Vereenvoudig gezegd, werken life settlement- en viatical settlement-makelaars namens u om de maximaal mogelijke prijs te krijgen wanneer u een levensverzekeringspolis verkoopt die u niet langer nodig hebt of wilt.

Wat is een life settlement-makelaar?

Een life settlement-makelaar is een gelicentieerde professional die life settlement-contracten op de markt brengt en erover onderhandelt. Een life settlement of viatical settlement contract is de verkoop van een levensverzekeringspolis aan een derde partij. De verkoop is een lucratief alternatief voor het laten vervallen van de dekking of het teruggeven aan de verzekeringsmaatschappij. Wanneer u een levensverzekeringspolis voor onbepaalde tijd afkoopt, keert uw verzekeraar de contante waarde van de polis aan u uit, minus eventuele afkoopkosten. Maar erkende levensverzekeringsaanbieders zijn vaak bereid om meer dan de contante waarde te betalen om het eigendom van dat beleid en de overlijdensuitkering over te nemen.

Er zijn verschillende redenen waarom u misschien bereid bent om afscheid te nemen van uw levensverzekeringsdekking. Misschien wilt u niet de voortdurende last van premiebetalingen, of misschien hebt u liever het geld bij de hand in plaats van die overlijdensuitkering. Het kan ook zijn dat u een Medicaid-uitgavenverlaging implementeert of fondsen werft om langdurige zorg te betalen.

Wat de omstandigheden ook zijn, de meeste polishouders zijn gemotiveerd om het maximale geld te krijgen dat mogelijk is voor dat verzekeringsactief. En de verkoop van het beleid via een levensverzekeringsmakelaar levert over het algemeen dat resultaat op.

Wie vertegenwoordigt een levensvereffeningsmakelaar?

Een levensvereffenings- en viatical settlement-makelaar koopt uw polis niet; hij of zij presenteert uw polis namens u aan meerdere gekwalificeerde kopers. Levensverrekeningscontracten worden over het algemeen gereguleerd door de staatswet, wat betekent dat makelaars een licentie moeten hebben. Ze hebben ook de fiduciaire verantwoordelijkheid om u te goeder trouw te vertegenwoordigen tijdens het hele makelaardijproces.

Directe koper vs. life settlement-makelaar

Zoals u kunt raden, werken life settlement-makelaars niet gratis. Ze verdienen een commissie op de verkoop van uw polis, die u misschien als een kostenpost beschouwt. De provisie van de makelaar komt echter niet echt uit uw zak – deze wordt afgetrokken van de verkoopopbrengst. Plus, de makelaar neemt de kosten van de levens- en viatical settlement taxatie en underwriting voor zijn rekening, wat u duizenden kan besparen. En, u bent niet verplicht tijdens het makelaarsproces, dus als u niet verkoopt, betaalt u ook niet. Als u ervoor kiest om rechtstreeks aan een koper te verkopen, zou u geen commissie betalen, maar u zult waarschijnlijk eindigen met een lagere contante opbrengst. Geen twijfel mogelijk.

U hebt waarschijnlijk met directe kopers gewerkt bij andere soorten transacties. Stel dat je een gebruikte auto verkoopt. Uw directe kopers komen opdagen, schoppen de banden, en vertellen u vervolgens dat ze slechts $ 1.500 contant bij de hand hebben – hoewel uw vraagprijs $ 2.500 is. Deze kopers zijn gemotiveerd om het goed voor een zo laag mogelijke prijs te kopen. Dat is in strijd met uw doel, dat is om het goed te verkopen voor een zo hoog mogelijke prijs.

Deze dynamiek geldt ook voor levensverzekeringscontracten. In dit geval zijn uw directe kopers erkende aanbieders van levensverzekeringen die levensverzekeringen kopen als investeringen. Ze kunnen het beleid kopen voor hun eigen portefeuille, of ze kunnen het kopen namens institutionele beleggers.

Het rendement dat aanbieders op deze beleggingen verdienen, is gebaseerd op de prijs die ze betalen, de tijd die het duurt voordat u overlijdt, en de grootte van de resulterende overlijdensuitkering. Terwijl de overlijdensuitkering een bekend bedrag is, is er enige onzekerheid over uw levensduur. Deze beleggers zijn daarom gemotiveerd om de aankoopprijs laag te houden, wat hun kansen op een hoger rendement later vergroot.

Om die reden kunnen aanbieders van levensverzekeringen u een laag bod doen wanneer u hen rechtstreeks benadert om uw polis te kopen. Maar de dingen spelen anders wanneer u een levensverzekeringsmakelaar inhuurt. Makelaars creëren een concurrerende biedomgeving door uw beleid in een veilingformaat aan meerdere kopers te presenteren en vervolgens door verschillende biedrondes te leiden. De biedende kopers weten dat ze concurrentie hebben voor dat actief, en dat ze niet weg kunnen komen met een laag bod. Dat zorgt natuurlijk voor een veel hogere verkoopprijs, die de makelaarscommissie meer dan kan compenseren.

Hoe worden makelaars in levensverzekeringen gecompenseerd?

En over die commissies…makelaars in levensverzekeringen volgen een pay-for-performance-model. Als u geen prijs krijgt die u wilt of anderszins besluit het beleid niet te verkopen, bent u de makelaar niets verschuldigd. De commissie die aan de makelaar wordt betaald, komt uit de opbrengst van de verkooptransactie, niet uit uw zak.

U kunt meer te weten komen over de verschillende soorten vergoedingsstructuren voor makelaars voor levensverzekeringen hieronder, onder Wat te zoeken in een makelaar voor levensverzekeringen.

Life Settlement Brokerage Process

Het is nauwkeurig om te zeggen dat levensafwikkelingsmakelaars levensverzekeringsafwikkelingen vergemakkelijken, maar dat is ook een oversimplificatie van de rol van de makelaar. Het leven nederzetting en viatical settlement makelaardij proces is vrij ingewikkeld, en het is de makelaar die beheert de details en houdt het proces vooruit. Over het algemeen zijn er vijf fasen voor een succesvolle levensverzekeringsschikking: prekwalificatie, documentatie verzamelen, beleid indienen, veiling, en verkoopsluiting.

Kwalificeer de aanvrager voor levensvatbaarheid van de afwikkeling

In de prekwalificatiefase zal uw levensverzekeringsmakelaar een aantal basisgegevens van u verzamelen om te bepalen of uw beleid verkoopbaar is. Uw leeftijd is een belangrijk gegevenspunt; u moet ten minste 65 zijn om in aanmerking te komen voor een levensvereffeningscontract. Uw makelaar zal u ook vragen om een algemene beschrijving van uw gezondheid te geven en eventueel een medische vragenlijst in te vullen. En ten slotte zult u de details van het beleid zelf delen, waaronder het type levensverzekering, het nominale bedrag, de contante afkoopwaarde, de jaarlijkse premies, en of u polisleningen hebt uitstaan.

Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen met contante waarde die in aanmerking komen voor een levensverzekeringscontract, waaronder permanent doorlopend leven en universeel leven. U zou zelfs een termijnpolis kunnen verkopen die kan worden omgezet in een permanente levensverzekering. Groeps- en individuele polissen komen in aanmerking, evenals sommige second-to-die polissen. Een second-to-die-beleid heeft twee verzekerden, en de overlijdensuitkering wordt niet uitbetaald totdat beide overlijden.

Verzamel de noodzakelijke indieningsvereisten

Nadat uw makelaar heeft vastgesteld dat het beleid in aanmerking komt voor een levensvereffeningscontact, zal hij of zij een documentpakket samenstellen. Dit is een cruciale stap in het veiligstellen van de beste prijs voor dat beleid. De documentatie moet uw basisinformatie bevatten plus informatie over uw verzekeringsdekking, inclusief bewijs dat u de wettelijke eigenaar van het beleid bent. Maar de details waarin potentiële kopers het meest geïnteresseerd zijn, hebben te maken met uw medische geschiedenis. Deze omvatten uw gezondheidsverklaring, ingevulde medische vragenlijst, gezondheidsdossiers van uw arts, en eventuele levenslooprapporten die door een medische underwriter zijn opgesteld. Om een solide aanbod op uw polis te doen, hebben aanbieders van levensverzekeringen een volledig beeld van uw medische geschiedenis nodig.

Het delen van uw medische dossiers kan een gevoelig onderwerp zijn, maar het is een niet-onderhandelbaar onderdeel van het makelaardijproces. U zou een HIPAA-release moeten ondertekenen die uw makelaar machtigt om uw medische dossiers van uw arts te verzamelen en ze vervolgens te delen met potentiële kopers. Zodra u die release tekent, zou de overdracht van informatie zonder uw betrokkenheid moeten plaatsvinden. U hoeft zich niet te onderwerpen aan een medisch onderzoek.

Voorleggen aan gelicentieerde aanbieders

Met een volledig documentatiepakket bij de hand, kan uw levensafwikkelingsmakelaar beginnen met het op de markt brengen van uw beleid. Dit is het begin van het concurrerende biedproces – verschillende erkende aanbieders van levensverzekeringen zullen de documentatie bekijken en onafhankelijk kwantificeren wat het beleid waard is. En dan dienen ze hun aanbiedingen in.

Zoals je misschien al raadt, zijn de kwaliteit en de grootte van het netwerk van de levensverzekeringsmakelaar hier belangrijk. U zult hogere aanbiedingen krijgen als uw makelaar uw beleid aan meerdere vooraanstaande kopers kan verkopen.

Beheer veilingproces

Kandidaat-kopers zullen het maximum bepalen dat ze bereid zijn te betalen voor het beleid, maar ze zullen vaak niet leiden met dat maximale bod. Het veilingproces gaat door rondes, met de biedingen steeds hoger in elke ronde. Tijdens dit proces documenteert uw makelaar de biedingen en houdt hij de bieders op de hoogte van hoe concurrerend hun biedingen zijn – in wezen om die incrementele verhogingen aan te moedigen. De meest aantrekkelijke polissen kunnen door 10 biedrondes gaan en 20 of 30 aanbiedingen genereren.

De meeste makelaars beheren deze biedrondes handmatig. Het zusterbedrijf van Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, is eigendom van hetzelfde team en wordt gerund onder dezelfde CEO, Lucas Siegel. Met een op maat gemaakte, eigen veilingsite, zijn we in staat om een meer geautomatiseerde aanpak te hanteren. Als ‘s werelds meest geavanceerde veilingsite voor levensverzekeringen, richt het zich op de grootste kopers op de markt om de prijs van het beleid op te drijven, zodat u de hoogste uitbetaling krijgt.

Wanneer het bieden sluit, selecteert uw levensverzekeringsmakelaar het winnende bod en rapporteert het aan u terug.

Sluit de verkoop

Als u het winnende bod accepteert, stelt uw makelaar een afsluitpakket samen. De exacte documentatie die nodig is, wordt meestal bepaald door de staatswet en kan het volgende omvatten:

• Bevoegdheidsbrief: Een brief van bekwaamheid is een doktersverklaring dat u in staat bent om onafhankelijke, rationele beslissingen te nemen over uw eigen gezondheidszorg en financiën. Dit verzekert de koper dat u niet wordt gedwongen tot de transactie en dat u uit eigen beweging verder gaat.
• Verificatie van de dekking: De levensverzekeringsmaatschappij moet verifiëren dat de dekking actief is.

• Ondertekend biedingsformulier: Het offerteformulier bevat de details van het bod van de aanbieder van de levensverzekeringen.

• Contract voor levensverzekeringen: dit is de koopovereenkomst waarin de voorwaarden van de transactie worden beschreven.

• Levensverwachtingsrapporten: Levensverwachtingsrapporten worden geschreven door medische underwriters op basis van uw medische geschiedenis. Ze kunnen ook sterfte- en levensduurrapporten worden genoemd.

• Formulier voor wijziging van eigendom: Uw verzekeringsmaatschappij zal een ingevuld formulier voor verandering van eigendom of verandering van verzekeringnemer nodig hebben om het beleid bij te werken.
• Formulier voor wijziging van begunstigde: De koper van uw beleid zal een nieuwe begunstigde opgeven. De verzekeringsmaatschappij heeft het formulier voor de wijziging van de begunstigde nodig om het beleid bij te werken.

Deze afsluitingsdocumenten worden aan de verzekeringsmaatschappij overhandigd en de aankoopgelden worden in escrow geplaatst. Zodra de verzekeringsmaatschappij verifieert dat het eigendom van de polis en de begunstigde zijn bijgewerkt, worden de fondsen, verminderd met eventuele vergoedingen en commissies, aan u vrijgegeven.

Post-close, heb je meestal een korte rescission periode, waarin u de transactie kunt annuleren als u van gedachten verandert. De exacte termijn wordt bepaald door de staatswet, maar is meestal ongeveer twee weken. Zodra die ontbindingsperiode eindigt, is de transactie definitief.

Hoe vindt u een levensafwikkelingsmakelaar

Helaas zijn niet alle levensafwikkelingsmakelaars uitgerust om de verkoopprijs van uw levensverzekering te maximaliseren. De beste zijn degenen die een uitgebreid netwerk van kopers van hoge kwaliteit hebben, plus de ervaring om de details van deze complexe transacties te beheren.

Als u in de markt bent voor een levensafwikkelingsmakelaar, zou u uw zoektocht kunnen beginnen door familie, vrienden en buren te controleren op verwijzingen. Als u werkt met andere adviseurs, zoals financiële planners, belastingaccountants, estate planners, of oudere wet advocaten, kunnen zij ook aanbevelingen voor u. U kunt ook werken via Harbor Life Settlements, gevestigd in Austin, Texas. Bij Harbor Life gebruiken we ons zusterbedrijf, Harbor Life Brokerage, exclusief voor de bemiddeling bij levensverzekeringen en viatical settlement. Dat stelt ons in staat om hand in hand te werken met uw casemanager om u een topaanbod te doen.