En termes simples, les courtiers en règlement de vie et en règlement viager travaillent en votre nom pour vous obtenir le prix maximum possible lorsque vous vendez une police d’assurance-vie dont vous n’avez plus besoin ou que vous ne voulez plus.

Qu’est-ce qu’un courtier en règlement de vie ?

Un courtier en règlement de vie est un professionnel agréé qui commercialise et négocie des contrats de règlement de vie. Un contrat de règlement de vie ou de règlement viatique est la vente d’une police d’assurance-vie à un tiers. La vente est une alternative lucrative au fait de laisser la couverture tomber en déchéance ou de la racheter à la compagnie d’assurance. Lorsque vous rachetez une police d’assurance-vie permanente, votre assureur vous verse la valeur de rachat de la police, moins les frais de rachat. Mais les fournisseurs d’assurance-vie agréés sont souvent prêts à payer plus que la valeur de rachat pour assumer la propriété de cette police et de sa prestation de décès.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez être prêt à vous séparer de votre couverture d’assurance-vie. Vous pourriez ne pas vouloir le fardeau continu des paiements de primes, ou vous pourriez préférer avoir l’argent en main au lieu de cette prestation de décès. Vous pourriez également mettre en œuvre une réduction des dépenses de Medicaid, ou collecter des fonds pour payer des soins de longue durée.

Quelles que soient les circonstances, la plupart des propriétaires de police sont motivés pour obtenir le maximum de liquidités possible pour cet actif d’assurance. Et la vente de la police par l’intermédiaire d’un courtier en règlement de vie permet généralement d’obtenir ce résultat.

Qui représente un courtier en règlement de vie ?

Un courtier en règlement de vie et en règlement viager n’achète pas votre police ; il présente votre police à plusieurs acheteurs qualifiés en votre nom. Les contrats de règlement viager sont généralement réglementés par la loi de l’État, ce qui signifie que les courtiers doivent être agréés. Ils ont également la responsabilité fiduciaire de vous représenter de bonne foi tout au long du processus de courtage.

Acheteur direct contre courtier en règlement de vie

Comme vous pouvez le deviner, les courtiers en règlement de vie ne travaillent pas gratuitement. Ils touchent une commission sur la vente de votre police, ce que vous pourriez considérer comme une dépense. Cependant, la commission du courtier ne sort pas vraiment de votre poche – elle est déduite du produit de la vente. De plus, le courtier absorbe les coûts d’évaluation et de souscription des contrats d’assurance-vie et de règlement viager, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars. Enfin, vous n’êtes soumis à aucune obligation pendant le processus de courtage, donc si vous ne vendez pas, vous ne payez pas. Si vous choisissez de vendre directement à un acheteur, vous ne payeriez pas de commission, mais vous finirez probablement avec un produit en espèces inférieur. Aucun doute.

Vous avez probablement travaillé avec des acheteurs directs dans d’autres types de transactions. Disons que vous vendez une voiture d’occasion. Vos acheteurs directs se présentent, poussent les pneus, puis vous disent qu’ils n’ont que 1 500 $ de liquidités en main – même si votre prix demandé est de 2 500 $. Ces acheteurs sont motivés pour acheter le bien au prix le plus bas possible. Cela va à l’encontre de votre objectif, qui est de vendre le bien au prix le plus élevé possible.

Cette dynamique vaut également pour les contrats de règlement de vie. Dans ce cas, vos acheteurs directs sont des fournisseurs agréés de règlements de vie qui achètent des polices d’assurance-vie comme investissements. Ils peuvent acheter la police pour leur propre portefeuille ou pour le compte d’investisseurs institutionnels.

Le rendement que les fournisseurs obtiennent sur ces investissements est basé sur le prix qu’ils paient, le temps qu’il faut pour que vous décédiez et la taille du capital décès qui en résulte. Alors que le capital décès est un montant connu, une certaine incertitude entoure votre durée de vie. Ces investisseurs sont donc motivés pour maintenir le prix d’achat bas, ce qui améliore leurs chances d’obtenir un rendement plus élevé plus tard.

Pour cette raison, les fournisseurs de règlements de vie peuvent vous faire une offre basse lorsque vous les approchez directement pour acheter votre police. Mais les choses se passent différemment lorsque vous engagez un courtier en règlement de vie. Les courtiers créent un environnement compétitif en présentant votre police à plusieurs acheteurs sous forme d’enchères, puis en gérant plusieurs tours d’enchères. Les acheteurs savent qu’il y a de la concurrence pour ce bien et qu’ils ne peuvent pas faire d’offre basse. Cela crée naturellement un prix de vente beaucoup plus élevé, qui pourrait plus que compenser la commission du courtier.

Comment les courtiers en règlement de vie sont-ils rémunérés ?

Et à propos de ces commissions… les courtiers en règlement de vie suivent un modèle de rémunération à la performance. Si vous n’obtenez pas le prix que vous voulez ou si vous décidez de ne pas vendre la police, vous ne devriez rien devoir au courtier. La commission versée au courtier provient du produit de la transaction de vente, et non de votre poche.

Vous pouvez en savoir plus sur les différents types de structures de frais pour les courtiers en règlement de vie ci-dessous, sous la rubrique Ce qu’il faut rechercher chez un courtier en règlement de vie.

Processus de courtage en règlement de vie

Il est exact de dire que les courtiers en règlement de vie facilitent les règlements d’assurance vie, mais c’est aussi une simplification excessive du rôle du courtier. Le processus de courtage en règlement de vie et en règlement viager est assez compliqué, et c’est le courtier qui gère les détails et fait avancer le processus. En général, il y a cinq phases pour un règlement d’assurance-vie réussi : la préqualification, la collecte de documents, la soumission de la police, la vente aux enchères et la clôture de la vente.

Pré-qualification du demandeur pour la viabilité du règlement vie

Dans la phase de pré-qualification, votre courtier en règlement vie recueillera quelques informations de base auprès de vous pour déterminer si votre politique est vendable. Votre âge est un point de données important ; vous devez avoir au moins 65 ans pour être éligible à un contrat de règlement de vie. Votre courtier vous demandera également de fournir une description générale de votre état de santé et, éventuellement, de remplir un questionnaire médical. Et enfin, vous partagerez les détails de la police elle-même, y compris le type d’assurance-vie, le montant nominal, la valeur de rachat, les primes annuelles et si vous avez des prêts sur police en cours.

Plusieurs types de polices d’assurance-vie à valeur de rachat sont admissibles à un contrat de règlement de vie, y compris la vie entière permanente et la vie universelle. Vous pourriez même vendre une police temporaire qui peut être convertie en assurance-vie permanente. Les polices collectives et individuelles sont admissibles, de même que certaines polices second-to-die. Une police second-to-die a deux assurés, et la prestation de décès n’est pas payée jusqu’à ce que les deux décèdent.

Recueillir les exigences de soumission nécessaires

Après que votre courtier détermine que la police est admissible pour un contact de règlement de vie, il assemblera un paquet de documents. Il s’agit d’une étape essentielle pour obtenir le meilleur prix pour cette police. La documentation doit comprendre vos informations de base ainsi que des informations sur votre couverture d’assurance, y compris la preuve que vous êtes le propriétaire légal de la police. Mais les détails qui intéressent le plus les acheteurs potentiels ont trait à vos antécédents médicaux. Il s’agit notamment de votre déclaration de santé, du questionnaire médical rempli, des dossiers médicaux de votre médecin et de tout rapport sur la durée de vie produit par un tarificateur médical. Pour faire une offre solide sur votre police, les fournisseurs de règlement de vie ont besoin d’une vue complète de vos antécédents médicaux.

Le partage de vos dossiers médicaux peut être un sujet sensible, mais c’est une partie non négociable du processus de courtage. Vous devrez signer une décharge HIPAA qui autorise votre courtier à recueillir vos dossiers médicaux auprès de votre médecin, puis à les partager avec les acheteurs potentiels. Une fois que vous aurez signé cette décharge, le transfert d’informations devrait se faire sans votre participation. Vous n’aurez pas besoin de vous soumettre à un examen médical.

Soumettre aux fournisseurs agréés

Avec un ensemble complet de documents en main, votre courtier en règlement de vie peut commencer à commercialiser votre police. C’est le début du processus d’offre concurrentielle – plusieurs fournisseurs agréés de règlement de vie examineront la documentation et quantifieront indépendamment ce que la politique vaut. Et ensuite, ils soumettent leurs offres.

Comme vous pouvez le deviner, la qualité et la taille du réseau du courtier en règlement de vie sont importantes ici. Vous obtiendrez des offres plus élevées si votre courtier peut présenter votre police à plusieurs acheteurs de premier niveau.

Gérer le processus d’enchères

Les acheteurs potentiels identifieront le maximum qu’ils sont prêts à payer pour la police, mais souvent ils ne commenceront pas avec cette offre maximale. Le processus d’enchères passe par des tours, les offres augmentant progressivement à chaque tour. Tout au long de ce processus, votre courtier documente les offres et informe les soumissionnaires de la compétitivité de leurs offres – essentiellement pour encourager ces augmentations progressives. Les polices les plus attrayantes pourraient passer par 10 tours d’enchères et générer 20 ou 30 offres.

La plupart des courtiers gèrent ces tours d’enchères manuellement. La société sœur de Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, appartient à la même équipe et est dirigée par le même PDG, Lucas Siegel. Grâce à un site d’enchères propriétaire construit sur mesure, nous sommes en mesure d’adopter une approche plus automatisée. En tant que site d’enchères de règlement de vie le plus avancé au monde, il s’adresse aux plus gros acheteurs du marché pour faire monter le prix de la police, afin que vous obteniez le paiement le plus élevé.

Lorsque les enchères se terminent, votre courtier en règlement de vie sélectionne l’offre gagnante et vous en rend compte.

Conclure la vente

Une fois que vous avez accepté l’offre gagnante, votre courtier rassemble un dossier de clôture. La documentation exacte nécessaire est généralement définie par la loi de l’État et peut inclure les éléments suivants :

• La lettre de compétence : Une lettre de compétence est un certificat médical attestant que vous êtes capable de prendre des décisions indépendantes et rationnelles concernant vos soins de santé et vos finances. Cela garantit à l’acheteur que vous n’êtes pas contraint de participer à la transaction et que vous avancez de votre propre chef.
• Vérification de la couverture : L’assureur vie doit vérifier que la couverture est active.

• Feuille d’offre signée : La feuille d’offre détaille l’offre du fournisseur de règlement de vie.

• Contrat de règlement viager : Il s’agit du contrat d’achat qui décrit les conditions de la transaction.

• Rapports d’espérance de vie : Les rapports d’espérance de vie sont rédigés par des souscripteurs médicaux sur la base de vos antécédents médicaux. Ils peuvent également être appelés rapports de mortalité et de longévité.

• Formulaire de changement de propriétaire : Votre assureur exigera un formulaire de changement de propriété ou un formulaire de changement de titulaire rempli pour mettre à jour la police.
• Formulaire de changement de bénéficiaire : L’acheteur de votre police spécifie un nouveau bénéficiaire. L’assureur exige le formulaire de changement de bénéficiaire pour mettre à jour la police.

Ces documents de clôture sont remis à la compagnie d’assurance et les fonds d’achat sont mis sous séquestre. Une fois que la compagnie d’assurance vérifie que la propriété de la police et le bénéficiaire ont été mis à jour, les fonds, moins les frais et les commissions, vous sont libérés.

Après la clôture, vous disposez généralement d’une courte période de résiliation, pendant laquelle vous pouvez annuler la transaction si vous changez d’avis. Le délai exact est défini par la loi de l’État, mais il est généralement d’environ deux semaines. Une fois cette période de rescision terminée, la transaction est définitive.

Comment trouver un courtier en règlement de vie

Malheureusement, tous les courtiers en règlement de vie ne sont pas équipés pour maximiser le prix de vente de votre assurance-vie. Les meilleurs sont ceux qui disposent d’un vaste réseau d’acheteurs de qualité, ainsi que de l’expérience nécessaire pour gérer les détails de ces transactions complexes.

Si vous êtes sur le marché pour un courtier en règlement de vie, vous pourriez commencer votre recherche en vérifiant auprès de votre famille, de vos amis et de vos voisins pour obtenir des références. Si vous travaillez avec d’autres conseillers, tels que des planificateurs financiers, des comptables fiscaux, des planificateurs successoraux ou des avocats spécialisés dans le droit des personnes âgées, ils peuvent également avoir des recommandations pour vous. Vous pouvez également travailler avec Harbor Life Settlements, basé à Austin, au Texas. Chez Harbor Life, nous faisons appel à notre société sœur, Harbor Life Brokerage, exclusivement pour le courtage des règlements en cas de décès et des règlements viatiques. Cela nous permet de travailler main dans la main avec votre gestionnaire de cas pour vous obtenir une offre de premier ordre.