y vuelta entre ellos (y entre las cuentas de los clientes internamente) en el curso de los negocios diarios, liquidar la posición de efectivo de cada cuenta después de cada transacción sería una tarea monumental. Además, algunas transacciones pueden anular otras a medida que los fondos se mueven de un banco a otro.

En lugar de trasladar físicamente el efectivo de un lado a otro, las transacciones se agrupan y se compensan entre sí de forma periódica, y sólo se transfieren los importes netos de un banco a otro.

Este proceso de agrupación, compensación y liquidación lo llevan a cabo instituciones conocidas como cámaras de compensación. El propósito de una cámara de compensación es actuar como intermediario entre un comprador y un vendedor. La cámara de compensación inspecciona una transacción y la finaliza, asegurándose de que ambas partes cumplen con sus obligaciones de forma correcta y justa.

Entre el momento en que se ordena la transferencia de fondos (mediante un cheque u otro tipo de transferencia), y el momento en que las transacciones finales y netas son compensadas por una cámara de compensación, los fondos implicados se mantienen indisponibles para el titular de la cuenta y se conocen como fondos de la cámara de compensación.

Procesamiento de los fondos de la cámara de compensación

La compensación es la transferencia y confirmación de la información entre dos partes: el pagador y el beneficiario. La liquidación es la pieza final de la transacción, que es la transferencia de fondos entre ambas entidades.

El movimiento de los fondos de la cámara de compensación puede ser de débito o de crédito, y los fondos de la cámara de compensación suelen ser sumas de gran valor. Por ejemplo, los fondos de la cámara de compensación pueden utilizarse para pagos de valores financieros, bienes inmuebles y préstamos.

Los cheques y las transferencias de fondos de una cuenta o cliente de un banco a otra cuenta o cliente del mismo banco no requieren compensación interbancaria. Sólo las transacciones entre bancos se suelen liquidar a través del proceso de compensación.

Los fondos de la cámara de compensación difieren de los fondos federales, que se liquidan el mismo día. Debido a que los fondos de la cámara de compensación no se utilizan en las reservas como los fondos federales, generalmente tardan al menos tres días en liquidarse. Los fondos de la cámara de compensación también se utilizan para liquidar cualquier transacción en la que haya un día de flotación.

Sistemas electrónicos de pago para los fondos de la cámara de compensación

Tres de los sistemas electrónicos más destacados que se ocupan de los fondos de la cámara de compensación son el sistema de pago de la Reserva Federal, conocido como Fedwire, la Compañía de Pagos Interbancarios de la Cámara de Compensación (CHIPS) y la Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Cada uno de ellos tiene características diferentes y se utiliza para fines distintos.

Fedwire es un sistema de liquidación en tiempo real que se utiliza para liquidar el dinero del banco central entre los bancos miembros. Las transacciones en Fedwire son grandes y normalmente se realizan el mismo día. CHIPS es la principal cámara de compensación para las grandes transacciones bancarias en los EE.UU. CHIPS y Fedwire son la principal red para las transacciones nacionales e internacionales. ACH es un sistema de cámara de compensación que se utiliza para transacciones más comunes, como nóminas, impuestos, facturas, depósitos directos y otros servicios básicos en EE.UU.

Si fueras una gran corporación, moviendo dinero a un proveedor para el envío de miles de libras de materias primas necesarias para crear tu producto, podrías utilizar CHIPS como sistema de pago electrónico. Si fueras a transferir 500 dólares a la cuenta bancaria de tu amigo desde tu cuenta bancaria, lo más probable es que utilizaras ACH.

Muchas startups populares ofrecen ahora aplicaciones para que los particulares puedan mover dinero de un lugar a otro. Venmo es una de las empresas más populares que los individuos utilizan para transferir fondos. Venmo utiliza el procesamiento ACH para sus transacciones.