Wat zijn Clearing House Funds?
Clearing House Funds zijn gelden die in de vorm van persoonlijke of zakelijke cheques tussen Federal Reserve-banken en gewone banken worden uitgewisseld voordat krediet wordt goedgekeurd. Deze fondsen zijn in het proces van clearing en reconciliatie via een centraal verwerkingssysteem. Hierdoor zijn ze vaak niet beschikbaar voor opname op de dag van storting.
Key Takeaways
- Clearing house funds zijn gelden die van de ene bank naar de andere gaan via het verrekeningsproces van het Federal Reserve System.
- Bij dagelijkse transacties worden grote hoeveelheden geld tussen banken heen en weer overgeboekt, en deze worden periodiek gegroepeerd en met elkaar in overeenstemming gebracht via de diverse clearing-kantoordiensten.
- De rekeninghouder kan pas over het geld van de clearinginstelling beschikken als de transactie volledig is afgewikkeld.
- Clearing house funds verschillen van federale fondsen, die al bewezen reserves hebben.
- De drie belangrijkste elektronische betalingssystemen die clearing house funds beheren, zijn Fedwire, de Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS), en het Automated Clearing House (ACH).
Clearing House Funds begrijpen
Omdat banken en andere financiële instellingen in het kader van hun dagelijkse bedrijfsvoering veel transacties tussen elkaar (en tussen rekeningen van cliënten intern) uitvoeren, zou het een enorme opgave zijn om de kaspositie van elke rekening na elke transactie te vereffenen. Bovendien kunnen sommige transacties andere transacties opheffen wanneer fondsen van bank naar bank gaan.
In plaats van contant geld voortdurend fysiek te verplaatsen, worden transacties samengevoegd en periodiek tegen elkaar afgewogen, waarbij alleen de nettobedragen daadwerkelijk van bank naar bank worden overgeboekt.
Dit samenvoegings-, afwegings- en verrekeningsproces wordt uitgevoerd door instellingen die bekend staan als clearinginstellingen. Het doel van een clearinginstelling is op te treden als tussenpersoon tussen een koper en een verkoper. Het clearinginstituut controleert een transactie en rondt deze af, waarbij het ervoor zorgt dat beide partijen hun verplichtingen correct en eerlijk nakomen.
Tussen het moment waarop fondsen worden opgedragen om te worden overgemaakt (door middel van een cheque of een andere overboeking), en het moment waarop de uiteindelijke, netto transacties worden verrekend door een clearinginstituut, worden de betrokken fondsen niet beschikbaar gehouden voor de rekeninghouder en staan ze bekend als clearinghuisfondsen.
Verwerking van Clearing House Funds
Clearing is de overdracht en bevestiging van informatie tussen twee partijen: de betaler en de begunstigde. Settlement is het sluitstuk van de transactie, namelijk de overdracht van gelden tussen beide entiteiten.
De mutatie van clearing-gelden kan zowel debiteringen als crediteringen zijn, en clearing-gelden zijn typisch bedragen van grote waarde. Clearing-house fondsen kunnen bijvoorbeeld worden gebruikt voor betalingen voor financiële effecten, onroerend goed, en leningen.
Checks en geldovermakingen van een rekening of klant van een bank naar een andere rekening of klant van dezelfde bank vereisen geen interbancaire clearing. Alleen transacties tussen banken worden doorgaans afgewikkeld via het clearingproces.
Clearing house funds verschillen van federal funds, die op dezelfde dag worden verrekend. Omdat clearingfondsen niet worden onttrokken aan reserves zoals federale fondsen, duurt het doorgaans ten minste drie dagen om ze te verrekenen. Clearing house funds worden ook gebruikt om elke transactie af te wikkelen waarover één dag is float.
Elektronische betalingssystemen voor Clearing House Funds
Drie van de meest prominente elektronische systemen die zich bezighouden met clearing house funds zijn het Federal Reserve betalingssysteem, bekend als Fedwire, de Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS), en het Automated Clearing House (ACH). Elk heeft verschillende kenmerken en wordt voor verschillende doeleinden gebruikt.
Fedwire is een real-time verrekeningssysteem dat wordt gebruikt om geld van de centrale bank tussen aangesloten banken te verrekenen. Transacties via Fedwire zijn groot en vinden gewoonlijk nog dezelfde dag plaats. CHIPS is het belangrijkste clearing house voor grote banktransacties in de V.S. CHIPS en Fedwire zijn het primaire netwerk voor binnenlandse en internationale transacties. ACH is een clearing house-systeem dat wordt gebruikt voor meer gewone transacties, zoals loonlijst, belastingen, rekeningen, directe stortingen, en andere basisdiensten in de VS.
Als u een grote onderneming was, die geld overmaakte naar een leverancier voor de verzending van duizenden kilo’s grondstoffen die nodig zijn om uw product te maken, zou u CHIPS gebruiken als het elektronische betalingssysteem. Als u $ 500 zou overmaken naar de bankrekening van uw vriend vanaf uw bankrekening, zou u hoogstwaarschijnlijk ACH gebruiken.
Veel populaire startups bieden nu apps voor individuen om geld van de ene plaats naar de andere te verplaatsen. Venmo is een van de meest populaire bedrijven die individuen gebruiken om geld over te maken. Venmo maakt gebruik van ACH-verwerking voor zijn transacties.