Simpelt sagt arbejder livsafviklings- og viatical settlement-mæglere på dine vegne for at få dig den størst mulige pris, når du sælger en livsforsikringspolice, som du ikke længere har brug for eller ønsker.

Hvad er en livsafviklingsmægler?

En livsafviklingsmægler er en autoriseret professionel, der markedsfører og forhandler livsafviklingskontrakter. En livsafvikling eller viatical settlement-kontrakt er salget af en livsforsikringspolice til en tredjepart. Salget er et lukrativt alternativ til at lade dækningen bortfalde eller aflevere den tilbage til forsikringsselskabet. Når du afgiver en permanent livsforsikringspolice, udbetaler dit forsikringsselskab policens kontantværdi til dig, minus eventuelle tilbagekøbsgebyrer. Men godkendte livsforsikringsudbydere er ofte villige til at betale mere end kontantværdien for at overtage ejerskabet af den pågældende police og dens dødsfaldsydelse.

Der er flere grunde til, at du måske er klar til at skille dig af med din livsforsikringsdækning. Måske vil du ikke have den løbende byrde af præmiebetalinger, eller du foretrækker måske at have kontanter til rådighed i stedet for dødsfaldsydelsen. Du kan også være ved at gennemføre en Medicaid spend-down eller rejse midler til at betale for langvarig pleje.

Og uanset omstændighederne er de fleste forsikringsejere motiveret til at få det størst mulige kontantbeløb for dette forsikringsaktiv. Og ved at sælge policen gennem en livsafviklingsmægler opnår man generelt dette resultat.

Hvem repræsenterer en life settlement-mægler?

En life settlement- og viatical settlement-mægler køber ikke din police; han eller hun præsenterer din police for flere kvalificerede købere på dine vegne. Livsafviklingskontrakter er generelt reguleret af statslovgivningen, hvilket betyder, at mæglere skal have en licens. De har også et tillidsmandsmæssigt ansvar for at repræsentere dig i god tro i hele mæglerprocessen.

Direkte køber vs. livsafviklingsmægler

Som du kan gætte, arbejder livsafviklingsmæglere ikke gratis. De tjener en provision på salget af din police, hvilket du måske betragter som en udgift. Mæglerens provision kommer dog ikke rigtig ud af din lomme – den trækkes fra salgsprovenuet. Desuden absorberer mægleren omkostningerne ved vurdering og underwriting af livsforsikringer og livsafviklingsforsikringer, hvilket kan spare dig tusindvis af penge. Og du er ikke forpligtet under mæglerprocessen, så hvis du ikke sælger, skal du ikke betale. Hvis du vælger at sælge direkte til en køber, betaler du ikke provision, men du vil sandsynligvis ende med en lavere kontant indtægt. Ingen tvivl.

Du har sandsynligvis arbejdet med direkte købere i andre typer transaktioner. Lad os sige, at du skal sælge en brugt bil. Dine direkte købere dukker op, sparker dæk, og fortæller dig så, at de kun har 1.500 dollars kontant på hånden – selv om din udbudspris er 2.500 dollars. Disse købere er motiveret til at købe aktivet til den lavest mulige pris. Det er i modstrid med dit mål, som er at sælge aktivet til den højest mulige pris.

Denne dynamik gælder også i livsafviklingskontrakter. I dette tilfælde er dine direkte købere licenserede, livsafviklingsudbydere, der køber livsforsikringer som investeringer. De kan købe policen til deres egen portefølje, eller de kan købe den på vegne af institutionelle investorer.

Det afkast, udbyderne tjener på disse investeringer, er baseret på den pris, de betaler, den tid, det tager for dig at gå bort, og størrelsen af den resulterende dødsfaldsydelse. Mens dødsydelsen er et kendt beløb, er der en vis usikkerhed omkring din levetid. Disse investorer er derfor motiveret til at holde købsprisen lav, hvilket forbedrer deres chancer for at opnå et højere afkast senere.

Af denne grund kan udbydere af livsafvikling give dig et lavt tilbud, når du henvender dig direkte til dem for at købe din police. Men tingene forløber anderledes, når du hyrer en livsafviklingsmægler. Mæglere skaber et konkurrencedygtigt budmiljø ved at præsentere din police for flere købere i et auktionsformat og derefter styre gennem flere budrunder. De bydende købere ved, at de har konkurrence om dette aktiv, og at de ikke kan slippe af sted med et lavt tilbud. Det skaber naturligvis en meget højere salgspris, hvilket kan mere end opveje mæglerens provision.

Hvordan bliver livsafviklingsmæglere kompenseret?

Og angående disse provisioner … livsafviklingsmæglere følger en model med betaling efter præstation. Hvis du ikke får den pris, du ønsker, eller hvis du på anden måde beslutter dig for ikke at sælge policen, skal du ikke skylde mægleren noget. Den provision, der betales til mægleren, kommer fra provenuet fra salgstransaktionen og ikke fra din lomme.

Du kan få mere at vide om de forskellige typer gebyrstrukturer for livsafviklingsmæglere nedenfor under Hvad du skal kigge efter hos en livsafviklingsmægler.

Livsafviklingsmæglerprocessen

Det er korrekt at sige, at livsafviklingsmæglere letter livsforsikringsafviklinger, men det er også en overforenklet forenkling af mæglerens rolle. Livsafviklings- og viatical settlement-mæglerprocessen er ret kompliceret, og det er mægleren, der håndterer detaljerne og holder processen i gang. Generelt er der fem faser i en vellykket livsforsikringsafvikling: prækvalifikation, indsamling af dokumentation, indsendelse af forsikringspolice, auktion og afslutning af salget.

Pre-kvalificer ansøgeren for livsafviklingens levedygtighed

I prækvalifikationsfasen vil din livsafviklingsmægler indsamle nogle grundlæggende oplysninger fra dig for at afgøre, om din police kan sælges. Din alder er et vigtigt datapunkt; du skal være mindst 65 år for at være berettiget til en livsafviklingskontrakt. Din mægler vil også bede dig om at give en generel beskrivelse af dit helbred og eventuelt udfylde et medicinsk spørgeskema. Og endelig vil du dele oplysninger om selve policen, herunder typen af livsforsikring, det nominelle beløb, den kontante tilbagekøbsværdi, de årlige præmier, og om du har udestående policelån.

Flere typer livsforsikringspolicer med kontantværdi er berettiget til en livsafviklingskontrakt, herunder permanent hel livsforsikring og universal livsforsikring. Du kan endda sælge en tidsbegrænset forsikring, der kan omdannes til permanent livsforsikring. Gruppepolitikker og individuelle forsikringer kvalificerer sig, samt nogle second-to-die-politikker. En second-to-die-politik har to forsikrede, og dødsfaldsydelsen udbetales først, når begge dør.

Saml de nødvendige indsendelseskrav

Når din mægler fastslår, at politikken kvalificerer sig til en livsafviklingskontakt, vil han eller hun sammensætte en dokumentpakke. Dette er et afgørende skridt i sikringen af den bedste pris for denne politik. Dokumentationen skal indeholde dine grundlæggende oplysninger samt oplysninger om din forsikringsdækning, herunder dokumentation for, at du er den juridiske forsikringsejer. Men de detaljer, som potentielle købere er mest interesserede i, har at gøre med din sygehistorie. Det drejer sig bl.a. om din helbredserklæring, et udfyldt medicinsk spørgeskema, helbredsoplysninger fra din læge og eventuelle livsvarige rapporter udarbejdet af en medicinsk forsikringsassistent. For at kunne give et solidt tilbud på din police har udbydere af livsafvikling brug for et fuldstændigt overblik over din medicinske historie.

Det kan være et følsomt emne at dele dine lægejournaler, men det er en ikke-forhandlingsbar del af mæglerprocessen. Du skal underskrive en HIPAA-frigivelse, der bemyndiger din mægler til at indsamle dine medicinske filer fra din læge og derefter dele dem med potentielle købere. Når du har underskrevet denne frigivelse, bør overførslen af oplysninger fortsætte uden din indblanding. Du behøver ikke at underkaste dig en lægeundersøgelse.

Submit to licensed providers

Med en komplet dokumentationspakke ved hånden kan din livsafviklingsmægler begynde at markedsføre din police. Dette er starten på den konkurrenceprægede budproces – flere licenserede udbydere af livsafvikling vil gennemgå dokumentationen og uafhængigt kvantificere, hvad policen er værd. Og derefter afgiver de deres tilbud.

Som du måske kan gætte, er kvaliteten og størrelsen af livsafviklingsmæglerens netværk vigtigt her. Du vil få højere tilbud, hvis din mægler kan præsentere din police for flere købere på højeste niveau.

Håndter auktionsprocessen

Påkommende købere vil identificere det maksimale beløb, de er villige til at betale for policen, men de vil ofte ikke føre an med dette maksimale bud. Auktionsprocessen går gennem runder, hvor buddene bliver gradvist højere i hver runde. Gennem denne proces dokumenterer din mægler buddene og holder budgiverne underrettet om, hvor konkurrencedygtige deres bud er – hovedsagelig for at tilskynde til disse trinvise stigninger. De mest attraktive policer kan gennemgå 10 budrunder og generere 20 eller 30 bud.

De fleste mæglere håndterer disse budrunder manuelt. Harbor Life Settlements’ søsterselskab, Harbor Life Brokerage, er ejet af det samme team og drives af den samme administrerende direktør, Lucas Siegel. Med et specialbygget, proprietært auktionswebsted er vi i stand til at tage en mere automatiseret tilgang. Som verdens mest avancerede auktionssite for livsafvikling er det rettet mod markedets største købere for at drive prisen på policen op, så du får den højeste udbetaling.

Når budgivningen lukker, vælger din livsafviklingsmægler det vindende bud og rapporterer tilbage til dig.

Slut salget

Når du accepterer det vindende bud, sammensætter din mægler en lukningspakke. Den nøjagtige dokumentation, der er nødvendig, er normalt defineret af statslovgivningen og kan omfatte følgende:

• Kompetencebrev: En skrivelse af kompetence er en læge attestering af, at du er i stand til at træffe uafhængige, rationelle beslutninger om din egen sundhedspleje og økonomi. Dette sikrer køberen, at du ikke bliver tvunget ind i transaktionen og går frem på egen hånd.
• Verifikation af dækning: Livsforsikringsselskabet skal verificere, at dækningen er aktiv.

• Underskrevet tilbudsblad: Tilbudsbladet indeholder detaljerede oplysninger om livsafviklingsudbyderens tilbud.

• Livsafviklingskontrakt: Dette er købsaftalen, der beskriver vilkårene for transaktionen.

• Livsafregningsrapporter: Livsforventningsrapporter skrives af medicinske forsikringsmænd på baggrund af din sygdomshistorie. De kan også kaldes dødeligheds- og levetidsrapporter.

• Formular til ændring af ejerskab: Dit forsikringsselskab vil kræve en udfyldt formular om ændring af ejerskab eller ændring af forsikringstager for at opdatere policen.
• Formular til ændring af begunstiget: Køberen af din police skal angive en ny begunstiget. Forsikringsselskabet kræver en formular til ændring af begunstiget for at opdatere policen.

Disse afslutningsdokumenter afleveres til forsikringsselskabet, og købsmidlerne sættes i deponering. Når forsikringsselskabet bekræfter, at ejerskabet af policen og den begunstigede er blevet opdateret, frigives midlerne minus eventuelle gebyrer og provisioner til dig.

Efter afslutningen har du normalt en kort fortrydelsesperiode, hvor du kan annullere transaktionen, hvis du ombestemmer dig. Den nøjagtige tidsramme er defineret af statens lovgivning, men er normalt ca. to uger. Når denne fortrydelsesperiode udløber, er transaktionen endelig.

Hvordan man finder en livsafviklingsmægler

Det er desværre ikke alle livsafviklingsmæglere, der er udstyret til at maksimere salgsprisen på din livsforsikring. De bedste er dem, der har et omfattende netværk af købere af høj kvalitet samt erfaring til at håndtere detaljerne i disse komplekse transaktioner.

Hvis du er på markedet for en livsafviklingsmægler, kan du starte din søgning ved at tjekke med familie, venner og naboer for henvisninger. Hvis du arbejder med andre rådgivere, såsom finansielle planlæggere, skatteregnskabskonsulenter, ejendomsplanlæggere eller ældreadvokater, kan de også have anbefalinger til dig. Du kan også arbejde gennem Harbor Life Settlements, der er baseret i Austin, Texas. Hos Harbor Life bruger vi vores søsterselskab, Harbor Life Brokerage, udelukkende til at formidle livsafviklinger og viatical settlements. Det giver os mulighed for at arbejde hånd i hånd med din sagsbehandler for at skaffe dig et toptilbud.