Simples put, life settlement e viatical settlement brokers trabalham em seu nome para obter o preço máximo possível quando você está vendendo uma apólice de seguro de vida que você não precisa mais ou quer.

O que é um corretor de liquidação de vida?

Um corretor de liquidação de vida é um profissional licenciado que comercializa e negocia contratos de liquidação de vida. Um contrato de acordo de vida ou contrato de acordo de viatical é a venda de uma apólice de seguro de vida a um terceiro. A venda é uma alternativa lucrativa para deixar a cobertura caducar ou devolvê-la ao fornecedor do seguro. Quando você entrega uma apólice de vida permanente, sua seguradora paga o valor em dinheiro da apólice para você, menos quaisquer taxas de resgate. Mas os seguradores de vida licenciados estão muitas vezes dispostos a pagar mais do que o valor em dinheiro para assumir a propriedade dessa apólice e seu benefício por morte.

Existem várias razões pelas quais você pode estar pronto para se separar da cobertura do seu seguro de vida. Você pode não querer a carga contínua de pagamentos de prêmios, ou pode preferir ter o dinheiro em mãos em vez daquele benefício por morte. Você também pode estar implementando um Medicaid spend-down, ou levantando fundos para pagar por cuidados de longo prazo.

Independentemente das circunstâncias, a maioria dos segurados estão motivados a obter o máximo de dinheiro possível para esse activo do seguro. E a venda da apólice através de um corretor de seguros de vida geralmente proporciona esse resultado.

Quem representa um corretor de seguros de vida?

Um corretor de seguros de vida e um corretor de seguros viatical não compra a sua apólice; ele ou ela apresenta a sua apólice a vários compradores qualificados em seu nome. Os contratos de acordo de vida são geralmente regulados pela lei estadual, o que significa que os corretores devem ser licenciados. Eles também têm a responsabilidade fiduciária de representá-lo de boa fé durante todo o processo de corretagem.

Comprador direto vs. corretor de liquidação vitalícia

Como você pode adivinhar, corretores de liquidação vitalícia não trabalham de graça. Eles ganham uma comissão sobre a venda da sua apólice, que você pode ver como uma despesa. No entanto, a comissão do corretor não sai realmente do seu bolso – ela é deduzida do produto da venda. Além disso, o corretor absorve os custos da vida e da avaliação e subscrição do acordo, o que pode poupar-lhe milhares. E, você não tem nenhuma obrigação durante o processo de corretagem, então se você não vender, você não paga. Se você optar por vender diretamente a um comprador, não pagaria uma comissão, mas provavelmente acabaria com menores receitas em dinheiro. Sem dúvida.

Você provavelmente já trabalhou com compradores diretos em outros tipos de transações. Digamos que você está vendendo um carro usado. Os seus compradores directos aparecem, chutam os pneus, e depois dizem-lhe que só têm $1.500 em dinheiro – mesmo que o seu preço pedido seja $2.500. Estes compradores estão motivados a comprar o activo pelo preço mais baixo possível. Isso está em desacordo com o seu objectivo, que é vender o activo pelo preço mais elevado possível.

Esta dinâmica também se mantém nos contratos de liquidação de vida. Neste caso, seus compradores diretos são licenciados, prestadores de seguros de vida que compram apólices de seguros de vida como investimentos. Eles podem comprar a apólice para sua própria carteira, ou podem comprá-la em nome de investidores institucionais.

Os provedores de retorno ganham com esses investimentos com base no preço que pagam, no tempo que leva para você passar, e no tamanho do benefício por morte resultante. Embora o benefício por morte seja uma quantia conhecida, há alguma incerteza em torno de sua vida útil. Estes investidores estão, portanto, motivados a manter o preço de compra baixo, o que melhora suas chances de um retorno maior mais tarde.

Por esse motivo, os prestadores de serviços de liquidação vitalícia podem lhe dar uma oferta de baixa bola quando você se aproxima deles diretamente para comprar sua apólice. Mas as coisas funcionam de forma diferente quando você contrata um corretor de liquidação vitalícia. Os corretores criam um ambiente de licitação competitivo apresentando a sua apólice a vários compradores em formato de leilão e, em seguida, gerindo através de várias rondas de licitação. Os compradores com licitação sabem que têm concorrência para esse activo e que não se podem safar com uma oferta de baixa bola. Isso cria naturalmente um preço de venda muito mais elevado, que pode mais do que compensar a comissão do corretor.

Como é que os corretores de liquidação vitalícia são compensados?

E sobre essas comissões…os corretores de liquidação vitalícia seguem um modelo de pagamento por desempenho. Se você não receber um preço que você quer ou decidir não vender a apólice, você não deve nada ao corretor. A comissão paga ao corretor vem do produto da transação de venda, não do seu bolso.

Você pode saber mais sobre os diferentes tipos de estruturas de taxas para corretores de liquidação vitalícia abaixo, em O que procurar em um corretor de liquidação vitalícia.

Processo de Corretor de Liquidação de Vida

É preciso dizer que os corretores de liquidação de vida facilitam as liquidações de seguros de vida, mas isso também é uma simplificação excessiva do papel do corretor. O processo de liquidação de seguros de vida e de liquidação viatical é bastante complicado, e é o corretor que gerencia os detalhes e mantém o processo em andamento. Geralmente, há cinco fases para um acordo de seguro de vida bem sucedido: pré-qualificação, coleta de documentação, apresentação da apólice, leilão e fechamento da venda.

Pré-qualificar o candidato para viabilidade de liquidação de seguro de vida

Na fase de pré-qualificação, seu corretor de liquidação de seguro de vida coletará algumas informações básicas de você para determinar se sua apólice é vendável. A sua idade é um ponto de dados significativo; você precisa ter pelo menos 65 anos para ser elegível para um contrato de liquidação vitalícia. O seu corretor também lhe pedirá para fornecer uma descrição geral da sua saúde e, possivelmente, para preencher um questionário médico. E finalmente, você compartilhará detalhes da apólice em si, incluindo o tipo de seguro de vida, o valor nominal, valor de resgate em dinheiro, prêmios anuais, e se você tem empréstimos da apólice pendentes.

As apólices de seguro de vida de valor monetário são elegíveis para um contrato de liquidação de vida, incluindo a vida inteira permanente e a vida universal. Você pode até mesmo vender uma apólice a prazo que pode ser convertida em seguro de vida permanente. As apólices de grupo e individuais qualificam-se, bem como algumas apólices de segunda a sexta. Uma apólice “second-to-die” tem dois segurados e o benefício por morte não é pago até que ambos faleçam.

Reunir os requisitos de submissão necessários

Após o seu corretor determinar que a apólice se qualifica para um contato de liquidação de vida, ele ou ela irá montar um pacote de documentos. Este é um passo crítico para assegurar o melhor preço para essa apólice. A documentação deve incluir suas informações básicas mais informações sobre sua cobertura de seguro, incluindo provas de que você é o proprietário legal da apólice. Mas os detalhes em que os potenciais compradores estão mais interessados têm a ver com o seu histórico médico. Estes incluem a sua declaração de saúde, questionário médico preenchido, registos de saúde do seu médico e quaisquer relatórios de vida produzidos por um subscritor médico. Para fazer uma oferta sólida sobre a sua apólice, os prestadores de seguros de vida precisam de uma visão completa do seu histórico médico.

Partilhar os seus registos médicos pode ser um tópico sensível, mas é uma parte não negociável do processo de corretagem. Você precisaria assinar uma liberação HIPAA que autoriza o seu corretor a reunir seus arquivos médicos do seu médico e depois compartilhá-los com potenciais compradores. Uma vez assinada essa autorização, a transferência de informações deve prosseguir sem o seu envolvimento. Você não precisará se submeter a um exame médico.

Submeter a fornecedores licenciados

Com um pacote completo de documentação em mãos, o seu corretor de acordo de vida pode começar a comercializar a sua apólice. Este é o início do processo de licitação competitiva – vários provedores de acordo de vida licenciados irão rever a documentação e independentemente quantificar o valor da apólice. E então, eles submetem as suas ofertas.

Como você pode adivinhar, a qualidade e o tamanho da rede do corretor de liquidação vitalícia são importantes aqui. Você receberá ofertas mais altas se o seu corretor puder apresentar a sua apólice a vários compradores de primeiro nível.

Gerir o processo de leilão

Os compradores prospectivos identificarão o máximo que estão dispostos a pagar pela apólice, mas muitas vezes eles não vão liderar com esse lance máximo. O processo de leilão passa por rondas, com os lances a serem incrementalmente mais altos em cada ronda. Através deste processo, o seu corretor documenta as ofertas e mantém os licitantes informados sobre o quão competitivas são as suas ofertas – essencialmente, para encorajar esses aumentos incrementais. As políticas mais atractivas podem passar por 10 rondas de licitação e gerar 20 ou 30 ofertas.

A maioria dos corretores gere estas rondas de licitação manualmente. A empresa irmã da Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, pertence à mesma equipe e opera sob o mesmo CEO, Lucas Siegel. Com um site de leilões personalizado e proprietário, somos capazes de ter uma abordagem mais automatizada. Como o site de leilão de liquidação de vida mais avançado do mundo, ele atende aos maiores compradores do mercado para aumentar o preço da apólice, assim você recebe o maior pagamento.

Quando a licitação fecha, seu corretor de liquidação de vida seleciona a licitação vencedora e reporta-se a você.

Feche a venda

Após aceitar a licitação vencedora, o seu corretor monta um pacote de fecho. A documentação exata necessária é geralmente definida pela lei estadual e pode incluir o seguinte:

• Carta de competência: Uma carta de competência é um certificado médico de que você é capaz de tomar decisões independentes e racionais sobre seus próprios cuidados de saúde e finanças. Isso garante ao comprador que você não está sendo coagido a fazer a transação e que está seguindo em frente por sua própria vontade.
• Verificação da cobertura: A companhia de seguros de vida deve verificar se a cobertura está activa.

• Folha de oferta assinada: A folha de oferta detalha a oferta do fornecedor do seguro de vida.

• Contrato de liquidação do seguro de vida: Este é o contrato de compra e venda que delineia os termos da transação.

• Relatórios de expectativa de vida: Os relatórios de expectativa de vida são escritos por subscritores médicos com base no seu histórico médico. Eles também podem ser chamados de relatórios de mortalidade e longevidade.

• Forma de mudança de propriedade: A sua seguradora irá requerer um formulário de mudança de propriedade preenchido ou uma alteração do formulário de segurado para actualizar a apólice.
• Alteração do formulário do segurado: O comprador da sua apólice irá especificar um novo beneficiário. A seguradora requer a mudança de formulário de beneficiário para atualizar a apólice.

Estes documentos finais são entregues à companhia de seguros e os fundos de compra são colocados em caução. Assim que a companhia de seguros verifica que a propriedade da apólice e o beneficiário foram atualizados, os fundos, menos quaisquer taxas e comissões, são liberados para você.

Pós-encerramento, você geralmente tem um curto período de rescisão, durante o qual você pode cancelar a transação se mudar de idéia. O prazo exato é definido por lei estadual, mas normalmente é de cerca de duas semanas. Uma vez terminado esse período de rescisão, a transação é final.

Como encontrar um corretor de seguros de vida

Felizmente, nem todos os corretores de seguros de vida estão equipados para maximizar o preço de venda do seu seguro de vida. Os melhores são aqueles que têm uma extensa rede de compradores de alta qualidade, mais a experiência para gerenciar os detalhes dessas complexas transações.

Se você está no mercado para um corretor de liquidação de vida, você poderia começar sua busca verificando com a família, amigos e vizinhos para referências. Se você estiver trabalhando com outros consultores, tais como planejadores financeiros, contadores de impostos, planejadores imobiliários ou advogados mais velhos, eles também podem ter recomendações para você. Você também pode trabalhar através da Harbor Life Settlements, sediada em Austin, Texas. Na Harbor Life, usamos nossa empresa irmã, a Harbor Life Brokerage, exclusivamente para intermediar os assentamentos de vida e os assentamentos viaticais. Isso permite-nos trabalhar em conjunto com o seu gestor de casos para lhe conseguir uma oferta de topo.