Sektor bankowy to branża i sekcja gospodarki poświęcona posiadaniu aktywów finansowych dla innych i inwestowaniu tych aktywów finansowych jako dźwigni do tworzenia większego bogactwa. Sektor obejmuje również regulację działalności bankowej przez agencje rządowe, ubezpieczenia, kredyty hipoteczne, usługi dla inwestorów i karty kredytowe.
Aktywa finansowe
Przechowywanie aktywów finansowych jest rdzeniem całej bankowości i tam, gdzie się zaczęło – choć rozszerzyło się daleko poza dni posiadania złotych monet w zamian za weksle. Bank przechowuje aktywa (depozyty) dla swoich klientów, z obietnicą, że pieniądze mogą być wycofane, jeśli dana osoba lub firma potrzebuje tych aktywów z powrotem. Unikanie niszczących runów na banki, które mogłyby zniszczyć cały sektor, jest powodem, dla którego banki są zobowiązane do utrzymywania co najmniej 8% swoich wartości księgowych jako rzeczywistych pieniędzy.
Kluczowe wnioski
- Przemysł bankowy jest sektorem gospodarczym znajdującym się na czele gospodarki Stanów Zjednoczonych.
- Banki muszą zatrzymać tylko 10% każdego złożonego w nich depozytu i mogą wykorzystać pozostałe pieniądze na pożyczki.
- Banki muszą przestrzegać określonych przepisów rządowych.
- Podczas kryzysu finansowego w 2008 r. niektóre duże banki, takie jak Citigroup i Wells Fargo, musiały zostać wykupione przez rząd federalny.
Wykorzystanie aktywów jako dźwigni finansowej
Tradycyjnie, banki wykorzystują pieniądze w swoich skarbcach jako pożyczki, zarabiając na stopach procentowych naliczanych od tych pożyczek. Wielką sprzecznością bankowości jest to, że prawie wszystkie rzeczywiste pieniądze banku nie znajdują się w skarbcach, co oznacza, że ich prawdziwa wartość jest tylko na papierze, ale to właśnie wartość papierowa jest tym, co rozwija gospodarkę.
Sektor bankowy zawsze starał się zdywersyfikować swoje ryzyko poprzez inwestowanie na jak najszerszą skalę; zapobiega to sytuacji, w której niespodziewane niespłacenie kredytu zatapia cały bank. Jednak może to powodować inne problemy.
Jeśli bank zainwestował w rynek kontraktów terminowych na aluminium i miał interes w zwiększeniu jego wartości, mógł po prostu zapobiec sprzedaży aluminium do przemysłu i podnieść tę wartość. To mogłoby wywołać efekt zwrotny w przemyśle i zakłócić gospodarkę, czego sektor bankowy powinien unikać za wszelką cenę.
To nie jest przypadkowy przykład. Goldman Sachs zrobił dokładnie to w latach 2010-2013 i uniknął regulacji zapobiegających tego rodzaju manipulacjom rynkowym, przenosząc aluminium z magazynu do magazynu w ramach limitu regulacyjnego. Był również właścicielem magazynów, znajdujących się w Chicago.
Regulacja działalności bankowej
Ponieważ banki są podstawą nowoczesnej gospodarki, rządy naturalnie posiadają prawa, aby zapobiec angażowaniu się banków w niebezpieczne działania, które mogłyby zagrozić gospodarce.
Prawa te są często uchwalane po ciężkich lekcjach finansowych, takich jak utworzenie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) w 1933 roku po panice bankowej z poprzednich 50 lat. Jednak takie prawa są zwalczane przez banki i czasami usuwane, a to prowadzi do powtarzania się historii.
Kryzys finansowy z lat 2007-2008 został stworzony, w części, przez kilka amerykańskich banków nadmiernie inwestujących w kredyty hipoteczne subprime. Przed 2000 r. istniały przepisy, które ograniczały ilość dostępnych kredytów hipotecznych subprime, ale wysiłki deregulacyjne usunęły to ograniczenie i pozwoliły na wystąpienie kryzysu. Kwestionowane kredyty hipoteczne nie były jedyną przyczyną, ale stanowiły punkt zwrotny, który zniszczył światowe zaufanie do sektora bankowego.
Regulacja sektora bankowego jest kluczem do utrzymania zaufania publicznego.
Rdzeniem sektora bankowego jest zaufanie. Bez niego nikt nie deponowałby pieniędzy, a banki nie byłyby w stanie wykorzystać tych pieniędzy do udzielania kredytów, inwestowania i napędzania wzrostu gospodarczego. Regulacja jest niezbędna do stworzenia tego zaufania.
Popularne firmy w sektorze bankowym
Wells Fargo (WFC) jest jedną z największych amerykańskich firm świadczących usługi finansowe i holdingów bankowych według kapitalizacji rynkowej. Działa w ponad 30 krajach na całym świecie i jest jedną z 100 największych firm w Stanach Zjednoczonych. Firma zapewnia finansowanie konsumpcyjne i komercyjne, a także usługi bankowe, ubezpieczeniowe i inwestycyjne.
JPMorgan Chase & Co. (JPM), podobnie jak Wells Fargo, jest prawdziwą amerykańską instytucją bankową i jednym z największych banków inwestycyjnych na świecie. Oprócz zwykłej bankowości konsumenckiej i komercyjnej, bank oferuje szeroką gamę usług bankowości inwestycyjnej, w tym pozyskiwanie kapitału na rynkach dłużnych i kapitałowych, doradztwo w zakresie strategii korporacyjnych, wprowadzanie na rynek instrumentów pochodnych, usługi maklerskie i badania inwestycyjne.
HSBC Holdings (HSBC), z siedzibą w Wielkiej Brytanii, jest firmą świadczącą usługi bankowe i finansowe na całym świecie. Firma jest podzielona na cztery działy, poprzez które oferuje szeroki zakres usług bankowości konsumenckiej i komercyjnej – bankowość detaliczna i zarządzanie majątkiem, bankowość globalna i rynki, bankowość komercyjna i bankowość prywatna.