Vad är clearinghusfonder?

Clearing house funds är pengar som passerar mellan Federal Reserve-banker och vanliga banker i form av personliga eller affärsmässiga checkar före kreditgodkännande. Dessa medel befinner sig i processen för clearing och avstämning genom ett centralt behandlingssystem. På grund av detta är de ofta inte tillgängliga för uttag på insättningsdagen.

Förståelse för clearinghusfonder

Om banker och andra finansinstitut rutinmässigt genomför många övergångar fram och tillbaka mellan varandra (och mellan kundkonton internt) i den dagliga verksamheten skulle det vara en monumental uppgift att avräkna kontantställningen för varje konto efter varje transaktion. Dessutom kan vissa transaktioner upphäva andra transaktioner när medel flyttas från bank till bank.

Istället för att fysiskt flytta runt kontanter hela tiden, läggs transaktioner samman och balanseras mot varandra med jämna mellanrum, varvid endast nettobeloppen faktiskt överförs från bank till bank.

Den här sammanställnings-, balanserings- och avvecklingsprocessen utförs av institutioner som kallas för clearinghus. Syftet med ett clearinghus är att fungera som mellanhand mellan en köpare och en säljare. Clearinghuset inspekterar en transaktion och slutför den, och ser till att båda parter uppfyller sina skyldigheter på ett korrekt och rättvist sätt.

Mellan den tidpunkt då medel anvisas att överföras (genom en check eller annan överföring), och den tidpunkt då de slutliga, nettotransaktionerna clearas av ett clearinghus, hålls de inblandade medlen otillgängliga för kontoinnehavaren och kallas för clearinghusmedel.

Behandling av clearinghusmedel

Clearing är överföring och bekräftelse av information mellan två parter: betalaren och betalningsmottagaren. Avveckling är den sista biten i transaktionen, vilket är överföringen av medel mellan de båda enheterna.

Clearinghusmedlens förflyttning kan vara antingen debiteringar eller krediteringar, och clearinghusmedel är vanligen belopp av stort värde. Clearinghusmedel kan till exempel användas för betalningar för finansiella värdepapper, fastigheter och lån.

Checkar och överföringar av medel från ett konto eller en kund hos en bank till ett annat konto eller en annan kund hos samma bank kräver inte interbankclearing. Endast transaktioner mellan banker avvecklas vanligtvis genom clearingprocessen.

Clearing house funds skiljer sig från federal funds, som avvecklas samma dag. Eftersom clearinghusmedel inte tas från reserver som federala medel tar det i allmänhet minst tre dagar att cleara dem. Clearinghusfonder används också för att avveckla alla transaktioner där det finns ett dagslån.

Elektroniska betalningssystem för clearinghusfonder

Tre av de mest framträdande elektroniska systemen som hanterar clearinghusfonder är Federal Reserves betalningssystem, känt som Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) och Automated Clearing House (ACH). Alla har olika egenskaper och används för olika ändamål.

Fedwire är ett avvecklingssystem i realtid som används för avveckling av centralbankspengar mellan medlemsbanker. Transaktioner på Fedwire är stora och sker vanligtvis samma dag. CHIPS är det huvudsakliga clearinghuset för stora banktransaktioner i USA. CHIPS och Fedwire är det primära nätverket för inhemska och internationella transaktioner. ACH är ett clearingsystem som används för mer vanliga transaktioner, t.ex. löner, skatter, räkningar, direkta insättningar och andra grundläggande tjänster i USA.

Om du var ett stort företag som skulle föra över pengar till en leverantör för att få tusentals pund råmaterial som behövs för att skapa din produkt, skulle du kanske använda CHIPS som elektroniskt betalningssystem. Om du skulle överföra 500 dollar till din väns bankkonto från ditt bankkonto skulle du sannolikt använda ACH.

Många populära nystartade företag erbjuder nu appar för privatpersoner för att flytta pengar från ett ställe till ett annat. Venmo är ett av de mest populära företagen som privatpersoner använder för att överföra pengar. Venmo använder ACH-behandling för sina transaktioner.