Simpelt uttryckt arbetar Life Settlement- och Viatical Settlement-mäklare för din räkning för att ge dig högsta möjliga pris när du säljer en livförsäkringspolicy som du inte längre behöver eller vill ha.

Vad är en Life Settlement-mäklare?

En Life Settlement-mäklare är en licensierad yrkesman som marknadsför och förhandlar Life Settlement-kontrakt. Ett avtal om livsavveckling eller viatical settlement är försäljningen av en livförsäkring till en tredje part. Försäljning är ett lukrativt alternativ till att låta täckningen förfalla eller överlämna den tillbaka till försäkringsgivaren. När du överlämnar en permanent livförsäkring betalar ditt försäkringsbolag ut försäkringens kontantvärde till dig, med avdrag för eventuella återköpsavgifter. Men licensierade livförsäkringsgivare är ofta villiga att betala mer än kontantvärdet för att överta äganderätten till försäkringen och dess dödsfallsersättning.

Det finns flera anledningar till varför du kan vara redo att avstå från din livförsäkring. Du kanske inte vill ha den löpande bördan av premiebetalningar, eller så kanske du föredrar att ha kontanter till hands i stället för dödsfallsersättningen. Du kanske också håller på att genomföra en Medicaid-avveckling eller samla in pengar för att betala för långtidsvård.

Oavsett omständigheterna är de flesta försäkringstagare motiverade att få ut så mycket pengar som möjligt för försäkringstillgången. Och genom att sälja försäkringen via en mäklare för livsavveckling får man i allmänhet det resultatet.

Vem representerar en livsuppgörelsemäklare?

En livsuppgörelsemäklare köper inte din försäkring utan presenterar din försäkring för flera kvalificerade köpare för din räkning. Livsavvecklingsavtal regleras i allmänhet av delstatslagstiftning, vilket innebär att mäklare måste ha en licens. De har också ett förtroendeansvar att företräda dig i god tro under hela förmedlingsprocessen.

Direkt köpare vs. livsavvecklingsmäklare

Som du kan gissa arbetar livsavvecklingsmäklare inte gratis. De tjänar en provision på försäljningen av din försäkring, vilket du kanske ser som en utgift. Mäklarens provision kommer dock inte riktigt ur din ficka – den dras från försäljningsintäkterna. Dessutom tar mäklaren på sig kostnaderna för värdering och granskning av liv- och livförsäkringar, vilket kan spara dig tusentals kronor. Dessutom har du inga förpliktelser under mäklarprocessen, så om du inte säljer betalar du inte. Om du väljer att sälja direkt till en köpare betalar du ingen provision, men du kommer sannolikt att få en lägre kontantintäkt. Ingen tvekan.

Du har förmodligen arbetat med direkta köpare i andra typer av transaktioner. Säg att du säljer en begagnad bil. Dina direktköpare dyker upp, tittar på bilen och berättar sedan att de bara har 1 500 dollar i kontanter – trots att ditt begärda pris är 2 500 dollar. Dessa köpare är motiverade att köpa tillgången till lägsta möjliga pris. Detta står i strid med ditt mål, som är att sälja tillgången till högsta möjliga pris.

Denna dynamik gäller även för avtal om livsavveckling. I det här fallet är dina direkta köpare licensierade, livsavvecklingsleverantörer som köper livförsäkringar som investeringar. De kan köpa försäkringen för sin egen portfölj, eller så kan de köpa den för institutionella investerares räkning.

Avkastningen som leverantörerna tjänar på dessa investeringar baseras på det pris de betalar, den tid det tar för dig att avlida och storleken på den resulterande dödsfallsersättningen. Medan dödsfallsersättningen är ett känt belopp finns det en viss osäkerhet kring din livslängd. Dessa investerare är därför motiverade att hålla inköpspriset lågt, vilket förbättrar deras chanser till högre avkastning senare.

Av den anledningen kan leverantörer av livsuppgörelser ge dig ett lågt erbjudande när du vänder dig direkt till dem för att köpa din försäkring. Men saker och ting spelar sig annorlunda när du anlitar en mäklare för livsavveckling. Mäklare skapar en konkurrenskraftig budgivning genom att presentera din försäkring för flera köpare i auktionsformat och sedan hantera flera budrundor. De budgivande köparna vet att de har konkurrens om tillgången och att de inte kan komma undan med ett lågt bud. Detta skapar naturligtvis ett mycket högre försäljningspris, vilket mer än väl kan kompensera mäklarens provision.

Hur kompenseras livräkningsmäklare?

Och om dessa provisioner… livräkningsmäklare följer en modell där man betalar efter prestation. Om du inte får det pris du vill ha eller på annat sätt bestämmer dig för att inte sälja försäkringen ska du inte vara skyldig mäklaren något. Den provision som betalas till mäklaren kommer från intäkterna från försäljningstransaktionen, inte från din ficka.

Du kan läsa mer om de olika typerna av avgiftsstrukturer för livräkningsmäklare nedan, under Vad du ska leta efter hos en livräkningsmäklare.

Mäklarprocessen för livsuppgörelse

Det är korrekt att säga att livsuppgörelsemäklare underlättar livförsäkringsuppgörelser, men det är också en alltför stor förenkling av mäklarens roll. Mäklarprocessen för livsavveckling och livförsäkringsavveckling är ganska komplicerad, och det är mäklaren som hanterar detaljerna och ser till att processen går framåt. I allmänhet finns det fem faser för en lyckad livförsäkringsuppgörelse: prekvalificering, insamling av dokumentation, inlämning av policy, auktion och avslutande av försäljningen.

Prekvalificera den sökande för livsavvecklingens lönsamhet

I prekvalificeringsfasen kommer din mäklare för livsavveckling att samla in viss grundläggande information från dig för att avgöra om din försäkring är säljbar. Din ålder är en viktig uppgift; du måste vara minst 65 år för att vara berättigad till ett avtal om livsavveckling. Din mäklare kommer också att be dig ge en allmän beskrivning av din hälsa och eventuellt fylla i ett medicinskt frågeformulär. Och slutligen kommer du att dela med dig av uppgifter om själva försäkringen, inklusive typ av livförsäkring, nominellt belopp, återköpsvärde, årliga premier och om du har utestående lån på försäkringen.

Flera typer av livförsäkringar med kontantvärde är berättigade till ett avtal om livsavveckling, inklusive permanent helliv och universellt liv. Du kan till och med sälja en tidsbegränsad försäkring som kan omvandlas till en permanent livförsäkring. Grupp- och individuella försäkringar är kvalificerade, liksom vissa second-to-die-försäkringar. En second-to-die-policy har två försäkrade och dödsfallsersättningen betalas inte ut förrän båda avlider.

Samla ihop de nödvändiga inlämningskraven

När din mäklare har fastställt att policyn är kvalificerad för en livsavvecklingskontakt kommer han eller hon att sätta ihop ett dokumentpaket. Detta är ett viktigt steg för att säkra det bästa priset för den försäkringen. Dokumentationen bör innehålla din grundläggande information plus information om ditt försäkringsskydd, inklusive bevis på att du är den lagliga försäkringens ägare. Men de uppgifter som potentiella köpare är mest intresserade av har att göra med din sjukdomshistoria. Dessa inkluderar ditt hälsodeklaration, ifyllt medicinskt frågeformulär, hälsodeklarationer från din läkare och eventuella livstidsrapporter som tagits fram av en medicinsk försäkringsgivare. För att kunna lägga ett bra bud på din försäkring behöver leverantörerna av livsavveckling en fullständig bild av din medicinska historia.

Det kan vara ett känsligt ämne att dela med sig av dina medicinska journaler, men det är en icke förhandlingsbar del av förmedlingsprocessen. Du skulle behöva skriva under ett HIPAA-meddelande som tillåter din mäklare att samla in dina medicinska journaler från din läkare och sedan dela dem med potentiella köpare. När du väl har skrivit under denna befrielse bör informationsöverföringen fortsätta utan din inblandning. Du behöver inte genomgå någon läkarundersökning.

Sänd till licensierade leverantörer

Med ett fullständigt dokumentationspaket till hands kan din mäklare för livsavveckling börja marknadsföra din försäkring. Detta är början på den konkurrensutsatta anbudsprocessen – flera licensierade leverantörer av livsavveckling kommer att granska dokumentationen och oberoende kvantifiera vad försäkringen är värd. Sedan lämnar de in sina anbud.

Som du kan gissa är kvaliteten och storleken på life settlement-mäklarens nätverk viktigt här. Du får högre anbud om din mäklare kan presentera din försäkring för flera köpare på högsta nivå.

Hantera auktionsprocessen

Inspektiva köpare kommer att identifiera det högsta belopp de är villiga att betala för försäkringen, men de kommer ofta inte att leda med detta maxbud. Auktionsprocessen går i omgångar, där buden blir allt högre i varje omgång. Under denna process dokumenterar din mäklare buden och håller budgivarna informerade om hur konkurrenskraftiga deras bud är – i huvudsak för att uppmuntra dessa stegvisa höjningar. De mest attraktiva försäkringarna kan gå igenom 10 anbudsrundor och generera 20 eller 30 anbud.

De flesta mäklare hanterar dessa anbudsrundor manuellt. Harbor Life Settlements systerföretag, Harbor Life Brokerage, ägs av samma team och drivs av samma VD, Lucas Siegel. Med en skräddarsydd, egenutvecklad auktionswebbplats kan vi ta ett mer automatiserat tillvägagångssätt. Som världens mest avancerade auktionswebbplats för livsavveckling vänder den sig till marknadens största köpare för att driva upp priset på försäkringen, så att du får den högsta utbetalningen.

När budgivningen stängs väljer din livsavvecklingsmäklare det vinnande budet och rapporterar tillbaka till dig.

Slutar försäljningen

När du accepterar det vinnande budet sätter din mäklare ihop ett avslutande paket. Den exakta dokumentation som behövs definieras vanligtvis av delstatslagstiftningen och kan omfatta följande:

• Behörighetsbrev: Ett kompetensbrev är ett läkarintyg om att du kan fatta självständiga, rationella beslut om din egen hälso- och sjukvård och ekonomi. Detta garanterar köparen att du inte tvingas in i transaktionen och att du går vidare på eget bevåg.
• Verifiering av täckning: Livförsäkringsbolaget måste verifiera att täckningen är aktiv.

• Undertecknat anbudsformulär: I anbudsbladet anges livförsäkringsleverantörens anbud i detalj.

• Avtal om livsavveckling: Detta är köpeavtalet som beskriver villkoren för transaktionen.

• Livstidsrapporter: Livslängdsrapporter skrivs av medicinska försäkringsgivare på grundval av din sjukdomshistoria. De kan också kallas dödlighets- och livslängdsrapporter.

• Blankett för ägarbyte: Ditt försäkringsbolag kräver en ifylld blankett för ägarbyte eller blankett för byte av försäkringstagare för att uppdatera försäkringen.
• Blankett för ändring av förmånstagare: Köparen av din försäkring anger en ny förmånstagare. Försäkringsbolaget kräver blanketten för ändring av förmånstagare för att uppdatera försäkringen.

De här slutdokumenten överlämnas till försäkringsbolaget och köpesumman sätts in i en depå. När försäkringsbolaget verifierar att försäkringens ägande och förmånstagare har uppdaterats, frigörs pengarna, minus eventuella avgifter och provisioner, till dig.

Efter avslutet har du vanligtvis en kort period för återkallelse, under vilken du kan avbryta transaktionen om du ändrar dig. Den exakta tidsramen definieras av delstatslagstiftningen, men är vanligtvis cirka två veckor. När denna återkallelseperiod löper ut är transaktionen slutgiltig.

Hur man hittar en livsuppgörelsemäklare

Tyvärr är inte alla livsuppgörelsemäklare utrustade för att maximera försäljningspriset på din livförsäkring. De bästa är de som har ett omfattande nätverk av högkvalitativa köpare, plus erfarenheten att hantera detaljerna i dessa komplexa transaktioner.

Om du är på marknaden för en mäklare för livsavveckling kan du börja din sökning genom att kontrollera med familj, vänner och grannar för att få referenser. Om du arbetar med andra rådgivare, till exempel finansiella planerare, skatterevisorer, bodelningsplanerare eller äldre jurister, kan de också ha rekommendationer till dig. Du kan också arbeta genom Harbor Life Settlements, som har sitt säte i Austin, Texas. På Harbor Life använder vi vårt systerföretag, Harbor Life Brokerage, uteslutande för att förmedla livsavvecklingar och livförsäkringar. Det gör att vi kan arbeta hand i hand med din handläggare för att ge dig ett topperbjudande.