Co to są Fundusze Izby Rozliczeniowej?
Fundusze Izby Rozliczeniowej to środki pieniężne, które przechodzą między bankami Rezerwy Federalnej a zwykłymi bankami w formie czeków osobistych lub biznesowych przed zatwierdzeniem kredytu. Środki te są w trakcie procesu rozliczenia i uzgadniania przez centralny system przetwarzania. Z tego powodu często nie są one dostępne do wypłaty w dniu złożenia depozytu.
Key Takeaways
- Fundusze Izby Rozliczeniowej to środki pieniężne, które przechodzą z jednego banku do drugiego w procesie rozliczeniowym Systemu Rezerwy Federalnej.
- Duże ilości funduszy są przekazywane tam i z powrotem między bankami w codziennych transakcjach, a te są okresowo łączone i uzgadniane przez różne usługi izby rozliczeniowej.
- Fundusze izby rozliczeniowej nie są dostępne dla posiadacza konta, dopóki transakcja nie zostanie w pełni rozliczona.
- Fundusze izby rozliczeniowej różnią się od funduszy federalnych, które mają już potwierdzone rezerwy.
- Trzy główne systemy płatności elektronicznych, które zarządzają funduszami izby rozliczeniowej to Fedwire, Clearing House Interbank Payments Company (CHIPS) i Automated Clearing House (ACH).
Zrozumienie Funduszy Izby Rozliczeniowej
Ponieważ banki i inne instytucje finansowe rutynowo angażują się w wiele operacji tam i z powrotem między sobą (i między kontami klientów wewnętrznie) w trakcie codziennej działalności, rozliczenie pozycji gotówkowej każdego konta po każdej transakcji byłoby monumentalnym zadaniem. Ponadto, niektóre transakcje mogą anulować inne transakcje, ponieważ środki przechodzą z banku do banku.
Zamiast fizycznego, ciągłego przemieszczania gotówki, transakcje są okresowo łączone i równoważone ze sobą, przy czym tylko kwoty netto są faktycznie przekazywane z banku do banku.
Ten proces łączenia, równoważenia i rozliczania jest wykonywany przez instytucje znane jako izby rozliczeniowe. Celem izby rozliczeniowej jest działanie jako pośrednik między kupującym a sprzedającym. Izba rozrachunkowa sprawdza transakcję i finalizuje ją, zapewniając, że obie strony wypełniają swoje zobowiązania prawidłowo i uczciwie.
Pomiędzy czasem, kiedy fundusze są skierowane do przekazania (czekiem lub innym przelewem), a czasem, kiedy końcowe transakcje netto są rozliczane przez izbę rozrachunkową, zaangażowane fundusze są niedostępne dla posiadacza rachunku i są znane jako fundusze izby rozrachunkowej.
Przetwarzanie Funduszy Izby Rozliczeniowej
Rozliczenie jest transferem i potwierdzeniem informacji pomiędzy dwoma stronami: płatnikiem i odbiorcą. Rozliczenie to ostatni element transakcji, którym jest transfer środków pomiędzy oboma podmiotami.
Przesunięcia środków izby rozrachunkowej mogą mieć charakter debetowy lub kredytowy, a środki izby rozrachunkowej są zazwyczaj kwotami o dużej wartości. Na przykład, środki izby rozliczeniowej mogą być wykorzystywane do płatności za finansowe papiery wartościowe, nieruchomości i kredyty.
Checki i transfery środków z jednego konta lub klienta banku na inne konto lub klienta tego samego banku nie wymagają rozliczeń międzybankowych. Tylko transakcje między bankami są zazwyczaj rozliczane w procesie clearingowym.
Fundusze izby rozliczeniowej różnią się od funduszy federalnych, które są rozliczane tego samego dnia. Ponieważ fundusze izby rozrachunkowej nie są pobierane z rezerw, jak fundusze federalne, ich rozliczenie zajmuje zazwyczaj co najmniej trzy dni. Fundusze izby rozrachunkowej są również używane do rozliczania wszelkich transakcji, w których występuje jednodniowy float.
Elektroniczne systemy płatności dla funduszy izby rozrachunkowej
Trzy z najbardziej znanych systemów elektronicznych, które zajmują się funduszami izby rozrachunkowej, to system płatności Rezerwy Federalnej, znany jako Fedwire, System Płatności Międzybankowych Izby Rozrachunkowej (CHIPS) oraz Automatyczna Izba Rozrachunkowa (ACH). Każdy z nich ma inne cechy i jest używany do innych celów.
Fedwire jest systemem rozliczeń w czasie rzeczywistym używanym do rozliczania pieniędzy banku centralnego pomiędzy bankami członkowskimi. Transakcje na Fedwire są duże i zazwyczaj przeprowadzane tego samego dnia. CHIPS jest główną izbą rozliczeniową dla dużych transakcji bankowych w Stanach Zjednoczonych. CHIPS i Fedwire są podstawową siecią dla transakcji krajowych i międzynarodowych. ACH jest systemem rozliczeniowym używanym do bardziej powszechnych transakcji, takich jak listy płac, podatki, rachunki, depozyty bezpośrednie i inne podstawowe usługi w USA.
Jeśli jesteś dużą korporacją, która przekazuje pieniądze dostawcy za wysyłkę tysięcy funtów surowców potrzebnych do stworzenia produktu, możesz użyć CHIPS jako systemu płatności elektronicznych. Gdybyś miał zamiar przelać 500 dolarów na konto bankowe swojego przyjaciela ze swojego konta bankowego, najprawdopodobniej użyłbyś ACH.
Wiele popularnych startupów oferuje teraz aplikacje dla osób prywatnych do przenoszenia pieniędzy z jednego miejsca na drugie. Venmo jest jedną z najbardziej popularnych firm, które osoby prywatne używają do przesyłania funduszy. Venmo używa przetwarzania ACH dla swoich transakcji.
.