Jest sezon ukończenia studiów, a jeśli Twój Facebook wygląda tak jak mój, jest pełen szczęśliwych dzieci w czapkach i togach, kończących studia i przechodzących do następnej fazy swojego życia.
Jest to ekscytujący czas, w którym jest wiele do świętowania. Ale rodzi to również wiele pytań dotyczących college’u i (gulp) jak za niego zapłacić.
Aby to było proste, w Teksasie masz dwie opcje: (a) Texas Tuition Promise Fundsm lub (b) plan oszczędnościowy 529.
W przypadku Texas Tuition Promise Fundsm w zasadzie blokujesz dzisiejsze ceny czesnego, kupując “jednostki czesnego” do wykorzystania w przyszłości.
Jeśli Twoje dziecko uczęszcza do publicznego college’u lub uniwersytetu w Teksasie, oszczędzasz różnicę między dzisiejszymi kosztami a przyszłymi kosztami. Jak bardzo może wzrosnąć czesne za studia publiczne w Teksasie? Według danych zebranych przez Texas Tribune, czesne na UT-Austin wzrosło średnio o około 7,3% rocznie w latach 2002-2015. Inne kampusy były nieco wyższe lub nieco niższe, ale myślę, że rozsądnie jest założyć, że trend będzie kontynuowany.
Istnieją minusy planu przedpłat. Po pierwsze, jeśli twoje dziecko wyjeżdża poza stan lub uczęszcza na prywatny uniwersytet, twoje jednostki nie będą warte pełnej ceny. Po drugie, jednostki mogą być wykorzystane tylko w kierunku czesnego za studia licencjackie (nie pokój & wyżywienie, nie szkoła średnia). Po trzecie, możesz potencjalnie zarobić więcej, inwestując pieniądze w fundusz inwestycyjny ze zdrową alokacją do akcji.
Struktura planu oszczędnościowego 529 jest całkiem inna. Konto jest podobne do Roth IRA, z wyjątkiem tego, że wypłaty z 529 są używane do płacenia czesnego, wyżywienia i innych kwalifikowanych wydatków edukacyjnych.
Plan 529 ma właściciela (zazwyczaj rodzica) i ma również beneficjenta (zazwyczaj dziecko). Wpłaty po opodatkowaniu są dokonywane na konto, a następnie właściciel wybiera, jak zainwestować pieniądze (otrzymujesz menu funduszy wzajemnych do wyboru). Kiedy pieniądze wypływają z konta, aby zapłacić za kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe, wypłaty są wolne od podatku.
Wypłaty z 529s mogą być wykorzystane w prawie każdym college’u w USA, publicznym lub prywatnym. Możesz użyć tych pieniędzy do opłacenia czesnego, ale także do opłacenia pokoju i wyżywienia na kampusie, ukończenia szkoły i innych wydatków związanych z edukacją (IRS zamieścił listę w tym pliku PDF, patrz str. 57). I tak jak w przypadku planu przedpłaconego czesnego, jeśli pierwotny beneficjent nie wykorzysta wszystkich pieniędzy, można zmienić beneficjenta na rodzeństwo, innego krewnego lub nawet siebie samego.
Są też pewne minusy. Po pierwsze, musisz wybrać inwestycje w 529, a zakładając, że chcesz, aby twoje inwestycje przewyższały inflację, oznacza to zdrowy przydział akcji. Dla osób z niską tolerancją ryzyka, 529 może nie być najlepszym wyborem. Po drugie, jeśli wyjmiesz pieniądze na wydatki niezwiązane z edukacją, będziesz musiał zapłacić podatek od zarobków, plus 10% kary.
Więc, który wybór jest najlepszy? Jak zwykle, zamierzam zwrócić się z tym pytaniem do Ciebie. Co próbujesz zrobić?
Osobiście, wolę elastyczność i wyższe zyski z planu 529. Poszedłem do college’u poza stanem, więc mogę zobaczyć, jak moje córki robią to samo. Poszłam też na prywatny uniwersytet, więc to też jest to. Ale jeśli wiesz, że twoje dziecko będzie uczęszczać do publicznego uniwersytetu w Teksasie, to Texas Tuition Promise Fund prawdopodobnie ma lepszy profil ryzyka/zysku.
W przyszłym miesiącu wyślę post na temat mojego osobistego, zawodowego i nieco kontrowersyjnego poglądu na temat tego, gdzie oszczędzanie na studia powinno znaleźć się w priorytetach rodziny. W międzyczasie, gratulacje dla wszystkich niedawnych absolwentów w twoim życiu!
.