Simplu spus, brokerii de decontare a vieții și de decontare viatică lucrează în numele dumneavoastră pentru a vă obține prețul maxim posibil atunci când vindeți o poliță de asigurare de viață de care nu mai aveți nevoie sau pe care nu o mai doriți.

Ce este un broker de decontare a vieții?

Un broker de decontare a vieții este un profesionist licențiat care comercializează și negociază contracte de decontare a vieții. Un contract de decontare a vieții sau un contract de decontare viatică reprezintă vânzarea unei polițe de asigurare de viață către o terță parte. Vânzarea este o alternativă profitabilă la a lăsa acoperirea să expire sau la a o preda înapoi furnizorului de asigurări. Atunci când renunțați la o poliță de viață permanentă, asigurătorul vă plătește valoarea în numerar a poliței, mai puțin eventualele comisioane de renunțare. Dar furnizorii de asigurări de viață licențiați sunt adesea dispuși să plătească mai mult decât valoarea în numerar pentru a prelua proprietatea acelei polițe și beneficiul de deces al acesteia.

Există mai multe motive pentru care ați putea fi gata să vă despărțiți de asigurarea de viață. S-ar putea să nu doriți povara continuă a plății primelor, sau s-ar putea să preferați să aveți banii în numerar la îndemână în locul acelui beneficiu în caz de deces. S-ar putea, de asemenea, să puneți în aplicare o reducere a cheltuielilor Medicaid sau să strângeți fonduri pentru a plăti îngrijirea pe termen lung.

Indiferent de circumstanțe, majoritatea proprietarilor de polițe sunt motivați să obțină maximum de numerar posibil pentru acel activ de asigurare. Iar vânzarea poliței prin intermediul unui broker de decontare a vieții oferă, în general, acest rezultat.

Cine reprezintă un broker de decontare a asigurărilor de viață?

Un broker de decontare a asigurărilor de viață și de decontare viageră nu vă cumpără polița; el sau ea vă prezintă polița mai multor cumpărători calificați în numele dumneavoastră. Contractele de decontare a vieții sunt, în general, reglementate de legislația statului, ceea ce înseamnă că brokerii trebuie să fie licențiați. Aceștia au, de asemenea, responsabilitatea fiduciară de a vă reprezenta cu bună credință pe tot parcursul procesului de brokeraj.

Cumpărător direct vs. broker de decontare a vieții

După cum puteți ghici, brokerii de decontare a vieții nu lucrează pe gratis. Ei câștigă un comision pentru vânzarea poliței dvs. de asigurare, pe care l-ați putea privi ca pe o cheltuială. Cu toate acestea, comisionul brokerului nu iese cu adevărat din buzunarul dvs. – acesta este dedus din veniturile din vânzare. În plus, brokerul absoarbe costurile de evaluare și de subscriere a asigurărilor de viață și de decontare viageră, ceea ce v-ar putea economisi mii de euro. În plus, nu aveți nicio obligație în timpul procesului de brokeraj, așa că, dacă nu vindeți, nu plătiți. Dacă alegeți să vindeți direct unui cumpărător, nu veți plăti un comision, dar probabil că vă veți alege cu încasări în numerar mai mici. Fără îndoială.

Probabil că ați lucrat cu cumpărători direcți în alte tipuri de tranzacții. Să spunem că vindeți o mașină folosită. Cumpărătorii dvs. direcți apar, dau o raită prin anvelope și apoi vă spun că au doar 1.500 de dolari cash la îndemână – chiar dacă prețul cerut de dvs. este de 2.500 de dolari. Acești cumpărători sunt motivați să cumpere bunul la cel mai mic preț posibil. Acest lucru este în contradicție cu obiectivul dumneavoastră, care este de a vinde bunul la cel mai mare preț posibil.

Această dinamică este valabilă și în cazul contractelor de decontare pe viață. În acest caz, cumpărătorii dvs. direcți sunt furnizori licențiați, furnizori de decontare pe viață, care achiziționează polițe de asigurare de viață ca investiții. Aceștia pot cumpăra polița pentru propriul portofoliu sau o pot achiziționa în numele unor investitori instituționali.

Reneficiul pe care furnizorii îl obțin din aceste investiții se bazează pe prețul pe care îl plătesc, pe timpul necesar pentru ca dumneavoastră să decedați și pe mărimea beneficiului de deces rezultat. În timp ce beneficiul în caz de deces este o sumă cunoscută, există o anumită incertitudine în ceea ce privește durata dumneavoastră de viață. Prin urmare, acești investitori sunt motivați să mențină prețul de cumpărare la un nivel scăzut, ceea ce le sporește șansele de a obține ulterior un randament mai mare.

Din acest motiv, furnizorii de asigurări de viață vă pot face o ofertă mică atunci când îi abordați direct pentru a vă cumpăra polița. Dar lucrurile se desfășoară diferit atunci când angajați un broker de decontare a vieții. Brokerii creează un mediu de licitație competitiv prin prezentarea poliței dvs. mai multor cumpărători într-un format de licitație și apoi gestionarea prin mai multe runde de licitație. Cumpărătorii care licitează știu că au concurență pentru acel activ și că nu pot scăpa cu o ofertă mică. Acest lucru creează în mod natural un preț de vânzare mult mai mare, care ar putea mai mult decât compensa comisionul brokerului.

Cum sunt remunerați brokerii de decontare a vieții?

Și despre aceste comisioane… brokerii de decontare a vieții urmează un model de plată în funcție de performanță. Dacă nu obțineți un preț pe care îl doriți sau dacă decideți altfel să nu vindeți polița, nu ar trebui să îi datorați nimic brokerului. Comisionul plătit brokerului provine din veniturile obținute în urma tranzacției de vânzare, nu din buzunarul dumneavoastră.

Puteți afla mai multe despre diferitele tipuri de structuri de comisioane pentru brokerii de decontare a asigurărilor de viață mai jos, la rubrica Ce să căutați la un broker de decontare a asigurărilor de viață.

Procesul de brokeraj pentru decontare de viață

Este corect să spunem că brokerii de decontare de viață facilitează decontarea asigurărilor de viață, dar aceasta este, de asemenea, o simplificare exagerată a rolului brokerului. Procesul de intermediere a decontărilor de viață și a decontărilor viagere este destul de complicat, iar brokerul este cel care gestionează detaliile și face ca procesul să meargă înainte. În general, există cinci etape pentru o decontare reușită a asigurării de viață: precalificarea, colectarea documentației, prezentarea poliței, licitația și încheierea vânzării.

Precalificarea solicitantului pentru viabilitatea decontării asigurării de viață

În faza de precalificare, brokerul dumneavoastră de decontare a asigurării de viață va colecta câteva informații de bază de la dumneavoastră pentru a determina dacă polița dumneavoastră este vandabilă. Vârsta dumneavoastră este un punct de date semnificativ; trebuie să aveți cel puțin 65 de ani pentru a fi eligibil pentru un contract de decontare a vieții. Brokerul dvs. vă va cere, de asemenea, să furnizați o descriere generală a stării dvs. de sănătate și, eventual, să completați un chestionar medical. Și, în cele din urmă, veți împărtăși detalii despre polița în sine, inclusiv tipul de asigurare de viață, valoarea nominală, valoarea de răscumpărare în numerar, primele anuale și dacă aveți împrumuturi de poliță restante.

Câteva tipuri de polițe de asigurare de viață cu valoare în numerar sunt eligibile pentru un contract de decontare a vieții, inclusiv polița de viață integrală permanentă și polița de viață universală. Ați putea chiar să vindeți o poliță la termen care poate fi transformată în asigurare de viață permanentă. Polițele de grup și individuale se califică, precum și unele polițe de tip “second-to-die”. O poliță second-to-die are doi asigurați, iar beneficiul în caz de deces nu este plătit până la decesul ambilor.

Reunește cerințele de prezentare necesare

După ce brokerul tău stabilește că polița se califică pentru un contact de decontare a vieții, el sau ea va asambla un pachet de documente. Acesta este un pas critic în asigurarea celui mai bun preț pentru acea poliță. Documentația ar trebui să includă informațiile dvs. de bază, plus informații despre acoperirea dvs. de asigurare, inclusiv dovezi că sunteți proprietarul legal al poliței. Dar detaliile care îi interesează cel mai mult pe potențialii cumpărători au legătură cu istoricul dumneavoastră medical. Acestea includ declarația dvs. de sănătate, chestionarul medical completat, dosarele de sănătate de la medicul dvs. și orice rapoarte de viață întocmite de un subscriitor medical. Pentru a face o ofertă solidă pentru polița dvs. de asigurare, furnizorii de asigurări de viață au nevoie de o viziune completă a istoricului dvs. medical.

Părtășirea dosarelor dvs. medicale poate fi un subiect sensibil, dar este o parte nenegociabilă a procesului de brokeraj. Ar trebui să semnați o eliberare HIPAA care să autorizeze brokerul dvs. să vă adune dosarele medicale de la medicul dvs. și apoi să le împărtășească cu potențialii cumpărători. Odată ce semnați această eliberare, transferul de informații ar trebui să se desfășoare fără implicarea dumneavoastră. Nu va trebui să vă supuneți unui examen medical.

Supuneți-vă furnizorilor licențiați

Cu un pachet complet de documentație la îndemână, brokerul dvs. de decontare a vieții poate începe să vă comercializeze polița. Acesta este începutul procesului de ofertare competitivă – mai mulți furnizori licențiați de decontare a vieții vor examina documentația și vor cuantifica în mod independent cât valorează polița. Și apoi, aceștia își depun ofertele.

Așa cum ați putea ghici, calitatea și mărimea rețelei brokerului de decontare a vieții sunt importante aici. Veți obține oferte mai mari dacă brokerul dvs. poate prezenta polița dvs. mai multor cumpărători de prim nivel.

Gestionați procesul de licitație

Prospectivii cumpărători vor identifica valoarea maximă pe care sunt dispuși să o plătească pentru poliță, dar adesea nu vor conduce cu această ofertă maximă. Procesul de licitație trece prin runde, ofertele devenind din ce în ce mai mari în fiecare rundă. Prin acest proces, brokerul dumneavoastră documentează ofertele și îi informează pe ofertanți cu privire la cât de competitive sunt ofertele lor – în esență, pentru a încuraja aceste creșteri incrementale. Cele mai atractive polițe ar putea trece prin 10 runde de licitații și să genereze 20 sau 30 de oferte.

Majoritatea brokerilor gestionează aceste runde de licitații manual. Compania soră a Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, este deținută de aceeași echipă și operată sub conducerea aceluiași CEO, Lucas Siegel. Cu un site de licitații propriu, construit la comandă, suntem capabili să adoptăm o abordare mai automatizată. Fiind cel mai avansat site de licitații de decontare a vieții din lume, acesta se adresează celor mai mari cumpărători de pe piață pentru a crește prețul poliței, astfel încât să obțineți cea mai mare plată.

Când licitația se închide, brokerul dvs. de decontare a vieții selectează oferta câștigătoare și vă raportează.

Încheie vânzarea

După ce acceptați oferta câștigătoare, brokerul dvs. asamblează un pachet de închidere. Documentația exactă necesară este de obicei definită de legislația statului și poate include următoarele:

• Scrisoare de competență: O scrisoare de competență este o certificare a unui medic care atestă că sunteți capabil să luați decizii independente și raționale cu privire la propria sănătate și finanțe. Acest lucru îl asigură pe cumpărător că nu sunteți constrâns să participați la tranzacție și că mergeți mai departe de bună voie.
• Verificarea acoperirii: Operatorul de asigurare de viață trebuie să verifice dacă acoperirea este activă.

• Fișa de ofertă semnată: Foaia de ofertă detaliază oferta furnizorului de decontare pe viață.

• Contractul de decontare a asigurării de viață: Acesta este acordul de cumpărare care prezintă termenii tranzacției.

• Rapoarte privind speranța de viață: Rapoartele privind speranța de viață sunt redactate de către subscriitorii medicali pe baza istoricului dumneavoastră medical. Acestea pot fi denumite și rapoarte de mortalitate și longevitate.

• Formular de schimbare a proprietății: Transportatorul dumneavoastră de asigurări va solicita un formular de schimbare a proprietății sau un formular de schimbare a titularului de poliță completat pentru a actualiza polița.
• Formular de schimbare a beneficiarului: Cumpărătorul poliței dumneavoastră va specifica un nou beneficiar. Operatorul de asigurări solicită formularul de modificare a beneficiarului pentru a actualiza polița.

Aceste documente de încheiere sunt predate companiei de asigurări, iar fondurile de achiziție sunt plasate în escrow. După ce compania de asigurări verifică faptul că proprietatea poliței și beneficiarul au fost actualizate, fondurile, mai puțin orice taxe și comisioane, vă sunt eliberate.

Post-închidere, aveți, de obicei, o scurtă perioadă de reziliere, în timpul căreia puteți anula tranzacția dacă vă răzgândiți. Perioada exactă este definită de legislația statului, dar este de obicei de aproximativ două săptămâni. Odată ce această perioadă de reziliere se încheie, tranzacția este definitivă.

Cum să găsiți un broker de decontare a vieții

Din păcate, nu toți brokerii de decontare a vieții sunt echipați pentru a maximiza prețul de vânzare al asigurării dumneavoastră de viață. Cei mai buni sunt cei care au o rețea extinsă de cumpărători de înaltă calitate, plus experiența necesară pentru a gestiona detaliile acestor tranzacții complexe.

Dacă sunteți în căutarea unui broker de decontare a asigurărilor de viață, ați putea să vă începeți căutarea verificând cu familia, prietenii și vecinii pentru recomandări. Dacă lucrați cu alți consilieri, cum ar fi planificatorii financiari, contabilii fiscali, planificatorii imobiliari sau avocații specializați în dreptul persoanelor în vârstă, aceștia ar putea avea, de asemenea, recomandări pentru dumneavoastră. De asemenea, puteți lucra prin intermediul Harbor Life Settlements, cu sediul în Austin, Texas. La Harbor Life, folosim compania noastră soră, Harbor Life Brokerage, exclusiv pentru a intermedia decontări de viață și decontări viagere. Acest lucru ne permite să lucrăm mână în mână cu managerul dvs. de caz pentru a vă obține o ofertă de top.