Egyszerűen fogalmazva, élet rendezés és viatical település brókerek dolgoznak az Ön nevében, hogy a lehető legmagasabb árat kapja, amikor eladja az életbiztosítás, amit már nem kell vagy akar.

Mi az élet rendezés bróker?

A life settlement broker egy engedélyezett szakember, aki piacokat és tárgyalásokat élet rendezés szerződések. Az életkiegyenlítési vagy viatical settlement szerződés egy életbiztosítás eladása egy harmadik félnek. Az eladás jövedelmező alternatívája annak, hogy a fedezetet hagyjuk megszűnni vagy visszaadjuk a biztosítónak. A tartós életbiztosítás visszavásárlásakor a biztosító kifizeti Önnek a kötvény készpénzértékét, levonva belőle a visszavásárlási díjakat. Az engedéllyel rendelkező életbiztosítók azonban gyakran hajlandóak a készpénzértéknél többet fizetni azért, hogy átvegyék a kötvény és a haláleseti juttatás tulajdonjogát.

Több oka is lehet annak, hogy Ön készen áll megválni életbiztosítási fedezetétől. Lehet, hogy nem akarja a folyamatos díjfizetés terhét, vagy inkább a készpénzt szeretné a haláleseti juttatás helyett. Az is előfordulhat, hogy a Medicaid-kiadások csökkentését hajtja végre, vagy a hosszú távú ápolásra szánt pénzeszközöket gyűjti össze.

Bármilyenek is legyenek a körülmények, a legtöbb biztosítástulajdonos arra törekszik, hogy a lehető legtöbb készpénzt kapja a biztosítási eszközért. És a kötvény értékesítése egy életbiztosítási brókeren keresztül általában ezt a célt szolgálja.

Kit képvisel egy életrendezési bróker?

Az életrendezési és viatical settlement bróker nem vásárolja meg a kötvényét; az Ön nevében bemutatja a kötvényét több alkalmas vevőnek. Az életrendezési szerződéseket általában állami törvények szabályozzák, ami azt jelenti, hogy a brókereknek engedéllyel kell rendelkezniük. Az is a bizalmi felelősségük, hogy jóhiszeműen képviseljék Önt a közvetítési folyamat során.

Közvetlen vevő vs. életrendezési bróker

Amint azt sejtheti, az életrendezési brókerek nem dolgoznak ingyen. Az Ön kötvényének eladásán jutalékot kapnak, amit Ön költségnek tekinthet. A bróker jutaléka azonban valójában nem az Ön zsebéből kerül ki – azt az eladási bevételből vonják le. Ráadásul a bróker átvállalja az élet- és életbiztosítások értékelésének és kockázatvállalásának költségeit, amivel több ezer forintot takaríthat meg. Ráadásul a közvetítési folyamat során Önt semmilyen kötelezettség nem terheli, így ha nem adja el, nem kell fizetnie. Ha úgy dönt, hogy közvetlenül egy vevőnek adja el, akkor nem fizet jutalékot, de valószínűleg alacsonyabb készpénzbevételhez jut. Nem kétséges.

Valószínűleg más típusú tranzakciók során is dolgozott már közvetlen vevőkkel. Tegyük fel, hogy használt autót adsz el. Megjelennek a közvetlen vevőid, megnézik az autót, majd közlik veled, hogy csak 1500 dollár készpénzzel rendelkeznek – annak ellenére, hogy a kért ár 2500 dollár. Ezeket a vevőket az motiválja, hogy a lehető legalacsonyabb áron vegyék meg az eszközt. Ez ellentétben áll az Ön céljával, amely az eszköz minél magasabb áron történő eladása.

Ez a dinamika az életvégi szerződéseknél is érvényesül. Ebben az esetben az Ön közvetlen vevői engedéllyel rendelkező, életrendezési szolgáltatók, akik életbiztosításokat vásárolnak meg befektetésként. Megvásárolhatják a kötvényt saját portfóliójuk számára, vagy intézményi befektetők nevében vásárolhatják meg.

A szolgáltatók e befektetéseken elért hozama az általuk fizetett áron, az Ön haláláig eltelt időn és a keletkező haláleseti juttatás nagyságán alapul. Míg a haláleseti juttatás ismert összeg, addig az Ön élettartamával kapcsolatban van némi bizonytalanság. Ezek a befektetők ezért motiváltak arra, hogy a vételi árat alacsonyan tartsák, ami javítja a későbbi magasabb hozam esélyét.

Ezért előfordulhat, hogy az életrendezési szolgáltatók alacsony ajánlatot adnak Önnek, amikor Ön közvetlenül hozzájuk fordul a kötvény megvásárlása érdekében. A dolgok azonban másképp alakulnak, ha Ön egy életrendezési brókert bíz meg. A brókerek versenyképes licitkörnyezetet teremtenek azáltal, hogy aukciós formában több vevőnek mutatják be a kötvényét, majd több licitkörön keresztül irányítják a licitálást. A licitáló vevők tudják, hogy versenyben vannak az adott eszközért, és hogy nem tudnak megúszni egy alacsony ajánlatot. Ez természetesen sokkal magasabb eladási árat eredményez, ami bőven ellensúlyozhatja a bróker jutalékát.

Hogyan kapnak kompenzációt az életrendezési brókerek?

És a jutalékokról… az életrendezési brókerek teljesítményalapú modellt követnek. Ha nem kapja meg a kívánt árat, vagy egyébként úgy dönt, hogy nem adja el a kötvényt, akkor nem tartozik a brókernek semmivel. A brókernek fizetett jutalék az eladási tranzakcióból származó bevételből származik, nem az Ön zsebéből.

Az életrendezési brókerek különböző díjstruktúráiról többet megtudhat az alábbiakban, a Mit kell keresni egy életrendezési brókerben.

Élettár-elszámolási brókerfolyamat

Pontos, ha azt mondjuk, hogy az élettárskereső brókerek megkönnyítik az életbiztosítási elszámolásokat, de ez egyben a bróker szerepének túlzott leegyszerűsítése is. Az életbiztosítások és az életbiztosítások rendezésének közvetítési folyamata meglehetősen bonyolult, és a bróker az, aki a részleteket kezeli és a folyamatot előreviszi. A sikeres életbiztosítási rendezésnek általában öt fázisa van: az előminősítés, a dokumentáció összegyűjtése, a kötvények benyújtása, az árverés és az értékesítés lezárása.

A kérelmező előminősítése az életbiztosítási rendezés életképessége szempontjából

Az előminősítési fázisban az életbiztosítási rendezéssel foglalkozó bróker összegyűjt Öntől néhány alapvető információt, hogy megállapítsa, eladható-e a kötvénye. Az Ön életkora jelentős adatpont; legalább 65 évesnek kell lennie ahhoz, hogy alkalmas legyen az életrendezési szerződésre. A bróker arra is meg fogja kérni, hogy adjon egy általános leírást az egészségi állapotáról, és esetleg töltsön ki egy orvosi kérdőívet. Végül pedig megosztja Önnel magának a szerződésnek az adatait, beleértve az életbiztosítás típusát, a névértéket, a készpénz-visszavásárlási értéket, az éves díjakat, valamint azt, hogy van-e fennálló kötvényhitele.

A készpénzértékre szóló életbiztosítások több típusa is alkalmas az életrendezési szerződés megkötésére, beleértve a tartós teljes életbiztosításokat és az univerzális életbiztosításokat. Akár olyan kockázati életbiztosítást is eladhat, amely állandó életbiztosítássá alakítható. A csoportos és egyéni biztosítások, valamint egyes haláleseti biztosítások is megfelelnek a feltételeknek. A second-to-die kötvénynek két biztosítottja van, és a haláleseti juttatás csak akkor kerül kifizetésre, ha mindketten elhunytak.

A szükséges benyújtási követelmények összegyűjtése

Miután a bróker megállapítja, hogy a kötvény alkalmas az életbiztosítási szerződés megkötésére, összeállít egy dokumentumcsomagot. Ez egy kritikus lépés az adott kötvény legjobb árának biztosításában. A dokumentációnak tartalmaznia kell az Ön alapvető adatait, valamint az Ön biztosítási fedezetére vonatkozó információkat, beleértve annak igazolását, hogy Ön a biztosítási kötvény törvényes tulajdonosa. A leendő vevőket azonban leginkább az Ön kórtörténetével kapcsolatos részletek érdeklik. Ezek közé tartozik az Ön egészségügyi nyilatkozata, a kitöltött orvosi kérdőív, az orvosától származó egészségügyi feljegyzések, valamint az orvosi biztosítótársaság által készített életútjelentések. Ahhoz, hogy szilárd ajánlatot tudjanak tenni az Ön kötvényére, az életbiztosítási szolgáltatóknak teljes képet kell kapniuk az Ön kórtörténetéről.

Az orvosi leletek megosztása érzékeny téma lehet, de ez a közvetítési folyamat nem tárgyalható része. Önnek alá kell írnia egy HIPAA-felmentést, amely felhatalmazza a brókert, hogy összegyűjtse az orvosi aktáit az orvosától, majd megossza azokat a leendő vásárlókkal. Miután aláírta ezt a felmentést, az információátadásnak az Ön részvétele nélkül kell folytatódnia. Önnek nem kell alávetnie magát orvosi vizsgálatnak.

Elküldés engedélyezett szolgáltatóknak

A teljes dokumentációs csomaggal a kezében az életbiztosítással foglalkozó bróker megkezdheti a kötvénye értékesítését. Ez a versenyeztetési folyamat kezdete – több, engedéllyel rendelkező életrendezési szolgáltató vizsgálja át a dokumentációt, és egymástól függetlenül számszerűsíti, hogy mennyit ér a kötvény. Ezután benyújtják az ajánlataikat.

Amint azt sejtheti, itt fontos az életrendezési bróker hálózatának minősége és mérete. Magasabb ajánlatokat kaphat, ha a bróker több elsőrangú vevőnek is meg tudja ajánlani a kötvényét.

Aukciós folyamat irányítása

A leendő vevők meghatározzák a maximális összeget, amelyet hajlandóak fizetni a kötvényért, de gyakran nem ezzel a maximális ajánlattal vezetnek. Az aukciós folyamat fordulókon keresztül zajlik, és az ajánlatok minden fordulóban fokozatosan emelkednek. A folyamat során az Ön brókere dokumentálja az ajánlatokat, és tájékoztatja az ajánlattevőket arról, hogy ajánlatuk mennyire versenyképes – lényegében azért, hogy ösztönözze ezeket a fokozatos emeléseket. A legvonzóbb kötvények akár 10 licitkörön is átmehetnek, és 20 vagy 30 ajánlatot generálhatnak.

A legtöbb bróker manuálisan kezeli ezeket az ajánlattételi köröket. A Harbor Life Settlements testvérvállalata, a Harbor Life Brokerage ugyanannak a csapatnak a tulajdonában van, és ugyanaz a vezérigazgató, Lucas Siegel irányítja. Egy egyedi fejlesztésű, saját fejlesztésű aukciós oldalunkkal automatizáltabb megközelítést tudunk alkalmazni. Mint a világ legfejlettebb életrendezési aukciós oldala, a piac legnagyobb vevőit szolgálja ki, hogy feljebb tornássza a kötvény árát, így Ön a legmagasabb kifizetést kapja.

A licitálás lezárásakor az életrendezési bróker kiválasztja a nyertes ajánlatot, és jelentést tesz Önnek.

Az adásvétel lezárása

Mihelyt Ön elfogadja a nyertes ajánlatot, a bróker összeállítja a zárócsomagot. A szükséges pontos dokumentációt általában az állami törvények határozzák meg, és a következőket tartalmazhatja:

• Kompetenciaigazolás: Az alkalmassági levél egy orvosi igazolás arról, hogy Ön képes önálló, racionális döntéseket hozni a saját egészségügyi és pénzügyi helyzetével kapcsolatban. Ez biztosítja a vevő számára, hogy Önt nem kényszerítik a tranzakcióra, és saját elhatározásából lép előre.
• A fedezet igazolása: Az életbiztosítónak ellenőriznie kell, hogy a fedezet aktív.

• Aláírt ajánlati lap: Az ajánlati lap részletezi az életbiztosítási szolgáltató ajánlatát.

• Életrendezési szerződés: Ez az adásvételi szerződés, amely az ügylet feltételeit tartalmazza.

• Életkilátások: A várható élettartam-jelentéseket az orvosi biztosítók írják az Ön kórtörténete alapján. Ezeket halandósági és élettartam-jelentéseknek is nevezhetik.

• Tulajdonváltozási nyomtatvány: Az Ön biztosítótársasága a biztosítási kötvény frissítéséhez egy kitöltött tulajdonosváltási nyomtatványt vagy biztosítottváltási nyomtatványt kér.
• Kedvezményezettváltás nyomtatvány: A biztosítási kötvény vásárlója új kedvezményezettet határoz meg. A biztosító a kötvény frissítéséhez a kedvezményezettváltás nyomtatványt kéri.

Ezeket a záródokumentumokat átadják a biztosítótársaságnak, és a vásárlási pénzösszegeket letétbe helyezik. Amint a biztosítótársaság ellenőrzi, hogy a kötvény tulajdonjogát és a kedvezményezettet frissítették, a pénzösszegeket, levonva az esetleges díjakat és jutalékokat, kiadják Önnek.

A lezárás után általában egy rövid elállási időszak áll rendelkezésére, amely alatt törölheti a tranzakciót, ha meggondolja magát. A pontos időkeretet az állami törvények határozzák meg, de általában körülbelül két hét. Amint ez az elállási időszak lejár, az ügylet véglegesnek minősül.

Hogyan találjon életrendezési brókert

Sajnos nem minden életrendezési bróker van felkészülve arra, hogy maximalizálja életbiztosítása eladási árát. A legjobbak azok, akik kiváló minőségű vevők kiterjedt hálózatával, valamint az ilyen összetett tranzakciók részleteinek kezeléséhez szükséges tapasztalattal rendelkeznek.

Ha életrendezési bróker keresésében van része, kezdheti a keresést azzal, hogy családtagok, barátok és szomszédok ajánlásai után érdeklődik. Ha más tanácsadókkal, például pénzügyi tervezőkkel, adóügyi könyvelőkkel, hagyatéki tervezőkkel vagy idősjogi ügyvédekkel dolgozik együtt, ők is tudnak ajánlásokat adni Önnek. A texasi Austinban található Harbor Life Settlements cégen keresztül is dolgozhat. A Harbor Life-nál kizárólag testvérvállalatunkat, a Harbor Life Brokerage-t használjuk az életrendezések és a viatical settlementek közvetítésére. Ez lehetővé teszi számunkra, hogy kéz a kézben dolgozzunk az Ön esetmenedzserével, hogy a legjobb ajánlatot kapja.