Certificates of Deposit (CD:s) är finansiella produkter med tidsinställd inlåning som håller dina pengar under en viss period. I gengäld får du fasta ränteintäkter, vilket gör CD:s till ett pålitligt sätt att få en garanterad avkastning.

De här säkra investeringarna finns på banker och kreditföreningar och ger ofta högre ränta än traditionella spar- och penningmarknadskonton. CD-skivor erbjuder dock i allmänhet inte lika mycket likviditet. Faktum är att om du tar ut dina pengar i förtid från en CD betalar du troligen en straffavgift till banken eller kreditföreningen.

Om du är nyfiken på insättningsbevis och om de är ett bra alternativ för dig, får du här en närmare titt på hur CD:s fungerar.

Hur fungerar ett inlåningsbevis?

CD:s fungerar genom att de erbjuder en garanterad avkastning för att du behåller dina pengar låsta på kontot under en bestämd tid. Du kan köpa dessa finansiella produkter från banker och kreditföreningar, men de skiljer sig något åt i namn.

Till exempel är depåbevis vanligen kända som “aktiecertifikat” på kreditföreningar. Aktiecertifikat är mycket lika CD:er som utfärdas av banker. Den enda skillnaden är att de utfärdas av en kreditförening.

Att öppna en CD, oavsett om det är på en bank eller en kreditförening, innebär i allmänhet att välja en typ av CD, välja en löptid som uppfyller dina finansiella mål och sedan finansiera CD:n. Typiskt sett är det så att ju längre CD-perioden är, desto högre är räntan. Det finns dock många undantag. När CD:n når sin förfallodag kan du lösa in den för din ursprungliga kapitalinvestering plus eventuell intjänad ränta.

Med de flesta CD:er kan du, om du försöker ta ut pengar före CD:ns förfallodag, drabbas av en straffavgift som äter upp all din ränta, och eventuellt till och med en del av ditt kapital. Eftersom CD-skivor saknar likviditet är räntorna på CD-skivor vanligen högre än räntorna på vanliga sparkonton. Men så är inte alltid fallet och skillnaden är inte alltid dramatisk. Till exempel erbjuder för närvarande den bästa nationellt tillgängliga 1-åriga CD:n cirka 0,65 procent APY, medan några av de bästa nationellt tillgängliga sparkontona för närvarande erbjuder cirka 0,55 procent APY.

Likt sparkonton är CD:n i sig säkra investeringar. De är försäkrade upp till 250 000 dollar av Federal Deposit Insurance Corporation i banker och av National Credit Union Share Insurance Fund i National Credit Union Administration credit unions.

CD-termer

De vanligaste CD-termerna är tre sex, nio, 12, 18, 24, 36, 48 och 60 månader. Men det är möjligt att hitta kortare och längre löptider. Vissa banker och kreditföreningar ger även ut CD:s med okonventionella löptider, som sju, 13 eller 17 månader.

I regel är det så att ju längre CD:n är, desto högre är den effektiva räntan. Sparare kan bygga en CD-stege, vilket innebär att man köper flera CD-skivor på en gång som förfaller vid olika tidpunkter.

Är CD-skivor bra investeringar?

Som med alla investeringar finns det vissa för- och nackdelar att ta hänsyn till. Huruvida CD-skivor passar bra i din investeringsportfölj beror på dina unika mål.

Ben Reynolds, vd för Sure Dividend, säger att en investering i en CD-skiva kan vara en utmärkt långsiktig investering utan att ta risker – med en invändning för en miljö med låga räntor. “Det finns alltid en risk med alla investeringar, men att investera i en CD med fast ränta kan innebära att man inte tjänar tillräckligt när räntorna ökar”, säger Reynolds.

Han föreslår att man implementerar en CD-stege som ett sätt att bekämpa inflationen. Genom att stega CD-skivor har du fler möjligheter att dra nytta av högre räntor när räntorna stiger igen.

Hur mycket ska jag investera i en CD-skiva?

Samma som när du väljer typ och löptid för en CD-skiva beror mängden pengar du bör parkera i en CD-skiva i slutändan på din ekonomiska situation, ditt mål och din tidslinje.

Det kan vara till hjälp att koppla förfallotidpunkten för en CD-skiva till en händelse i ditt liv för att avgöra vad som är bäst för dig. Låt oss till exempel säga att du vill köpa en bil för 20 000 dollar om ett år. Att placera dessa pengar i en CD med 12 månaders löptid skulle ge dig ränta och hindra dig från att röra dina besparingar.

Det finns dock ofta krav på minsta insättning. Jumbo CDs, till exempel, kräver ofta insättningar på 100 000 dollar eller mer. Vissa banker, som Ally Bank, har inga krav på minsta insättning för sina CD:s. Andra, som Quontic Bank och Marcus by Goldman Sachs, erbjuder CD-skivor som endast kräver 500 dollar för att öppna en.

Var bara försiktig så att du inte placerar alla dina pengar i CD-skivor. Inflationen har historiskt sett ökat med tiden, vilket minskar köpkraften hos pengar som ger en avkastning som är lägre än inflationstakten.

Och inte säker på om det är rätt tidpunkt att placera dina pengar i en CD? Lär dig mer om dina alternativ idag.

Kan du förlora pengar på en CD?

Det är möjligt att förlora pengar när du investerar i en CD. Det mest uppenbara sättet som du kan förlora pengar på är genom att ta ut pengar innan löptiden löper ut. Om du gör det kan finansinstitutet ta ut en straffavgift för förtida uttag med den ränta du tjänat in eller ditt kapital.

Det mindre uppenbara sättet som du kan förlora pengar på en CD är genom den urholkande effekten av inflationen. När du låser in dina pengar i en CD-skiva med fast ränta löper du risken att medlen förlorar köpkraft om inflationen är högre än räntan.

Vad händer när min CD-skiva löper ut?

CDs förfaller på ett visst datum. Vid den tidpunkten kan du hämta ut kapitalbeloppet och den intjänade räntan, men processen varierar från institut till institut. Det är viktigt att fråga din bank eller kreditförening hur den meddelar att din CD förfaller och hur lång tid du har på dig att hämta ut pengarna.

Reglerna varierar beroende på bank eller kreditförening om vad som händer med din CD om du inte agerar i tid.

“Om du glömmer att ta ut din CD när den förfaller brukar banken vanligtvis återinvestera dina pengar i en annan CD med samma löptid”, säger Reynolds. Men vissa banker kommer automatiskt att annullera CD:n.

Frekvensen för räntebetalningar på CD:n varierar också från institut till institut. Tänk på att även om räntan kan sättas ihop dagligen, månadsvis, kvartalsvis eller årligen, kan den betalas ut till ditt konto enligt ett annat schema.

Ally Bank, till exempel, sätter ihop räntan dagligen. Men på CD-skivor på 12 månader eller kortare tid krediterar Ally räntan till ditt konto på förfallodagen. För CD-skivor som är längre än 12 månader krediterar nätbanken räntan till ditt konto årligen. Barclays räknar också räntan dagligen, men krediterar räntan till kontona enligt ett månatligt schema.

Avhängigt av ditt institut kan du ha olika alternativ för att samla in den ränta du tjänar in. Du kan få möjlighet att ta ut regelbundna ränteutbetalningar eller låta räntan växa till sig på CD-kontot. Om du bestämmer dig för att ta ut regelbundna utbetalningar varierar även sättet på vilket räntan betalas ut (ofta genom check eller direktinsättning) och när den betalas ut per bank.

Till exempel tillåter Barclays att du kan ta ut ränta från ditt konto varje månad utan straffavgift och överföra pengarna till ett Barclays onlinesparkonto eller ett verifierat externt konto. Du kan dock inte ta ut ditt kapital förrän din CD förfaller. Hos Ally kan du få din upplupna ränta utbetald till dig via check eller överförd till ett annat konto månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årsvis.

Bottom line

CD:s är tidsinställda investeringar. De fungerar genom att hålla dina pengar under en viss tidsperiod i utbyte mot en högre fast ränta än vad du ofta hittar på traditionella spar- och penningmarknadskonton. Om du letar efter en säker kortsiktig investering kan CDs vara ett bra alternativ.

Lär dig mer:

• Vad är en CD?
• Genomföra de bästa CD-räntorna
• Beräkna din avkastning på en CD