Certificates of deposit (CD’s) zijn financiële termijndeposito’s die uw geld voor een bepaalde periode vasthouden. In ruil daarvoor krijgt u vaste rente-inkomsten, waardoor CD’s een betrouwbare manier zijn om een gegarandeerd rendement te krijgen.

Deze veilige beleggingen zijn te vinden bij banken en kredietverenigingen en leveren vaak een hogere rente op dan traditionele spaar- en geldmarktrekeningen. Maar CD’s bieden over het algemeen niet zoveel liquiditeit. In feite, als u uw geld vroegtijdig van een CD opneemt, betaalt u waarschijnlijk een boete aan de bank of credit union.

Als u nieuwsgierig bent naar depositocertificaten en of ze een goede optie voor u zijn, hier is een kijkje op hoe CD’s werken.

Hoe werkt een depositocertificaat?

CD’s werken door een gegarandeerd rendement te bieden voor het gedurende een bepaalde termijn vastzetten van uw geld op de rekening. U kunt deze financiële producten kopen bij banken en kredietunies, maar ze verschillen enigszins in naam.

Bij kredietunies zijn depositocertificaten bijvoorbeeld algemeen bekend als “aandeelbewijzen”. Aandeel certificaten zijn zeer vergelijkbaar met CD’s uitgegeven door banken. Het enige verschil is dat ze worden uitgegeven door een credit union.

Het openen van een CD, of het nu bij een bank of credit union is, bestaat over het algemeen uit het kiezen van een type CD, het kiezen van een looptijd die past bij uw financiële doelen en vervolgens het financieren van de CD. Typisch, hoe langer de CD looptijd, hoe hoger de rente. Er zijn echter veel uitzonderingen. Als de CD de vervaldatum bereikt, kunt u hem aflossen voor de oorspronkelijke hoofdsom plus eventuele rente.

Bij de meeste CD’s kunt u, als u probeert geld op te nemen vóór de vervaldatum van de CD, een boete krijgen die al uw rente opeet, en mogelijk zelfs een deel van uw hoofdsom. Omdat CD’s geen liquiditeit hebben, is de rente op CD’s meestal hoger dan die op standaard spaarrekeningen. Maar dat is niet altijd het geval en het verschil is niet altijd dramatisch. Bijvoorbeeld, momenteel biedt de beste nationaal beschikbare 1-jaars CD ongeveer 0,65 procent APY, terwijl sommige van de beste nationaal beschikbare spaarrekeningen momenteel ongeveer 0,55 procent APY bieden.

Net als spaarrekeningen, zijn CD’s inherent veilige beleggingen. Ze zijn verzekerd tot $ 250.000 door de Federal Deposit Insurance Corporation bij banken en door het National Credit Union Share Insurance Fund bij National Credit Union Administration-kredietunies.

CD-voorwaarden

De meest voorkomende CD-termijnen zijn drie zes, negen, 12, 18, 24, 36, 48 en 60 maanden. Maar het is mogelijk om kortere en langere termijnen te vinden. Sommige banken en kredietverenigingen geven zelfs cd’s uit met onconventionele looptijden, zoals zeven, 13 of 17 maanden.

In de regel geldt: hoe langer de cd, hoe hoger het APY. Spaarders kunnen een CD-ladder opbouwen, waarbij ze meerdere CD’s tegelijk kopen die op verschillende tijdstippen vervallen.

Zijn CD’s goede beleggingen?

Zoals bij alle beleggingen zijn er enkele voor- en nadelen om te overwegen. Of CD’s al dan niet goed passen in uw beleggingsportefeuille, hangt af van uw unieke doelen.

Ben Reynolds, CEO van Sure Dividend, zegt dat investeren in een CD een uitstekende langetermijnbelegging kan zijn zonder risico te nemen – met één voorbehoud voor een omgeving met een lage rente. “Er is altijd een risico met elke investering, maar investeren in een vastrentende CD kan betekenen dat je niet genoeg verdient wanneer de rentetarieven stijgen”, zegt Reynolds.

Hij suggereert het implementeren van een CD-ladder als een manier om inflatie te bestrijden. Door CD’s te stapelen, hebt u meer mogelijkheden om te profiteren van hogere rentetarieven wanneer de rente weer stijgt.

Hoeveel moet ik beleggen in een CD?

Net als bij het kiezen van een CD-type en looptijd, hangt de hoeveelheid geld die u in een CD moet parkeren uiteindelijk af van uw financiële situatie, doel en tijdlijn.

Het kan helpen om de looptijd van een CD te koppelen aan een gebeurtenis in uw leven om te bepalen wat het beste voor u is. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u binnen een jaar een auto van $20.000 wilt kopen. Als u dat geld in een CD van 12 maanden stopt, verdient u rente en hoeft u uw spaargeld niet aan te spreken.

Er zijn echter vaak minimum stortingsvereisten. Jumbo CD’s, bijvoorbeeld, vereisen vaak stortingen van $ 100.000 of meer. Sommige banken, zoals Ally Bank, hebben geen minimum stortingsvereisten voor hun CD’s. Andere, zoals Quontic Bank en Marcus by Goldman Sachs, bieden CD’s die slechts $ 500 vereisen om er een te openen.

Wees voorzichtig om niet al uw geld in CD’s te stoppen. De inflatie is historisch gezien in de loop der tijd gestegen, waardoor de koopkracht van geld dat een rendement oplevert dat lager is dan het inflatiepercentage, afneemt.

Niet zeker of dit het juiste moment is om uw geld in een CD te stoppen? Lees vandaag meer over uw mogelijkheden.

Kunt u geld verliezen met een CD?

Het is mogelijk geld te verliezen als u belegt in een CD. De meest voor de hand liggende manier waarop u geld zou kunnen verliezen is door geld op te nemen voordat de termijn afloopt. Als u dit doet, kan de financiële instelling u een boete aanrekenen voor het vervroegd opnemen van de rente die u hebt verdiend of van uw hoofdsom.

De minder voor de hand liggende manier waarop u geld kunt verliezen met een CD is door het uithollende effect van de inflatie. Wanneer u uw geld vastzet in een CD met een vaste rente, loopt u het risico dat de fondsen koopkracht verliezen als de inflatie hoger is dan de rente.

Wat gebeurt er als mijn CD afloopt?

CD’s vervallen op een bepaalde datum. Op dat moment kunt u de hoofdsom en de rente innen, maar het proces verschilt per instelling. Het is belangrijk om uw bank of credit union te vragen hoe deze aankondigt dat uw CD vervalt en hoeveel tijd u hebt om te innen.

De regels verschillen per bank of credit union over wat er met uw CD gebeurt als u niet op tijd actie onderneemt.

“Wanneer u vergeet uw CD op de vervaldatum op te nemen, zal uw bank uw geld meestal herbeleggen in een andere CD met dezelfde looptijd”, zegt Reynolds. Maar sommige banken zullen de CD automatisch annuleren.

De frequentie van de rentebetalingen op CD’s varieert ook per instelling. Houd er rekening mee dat hoewel de rente dagelijks, maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks kan worden samengesteld, deze volgens een ander schema op uw rekening kan worden uitbetaald.

Ally Bank, bijvoorbeeld, berekent de rente op een dagelijkse basis. Maar op CD’s van 12 maanden of minder, Ally credits rente op uw rekening op de vervaldag. Voor CD’s met een looptijd van meer dan 12 maanden schrijft de online bank jaarlijks rente bij op uw rekening. Barclays berekent de rente ook dagelijks, maar schrijft de rente maandelijks bij.

Afhankelijk van uw instelling, kunt u verschillende opties hebben om de rente die u verdient te innen. U zou de optie kunnen krijgen om regelmatige rentebetalingen te doen of om de rente op de CD-rekening te laten oplopen. Als u besluit om een regelmatige uitbetaling te nemen, varieert de manier waarop de rente wordt betaald (vaak per cheque of directe storting) en wanneer deze wordt betaald ook per bank.

Bij Barclays kunt u bijvoorbeeld maandelijks zonder boete rente van uw rekening opnemen en de fondsen overbrengen naar een online spaarrekening van Barclays of een geverifieerde externe rekening. U kunt uw hoofdsom echter niet opnemen totdat uw CD vervalt. Bij Ally kunt u uw opgebouwde rente per cheque laten uitbetalen of op een andere rekening laten storten op maandelijkse, driemaandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse basis.

Bottom line

CD’s zijn tijddeposito-investeringen. Ze werken door uw geld gedurende een bepaalde periode vast te houden in ruil voor een hogere vaste rente dan u vaak zult vinden op traditionele spaar- en geldmarktrekeningen. Als u op zoek bent naar een veilige kortetermijnbelegging, kunnen CD’s een geweldige optie zijn.

Lees meer:

• Wat is een CD?
• Vergelijk de hoogste CD-rente
• Bereken uw winst op een CD