Certyfikaty depozytowe (CD) są produktami finansowymi, które przechowują Twoje fundusze przez określony czas. W zamian otrzymujesz stałe oprocentowanie, co czyni CD niezawodnym sposobem na uzyskanie gwarantowanej stopy zwrotu.

Znalezione w bankach i uniach kredytowych, te bezpieczne inwestycje często przynoszą wyższe stopy procentowe niż tradycyjne konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego. Jednakże, płyty CD zazwyczaj nie oferują tak dużej płynności. W rzeczywistości, jeśli wycofasz swoje pieniądze wcześniej z CD, najprawdopodobniej zapłacisz karę bankowi lub unii kredytowej.

Jeśli jesteś ciekawy certyfikatów depozytowych i czy są one dobrą opcją dla Ciebie, oto dokładne spojrzenie na to, jak działają CD.

How does a certificate of deposit work?

CDs działają oferując gwarantowany zwrot za trzymanie pieniędzy na koncie przez określony czas. Możesz kupić te produkty finansowe w bankach i uniach kredytowych, ale różnią się one nieco w nazwie.

Na przykład, certyfikaty depozytowe są powszechnie znane jako “certyfikaty udziałowe” w uniach kredytowych. Świadectwa udziałowe są bardzo podobne do płyt CD wydawanych przez banki. Jedyną różnicą jest to, że są one wydawane przez unię kredytową.

Otwarcie CD, czy w banku lub unii kredytowej, ogólnie rzecz biorąc obejmuje wybór rodzaju CD, wybierając termin, który spełnia swoje cele finansowe, a następnie finansowania CD. Zazwyczaj, im dłuższy jest okres trwania CD, tym wyższe jest oprocentowanie. Istnieją jednak liczne wyjątki. Kiedy CD osiągnie swoją datę zapadalności, można go wykupić dla początkowej inwestycji kapitałowej plus wszelkie odsetki zarobione.

Z większością CD, jeśli spróbujesz wycofać pieniądze przed datą zapadalności CD, możesz zostać uderzony z karą, która zjada wszystkie twoje odsetki, a potencjalnie nawet część twojego kapitału. Ponieważ płyty CD nie mają płynności, ich oprocentowanie jest zazwyczaj wyższe niż oprocentowanie standardowych kont oszczędnościowych. Ale nie zawsze tak jest i nie zawsze różnica jest dramatyczna. Na przykład, obecnie najlepsze dostępne w kraju 1-letnie CD oferuje około 0,65% APY, podczas gdy niektóre z najlepszych dostępnych w kraju kont oszczędnościowych oferują obecnie około 0,55% APY.

Podobnie jak konta oszczędnościowe, CD są z natury bezpiecznymi inwestycjami. Są one ubezpieczone do $250,000 przez Federal Deposit Insurance Corporation w bankach i przez National Credit Union Share Insurance Fund w National Credit Union Administration credit unions.

Terminy CD

Najczęstsze terminy CD to trzy sześć, dziewięć, 12, 18, 24, 36, 48 i 60 miesięcy. Ale możliwe jest znalezienie krótszych i dłuższych terminów. Niektóre banki i unie kredytowe wydają nawet płyty CD z niekonwencjonalnymi terminami, takimi jak siedem, 13 lub 17 miesięcy.

Zwykle im dłuższa płyta CD, tym wyższa APY. Oszczędzający mogą zbudować CD ladder, co wiąże się z zakupem wielu CD na raz, które dojrzewają w różnym czasie.

Czy CD są dobrą inwestycją?

Jak w przypadku wszystkich inwestycji, istnieją pewne plusy i minusy, które należy rozważyć. To, czy płyty CD dobrze pasują do Twojego portfela inwestycyjnego, będzie zależało od Twoich unikalnych celów.

Ben Reynolds, dyrektor generalny Sure Dividend, mówi, że inwestowanie w płyty CD może być doskonałą długoterminową inwestycją bez podejmowania ryzyka – z jednym zastrzeżeniem dotyczącym środowiska niskich stóp procentowych. “Zawsze istnieje ryzyko związane z każdą inwestycją, ale inwestowanie w CD o stałym oprocentowaniu może oznaczać, że nie zarobimy wystarczająco dużo, gdy stopy procentowe wzrosną,” mówi Reynolds.

Sugeruje on wprowadzenie drabiny CD jako jeden ze sposobów walki z inflacją. Dzięki drabinie CD, będziesz miał więcej możliwości, aby skorzystać z wyższych stóp procentowych, gdy stopy procentowe ponownie wzrosną.

Ile powinienem zainwestować w CD?

Tak jak przy wyborze typu i terminu CD, kwota pieniędzy, którą powinieneś zaparkować w CD ostatecznie zależy od Twojej sytuacji finansowej, celu i harmonogramu.

Pomocne może być połączenie zapadalności CD z wydarzeniem w Twoim życiu, aby określić, co jest dla Ciebie najlepsze. Na przykład, powiedzmy, że chcesz kupić samochód o wartości 20 000 USD w ciągu roku. Umieszczenie tych pieniędzy w 12-miesięcznym CD przyniosłoby Ci odsetki i nie pozwoliłoby Ci dotknąć Twoich oszczędności.

Często jednak istnieją minimalne wymagania dotyczące depozytu. Jumbo CD, na przykład, często wymagają depozytów w wysokości $100,000 lub więcej. Niektóre banki, takie jak Ally Bank, nie mają minimalnych wymagań depozytowych dla swoich płyt CD. Inne, jak Quontic Bank i Marcus by Goldman Sachs, oferują płyty CD, które wymagają tylko 500 dolarów, aby otworzyć jeden.

Tylko uważaj, aby nie umieścić wszystkie swoje pieniądze w CD. Inflacja historycznie wzrosła w czasie, co zmniejsza siłę nabywczą pieniędzy zarabiających poniżej stopy inflacji.

Nie jesteś pewien, czy teraz jest właściwy czas, aby umieścić swoje pieniądze w CD? Dowiedz się więcej o swoich opcjach już dziś.

Czy można stracić pieniądze w CD?

Można stracić pieniądze podczas inwestowania w CD. Najbardziej oczywistym sposobem, w jaki można stracić pieniądze jest wycofanie pieniędzy przed końcem terminu. If you do this, the financial institution may charge you an early withdrawal penalty with the interest you earned or your principal.

The less obvious way that you can lose money in a CD is through the eroding effect of inflation. Kiedy blokujesz swoje pieniądze w CD ze stałą stopą procentową, ponosisz ryzyko utraty siły nabywczej funduszy, jeśli inflacja przewyższa stopę procentową.

Co się stanie, kiedy moja płyta zapadnie?

CD zapadają w określonym dniu. W tym momencie możesz odebrać kwotę główną i zarobione odsetki, ale proces ten różni się w zależności od instytucji. Ważne jest, aby zapytać bank lub unię kredytową, w jaki sposób powiadamia o zapadalności płyty CD i ile czasu będziesz miał na jej odebranie.

Zasady różnią się w zależności od banku lub unii kredytowej w kwestii tego, co stanie się z Twoją płytą CD, jeśli nie podejmiesz działań na czas.

“Jeśli zapomnisz wyjąć swoją płytę CD w terminie jej zapadalności, bank zazwyczaj reinwestuje Twoje pieniądze w inną płytę CD o tym samym terminie” – mówi Reynolds. Ale niektóre banki automatycznie anulują CD.

Częstotliwość wypłacania odsetek na CD różni się w zależności od instytucji, jak również. Należy pamiętać, że podczas gdy odsetki mogą być naliczane codziennie, miesięcznie, kwartalnie lub rocznie, mogą być one wypłacane na konto według innego harmonogramu.

Ally Bank, na przykład, nalicza odsetki codziennie. Ale na CD 12 miesięcy lub mniej, Ally kredytuje odsetki na konto w terminie zapadalności. W przypadku płyt CD dłuższych niż 12 miesięcy, bank internetowy nalicza odsetki na Twoje konto co roku. Barclays również nalicza odsetki codziennie, ale zalicza odsetki na konta na miesięcznym harmonogramie.

W zależności od instytucji, możesz mieć różne opcje zbierania odsetek, które zarabiasz. Możesz mieć możliwość podjęcia regularnych wypłat odsetek lub pozwolić, aby odsetki narastały na koncie CD. Jeśli zdecydujesz się na regularne wypłaty, sposób wypłacania odsetek (często czekiem lub przelewem bezpośrednim) oraz termin ich wypłacania również zależy od banku.

Na przykład, Barclays pozwala Ci wypłacać odsetki z konta co miesiąc bez kary i przelewać środki na internetowe konto oszczędnościowe Barclays lub zweryfikowane konto zewnętrzne. Nie możesz jednak wypłacić kapitału do czasu zapadalności płyty CD. W Ally możesz zlecić wypłatę narosłych odsetek czekiem lub przelewem na inne konto co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co rok.

Podsumowanie

CD to lokaty terminowe. Ich działanie polega na przechowywaniu pieniędzy przez określony czas w zamian za wyższe stałe oprocentowanie niż to, które często można znaleźć na tradycyjnych kontach oszczędnościowych i kontach rynku pieniężnego. Jeśli szukasz bezpiecznej inwestycji krótkoterminowej, płyty CD mogą być świetną opcją.

Dowiedz się więcej:

• Co to jest płyta CD?
• Porównaj najwyższe oprocentowanie płyt CD
• Oblicz swoje zyski z płyt CD

.