One Surprising Problem

Het grootste probleem met het kapitalisme zoals dat in de VS wordt gepraktiseerd, is dat het niet erg goed zorgt voor de armen. Of ze nu arm zijn door geestelijke gezondheidsproblemen, gebrek aan onderwijs, catastrofale gezondheidskosten, gebrek aan kansen, of gewoon pech, onze sociale vangnetten zijn, zullen we maar zeggen (waarschuwing voor understatement…), nogal gebrekkig in het zorgen voor hen. Het minder bekende probleem treft mensen aan de hogere kant van financieel succes – niet weten wanneer genoeg genoeg is.

Als je een succesvolle professional bent (of op weg bent om er een te worden), werk je waarschijnlijk veel meer dan gezond voor je is. U neemt misschien niet de tijd om bij uw gezin te zijn, vakanties te nemen en op te laden, te sporten, of gewoon wat welverdiende vrije tijd te nemen.

Dit roept de vraag op – hoe weet je wanneer je genoeg geld hebt? Je kunt altijd streven naar meer. Als u bent zoals de meesten van ons, kunt u worstelen om uw eerste miljoen te verdienen (het is wiskundig eenvoudig te bewijzen dat dat het moeilijkst is, trouwens). Als je die mijlpaal hebt bereikt, kun je werken aan je tweede, derde, vierde, tiende, of honderdste miljoen. Op een gegeven moment maakt het maken van dat volgende geld geen merkbaar verschil meer in iets waar je om zou (moeten) geven.

Mijn definitie van het hebben van genoeg geld

Na er een tijdje over nagedacht te hebben, is dit hoe ik definieer wanneer genoeg geld voor mij genoeg zal zijn: het zal zijn wanneer ik kan leven van wat ik heb opgebouwd, ongeacht hoe lang mijn pensioen is, zonder aan de hoofdsom te vreten. Dit is wat ook wel bekend staat als de FIRE punt, voor Financial Freedom, Retire Early (hoewel in het geval van een bepaalde persoon, kan het niet allemaal zo vroeg).

Waarom ik wil al die hoofdsom te verlaten wanneer ik sterf is het onderwerp van een andere discussie, maar voor nu, laten we het als een gegeven beschouwen.

Hoe bereken je het dollarbedrag van je persoonlijke “genoeg”-punt

Hier is mijn eenvoudige, stap-voor-stap handleiding voor het berekenen van het bovenstaande punt in werkelijke dollars:

Stap 1. Maak een schatting van uw totale pensioenbudget

Zelfs als u weet wat u tegenwoordig uitgeeft, is het niet eenvoudig om nauwkeurig uit te zoeken hoe dat zal veranderen in de loop van de jaren en decennia totdat u met pensioen gaat. Sommige uitgavencategorieën, zoals reizen, entertainment en geschenken, zullen stijgen. Andere, zoals bijdragen aan het studiefonds van kleinkinderen, zullen worden toegevoegd. Weer andere, zoals gas en auto-onderhoud, zullen waarschijnlijk dalen. En tot slot kunnen sommige, zoals hypotheekbetalingen, helemaal verdwijnen (ervan uitgaande dat u de hypotheek tegen die tijd hebt afbetaald). Met zoveel onbekenden is de eenvoudigste manier om uw pensioenbudget te schatten 100% van uw huidige netto-inkomen te nemen, en daarvan af te trekken wat u opzij zet om te sparen. Bijvoorbeeld, als uw inkomen $ 75.000 is en u 20% daarvan of $ 15.000 investeert (goed bezig!), zou uw geschatte totale pensioenbudget $ 60.000 zijn.

Stap 2. Trek verwachte inkomsten af die niet uit uw portefeuille komen

Alle inkomsten die u verwacht te krijgen tijdens uw pensionering die niet uit uw portefeuille komen, betekenen dat u niet zo veel opzij hoeft te zetten. Enkele voorbeelden zijn lijfrentes (als je die hebt gekocht, ik niet), pensioenen (als je het geluk hebt er zo een te hebben, ik niet), sociale zekerheid (nog niet, maar ooit), huur van onroerend goed (minus de kosten van het bezit ervan), royalty’s (geen van die hier), enz.

Laten we zeggen dat u geen lijfrentes, pensioenen of royalty’s hebt. Laten we verder zeggen dat u een huurpand hebt waarvan u verwacht dat het elk jaar een positieve netto cash-flow van 6000 dollar zal opleveren, en dat u verwacht 25.000 dollar van de sociale zekerheid te krijgen. Ik zou dat laatste met 20% verlagen, omdat dat de omvang is die in 2035 nodig zal zijn als het Congres niets doet, dus maak van de Sociale Zekerheid $20.000.

Trek van het voorbeeld van $60.000 dat we aan het eind van stap 1 kregen de $6000 netto huurkasstroom en $20.000 verlaagde Sociale Zekerheidsuitkering af, en we komen uit op $34.000.

Stap 3. Voeg genoeg toe om rekening te houden met belastingen

In wezen moet u schatten wat uw totale inkomen vóór belastingen moet zijn, gezien het feit dat het waarschijnlijk afkomstig zal zijn van dividenden, de verkoop van enkele obligaties en/of aandelen van aandelen, en socialezekerheidsuitkeringen, om uw budget te dekken met een beetje marge.

Het exacte bedrag zal afhangen van waar u woont in pensionering, en uw persoonlijke mix van inkomstenbronnen tijdens pensionering. Laten we voor ons voorbeeld aannemen dat uw totale belastingdruk 20% zal bedragen om aan de $60.000 te komen die u nodig zult hebben. Deel de $60.000 door 0,8 en trek die $60.000 ervan af ($60.000/0,8 – $60.000 = $15.000), en u krijgt een geschatte totale belastingdruk van $15.000. Voeg dit bij de $34.000 van stap 2, voor een totaal van $49.000 vóór belastingen dat door uw portefeuille zal moeten worden gedekt.

Stap 4. Vermenigvuldig met 25

Uitgaande van de bekende 4%-regel, moet u de $49.000 delen door 0,04 of omgekeerd, vermenigvuldigen met 25, wat ons op $1.225.000 brengt. Als de bovenstaande getallen en veronderstellingen allemaal waar en nauwkeurig voor u waren, zodra uw portefeuille $ 1.225.000 bereikt, zou dat uw persoonlijke “genoeg” punt moeten zijn.

Dan, “alles” wat u hoeft te doen is opzij zetten en elk jaar genoeg investeren om op dat punt te komen (hey, ik zei dat het eenvoudig is, niet gemakkelijk ????). Oh, en ik zou ook willen voorstellen dat je een back-up plan maakt voor het verdienen van een beetje geld met pensioen, voor het geval dat je investeringen onderpresteren tot het punt dat ze geen 4% boven de inflatie verdienen.

Nodeloos te zeggen, werken in loondienst maakt het bovenstaande moeilijk, vereist levenslange discipline, hard werken en zuinigheid. Succesvol worden als zelfstandige maakt het veel gemakkelijker (hoewel nog steeds niet helemaal gemakkelijk).

Wat is uw definitie van uw “genoeg” punt?