Ett överraskande problem

Det största problemet med kapitalismen som den praktiseras i USA är att den inte är särskilt bra på att ta hand om de fattiga. Vare sig de är fattiga på grund av psykiska problem, bristande utbildning, katastrofala hälsokostnader, brist på möjligheter eller bara otur, är våra sociala skyddsnät, ska vi säga (understatement varning…), något bristfälliga när det gäller att ta hand om dem. Det mindre välkända problemet drabbar människor som befinner sig i den övre änden av ekonomisk framgång – att inte veta när nog är nog.

Om du är en framgångsrik yrkesperson (eller på väg att bli det) arbetar du förmodligen mycket mer än vad som är hälsosamt för dig. Du kanske inte tar dig tid att vara med din familj, ta semester och ladda upp, träna eller helt enkelt ta lite välförtjänt ledighet.

Detta väcker frågan – hur vet du när du har tillräckligt med pengar? Man kan alltid sträva efter mer. Om du är som de flesta av oss kan du kämpa för att tjäna din första miljon (det är förresten matematiskt lätt att bevisa att det är den svåraste). Om du har nått den milstolpen kan du arbeta på din andra, tredje, fjärde, tionde eller hundrade miljon. Vid en viss punkt gör det inte någon märkbar skillnad för något som du (bör) bry dig om.

Min definition av att ha tillräckligt med pengar

Efter att ha funderat på det ett tag, så här definierar jag när tillräckligt med pengar kommer att räcka till för mig: Det kommer att vara när jag kan leva på det som jag har ackumulerat, oavsett hur lång min pensionering är, utan att äta upp kapitalet. Detta är vad som också kallas FIRE-punkten, för Financial Freedom, Retire Early (även om det i en viss persons fall kanske inte är så tidigt).

Varför jag vill lämna allt detta kapital när jag dör är ämnet för en annan diskussion, men för tillfället tar vi det som en självklarhet.

Hur du beräknar dollarbeloppet för din personliga “Nog”-poäng

Här är min enkla, steg-för-steg-guide för att beräkna ovanstående punkt i faktiska dollar:

Steg 1. Uppskatta din totala pensionsbudget

Även om du vet vad du spenderar dessa dagar, är det inte enkelt att räkna ut exakt hur det kommer att förändras under åren och decennierna tills du går i pension. Vissa utgiftskategorier som resor, underhållning och presenter kommer att öka. Andra, som att bidra till barnbarnens collegefonder, kommer att läggas till. Ytterligare andra, som bensin och bilunderhåll, kommer sannolikt att minska. Slutligen kan vissa, som t.ex. amorteringar på lånet, försvinna helt och hållet (förutsatt att du betalar av lånet till dess). Med så många okända faktorer är det enklaste sättet att uppskatta din pensionsbudget att ta 100 % av din nuvarande nettoinkomst och dra av det du lagt undan för sparande. Om din inkomst till exempel är 75 000 dollar och du investerar 20 % av den inkomsten eller 15 000 dollar (bra jobbat!), skulle din uppskattade totala pensionsbudget vara 60 000 dollar.

Steg 2. Subtrahera förväntad inkomst som inte kommer från din portfölj

Alla inkomster du förväntar dig att få i pension som inte kommer från din portfölj innebär att du inte behöver lägga undan lika mycket. Några exempel är livräntor (om du har köpt några, det har inte jag), pensioner (om du har turen att ha en sådan, det har inte jag), socialförsäkring (inte ännu, men en dag), hyra från fastigheter (minus kostnaden för att äga dem), royalties (inga sådana här) osv.

Vad sägs om att du inte har några livräntor, pensioner eller royalties. Låt oss vidare säga att du har en hyresfastighet som du förväntar dig kommer att ge ett positivt nettokassaflöde på 6 000 dollar varje år, och att du förväntar dig att få 25 000 dollar från socialförsäkringen. Jag skulle minska den sistnämnda med 20 % eftersom det är den minskning som kommer att behövas 2035 om kongressen inte gör något, så att socialförsäkringen blir 20 000 dollar.

Från exemplet på 60 000 dollar som vi fick i slutet av steg 1 drar vi bort nettokassaflödet på 6 000 dollar från hyresfastigheten och den minskade socialförsäkringsförmånen på 20 000 dollar, och vi kommer fram till 34 000 dollar.

Steg 3. Lägg tillbaka tillräckligt mycket för att ta hänsyn till skatter

I huvudsak måste du uppskatta vad din totala inkomst före skatt behöver vara, med tanke på att den sannolikt kommer att komma från utdelningar, försäljning av vissa obligationer och/eller aktier och socialförsäkringsförmåner, för att täcka din budget med lite marginal.

Den exakta summan kommer att bero på var du bor under pensioneringen och på din personliga blandning av inkomstkällor under pensioneringen. För vårt exempel här antar vi att din totala skattebörda kommer att vara 20 % för att nå upp till de 60 000 dollar som du behöver. Om du delar 60 000 dollar med 0,8 och drar bort dessa 60 000 dollar (60 000 dollar/0,8 – 60 000 dollar = 15 000 dollar) får du en beräknad total skattebörda på 15 000 dollar. Lägg till detta till 34 000 dollar från steg 2, vilket ger en total skatt på 49 000 dollar före skatt som måste täckas av din portfölj.

Steg 4. Multiplicera med 25

Med hjälp av den välkända 4-procentsregeln måste du dividera 49 000 dollar med 0,04 eller motsvarande multiplicera med 25, vilket ger oss 1 225 000 dollar. Om ovanstående siffror och antaganden var alla sanna och korrekta för dig, så borde det när din portfölj når 1 225 000 dollar vara din personliga “tillräckliga” punkt.

Därefter är “allt” du behöver göra att avsätta och investera tillräckligt mycket varje år för att nå den punkten (hey, jag sa att det är enkelt, inte lätt ????). Åh, och jag föreslår också att du skapar en reservplan för att tjäna lite pengar i pensionen, ifall dina investeringar underpresterar till den grad att de inte ger 4 % över inflationen.

Nödvändigt att säga att arbete som anställd försvårar ovanstående, vilket kräver livslång disciplin, hårt arbete och sparsamhet. Att bli framgångsrik egenföretagare gör det mycket lättare (även om det fortfarande inte är helt enkelt).

Vad är din definition av din “tillräckligt” punkt? Har du satt upp din strategi för att nå den?