Co to jest zastaw?
Zastaw jest prawem wierzyciela posiadającego rzeczy, papiery wartościowe lub jakiekolwiek inne aktywa należące do dłużnika do zatrzymania ich do czasu spłaty długu, pod warunkiem, że nie ma umowy wyraźnej lub dorozumianej, która stanowiłaby inaczej. Jest to prawo do zachowania posiadania określonych dóbr lub papierów wartościowych lub innych ruchomości, których własność przysługuje innej osobie, a posiadanie może być zachowane do czasu, gdy właściciel wywiąże się z długu lub zobowiązania wobec posiadacza.
Jest to roszczenie prawne jednej osoby w stosunku do własności innej osoby jako zabezpieczenie spłaty długu.
Prawne roszczenie lub zajęcie przeciwko własności jako zabezpieczenie (prawo) spłaty zobowiązania.
W Halsbury’s Laws of England ,stwierdza się: “Lien is, in its primary sense, a right in one man to retain that which is in his possession belonging to another until certain demands of the person in possession are satisfied. W swoim pierwotnym znaczeniu, jest on nadawany przez prawo, a nie przez umowę.”
W Chalmers on Bills of Exchange, znaczenie zastawu bankowego jest określone:
“Zastaw bankowy na zbywalnych papierach wartościowych został sądownie zdefiniowany jako ‘zastaw domniemany’. W przypadku braku odmiennej umowy, bankier ma prawo zastawu na wszystkich wekslach otrzymanych od klienta w toku zwykłej działalności bankowej w odniesieniu do salda, które może być należne od takiego klienta.” Należy zauważyć, że zastaw rozciąga się tylko na zbywalne instrumenty, które są przekazywane bankierowi przez klienta w celu ich odebrania.Kiedy inkaso zostało dokonane, proces ten może być wykorzystany przez bankiera w celu zmniejszenia salda debetowego klienta, chyba że ustalono inaczej.
Możemy również odnieść się do Peget’s Laws of Banking, 8th Edn. na stronie 498, gdzie mówiąc o zastawie bankowym, uczony autor stwierdził, że poza jakimkolwiek konkretnym zabezpieczeniem, bankier może szukać swojego ogólnego zastawu jako ochrony przed stratami z tytułu pożyczki lub kredytu w rachunku bieżącym lub innego instrumentu kredytowego. Zastaw ogólny bankierów jest częścią prawa kupieckiego i został uznany przez sąd za taki.
W Chitty on Contracts, jest wyjaśnione. “Zastaw ma zastosowanie do instrumentów zbywalnych, które są przekazywane bankierowi przez klienta do inkasa. W Byles on Bills on Bills of Exchange 26th Edn, by Frank Ryder and Antonio Bueno Sweet & Maxwell
27.- (3) Where the holder of a bill has a lien on it arising either from contract or by implication of law, he is deemed to be a holder for value to the extent of the sum for which he has a lien. Bankier ma prawo zastawu na wszystkich papierach wartościowych i przedmiotach wartościowych swojego klienta, które znalazły się w jego rękach jako bankiera w toku zwykłej działalności. Currie v. Misa (1867) App. Cas.554(H.L.)
Gdy zatem klient jest dłużnikiem bankiera, prawo zastawu powstaje natychmiast po wpłaceniu czeku do inkasa – przypuszczalnie w sposób dorozumiany. Z drugiej strony, jeżeli bankier zgadza się w sposób dorozumiany, jako rezultat działania, lub w sposób wyraźny, że klient może czerpać zyski z nierozliczonych wpływów, bankier ma prawo zastawu na tych wpływach – wynikające z umowy.
Jeśli chodzi o wymogi prawne, nie ma potrzeby zawierania specjalnej umowy, pisemnej lub ustnej, aby stworzyć prawo zastawu, ale powstaje ono wyłącznie z mocy prawa, ponieważ zgodnie z prawem indyjskim taka umowa jest dorozumiana na podstawie postanowień sekcji 171 indyjskiej ustawy o umowach (Indian Contract Act) z 1872 r., o ile nie jest ona wyraźnie wykluczona.Aby zastaw mógł powstać, muszą być spełnione następujące wymagania:
(1) nieruchomość musi znaleźć się w rękach bankiera jako bankiera w toku zwykłej działalności gospodarczej;
(2) nie powinno być powierzenia w specjalnym celu niezgodnym z zastawem
(3) posiadanie nieruchomości musi być uzyskane zgodnie z prawem w ramach jego działalności jako bankiera; oraz
(4) nie powinno być umowy niezgodnej z zastawem.
Prawo daje między innymi ogólne prawo zastawu bankierom – Lloyds Bank v. Administrator Generalny Birmy, AIR 1934 Rangoon 66.
Aby rościć sobie prawo do zastawu, bankier musi funkcjonować jako bankier zgodnie z Sekcją 6 Ustawy o regulacji bankowości-State Bank of Travencore v. Bhargavan,1969 Kerela .572.
Jest obecnie dobrze ustalone, że zastaw bankowy przyznaje bankierowi prawo do zatrzymania zabezpieczenia, w odniesieniu do konta salda ogólnego. Termin saldo ogólne odnosi się do wszystkich sum obecnie należnych i płatnych przez klienta, czy to z tytułu pożyczki, czy kredytu w rachunku bieżącym lub innego instrumentu kredytowego.(Re European Bank (1872) 8 Ch App 41) Innymi słowy, zastaw rozciąga się na wszystkie formy zdeponowanych papierów wartościowych, które nie są specjalnie powierzone lub do przywłaszczenia.
Prawa precedensowe
W sprawie Firm Jaikishen Dass Jinda Ram v. Central Bank of India Ltd. AIR 1960 Punj.1, dwie firmy partnerskie z tymi samymi partnerami set off miały dwa oddzielne konta w Banku. Sąd orzekł, że bank był uprawniony do przywłaszczenia środków pieniężnych należących do firmy na spłatę kredytu w rachunku bieżącym innej firmy. Ponieważ, mimo że chodzi o dwie odrębne firmy, nie są one dwoma odrębnymi podmiotami prawnymi i nie można ich “odróżnić od członków, którzy je tworzą”. Wzajemne żądania istniały między bankiem z jednej strony a osobami tworzącymi przedsiębiorstwo z drugiej. Nie można też powiedzieć, że te żądania nie istniały między stronami w tym samym prawie.
Sąd może ingerować w wykonywanie zastawu bankowego. W sprawie Purewal & Associates i inni v/s Punjab National Bank i inni (AIR 1993 SC 954), gdzie dłużnik nie zapłacił należności banku, co spowodowało odmowę usług bankowych dla niego, Sąd Najwyższy Indii nakazał, aby bank zezwolił na prowadzenie jednego rachunku bieżącego, który będzie wolny od incydentu zastawu bankowego twierdzonego przez bank, aby umożliwić dłużnikowi prowadzenie jego codziennych transakcji biznesowych itp. oraz przyznano bankowi prawo do wszczęcia innego postępowania w celu odzyskania swoich należności.
State Bank of India v/s Javed Akhtar Hussain Sąd uznał, że działanie banku w utrzymaniu zastawu na rachunkach TDR i RD było jednostronne i nieuczciwe, a nawet nie przystoi władzom State Bank of India.Sąd oparł się na orzeczeniu Union Bank of India v/s K.V.Venugopalan, w którym sąd orzekł, że pieniądze ze stałego depozytu złożone w banku są ściśle pożyczką dla banku. Bankier w związku z FD jest dłużnikiem .Deponent odpowiednio przestanie być właścicielem pieniędzy w depozycie stałym .Wspomniane pieniądze stają się pieniędzmi banku, umożliwiając bankowi robić, co mu się podoba, że jednak z obowiązkiem spłaty długu w terminie zapadalności .W tym samym orzeczeniu stwierdzono dalej, że bank będąc dłużnikiem w odniesieniu do pieniędzy w FD, nie miał prawa do przekazania w użytkowanie doktryny zastawu bankowego i pieniędzy w Fixed Deposit.
W sprawie State Bank of India Kanpur v/s Deepak Malviya (AIR 1996 All 165) stwierdzono, że sekcja 174 ustawy przewiduje, że w przypadku braku umowy stanowiącej inaczej, lombard jest zobowiązany do zwrotu zastawionych towarów w zamian za jakikolwiek dług lub kompromis, za który towary zostały zastawione. Jest to ogólny przepis określający stosunki między lombardem a zastawnikiem w odniesieniu do zastawionych towarów. Sekcja 171 Ustawy, przewidująca zastaw bankowy, jest przepisem szczególnym, który ma skutek nadrzędny w stosunku do tego przepisu ogólnego, jako taki, zastaw bankowy jest również rozszerzony na zastawione towary.
Zasady rządzące zastawem bankowym
1) Stwierdzono w sprawie Chettinad Mercantile Bank Ltd. v/s PL.A.Pichammai Achi AIR 1945 Mad. 445, że zastaw bankowy jest prawem do zatrzymania rzeczy dostarczonych w jego posiadanie jako bankiera, jeśli i tak długo, jak klient, do którego należały lub który miał prawo do dysponowania nimi w momencie ich dostarczenia, jest dłużny bankierowi z tytułu salda rachunku między nimi, pod warunkiem, że okoliczności, w których bankier wszedł w posiadanie, nie sugerują, że zgodził się on na wyłączenie tego prawa.Zastaw bankowy może być właściwie uznany za powstały tylko w odniesieniu do jakichkolwiek papierów wartościowych posiadanych przez bank, bank ma prawo zastawu na tych papierach wartościowych i może je zatrzymać na poczet kwoty należnej od klienta.
2) Konieczne jest, aby własność rzeczy, która jest w posiadaniu banku, należała do klienta i była przechowywana przez bank jako zabezpieczenie, w przeciwnym razie bank nie może wykonywać prawa zastawu. PNB Ltd.v. Arura Mal Durga Dass (AIR 1960 Pun.632.)
3) Bank może nie być w stanie wykonywać prawa zastawu w stosunku do pieniędzy zdeponowanych przez klienta, ponieważ sam staje się właścicielem zdeponowanych pieniędzy, ale mimo to ma prawo do wyrównania takich kwot z wszelkimi długami należnymi od klienta. Cel zastawu w takich przypadkach jest osiągany przez zastosowanie zasady potrącenia.(AIR 1945 Mad.447(AIR 1945 Mad.447).
4) Zastaw bankowy podlega wszelkim umowom przeciwstawnym, a osoba powołująca się na niego musi udowodnić istnienie takiej umowy.
5) Przyglądając się sprawie City Union Bank Ltd v/s Thangarajan (2003)46 SCL 237 (Mad) należy stwierdzić pewne zasady odnoszące się do zastawu bankowego, które zostały zaobserwowane.
a) Bank uzyskuje ogólne prawo zastawu w odniesieniu do wszystkich papierów wartościowych klienta, w tym instrumentów zbywalnych i FDR-ów, ale tylko w zakresie, w jakim klient jest odpowiedzialny. Jeżeli bank nie zwróci salda, a klient poniesie z tego powodu stratę, bank będzie zobowiązany do zapłaty odszkodowania na rzecz klienta. W niniejszej sprawie Sąd oparł swoją decyzję na zasadzie, że aby powołać się na zastaw ze strony banku, powinna istnieć wzajemność między bankiem a klientem, tj. gdy istnieją one wzajemnie między tymi samymi stronami i między nimi w tym samym charakterze. Zatrzymanie własności klienta ponad jego odpowiedzialność jest nieuprawnione i pociąga za sobą odpowiedzialność odszkodowawczą banku.
Kiedy zastaw jest niedopuszczalny:
Jednakże zastaw nie jest dopuszczalny w następujących przypadkach, viz.(ii) Gdy nie ma wzajemnego zapotrzebowania istniejącego między bankierem a klientem-firmą – Jaikishan Dass Jinda Ram v. Central Bank of India, AIR 1960 Punj.1.
(iii) Gdy kosztowności są otrzymane do bezpiecznego przechowywania – Cuthbert v. Roberts ,(1909)2 Ch.226 (CA) i Bank of Africa and Cohen,(1902)2 Ch.129. (Paget’s Law of Banking (11th Edition)
(iv) W przypadku, gdy powierzenie towarów (dokumentów tytułu własności) jest w określonym celu podanym bankierowi – Greenhalgh v. Union Bank of Manchester, (1924) 2 K.B.153.
(v) Kiedy depozyt u bankiera jest w określonym celu, jeśli bankier ma dorozumiane lub wyraźne zawiadomienie o takim celu.
(vi) Kiedy kosztowności lub dokumenty tytułu własności są pozostawione w rękach bankiera, nieumyślnie.
(vii) Kiedy bankier ma tylko dług warunkowy.Dług warunkowy polega na tym, że “żadna kwota nie jest należna w dniu, w którym chce on skorzystać z prawa zastawu” Tannans banking Law.
(viii) Gdy konto jest w odniesieniu do trustu.
Banker’s Lien is not available against Term Deposit Receipt in Joint Names when the debt is due only from one of the depositors.
W sprawie State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain ,AIR 1993 Bom.87 Po wydaniu dekretu, skarżący bank uzyskał dekret przeciwko wnioskodawcy i niewnioskodawcy, który był poręczycielem niewnioskodawcy nr 1. Po wydaniu dekretu, niewnioskodawca nr 2 zdeponował kwotę Rs.32,793/ w TDR nr 856671 u skarżących we wspólnym imieniu swoim i swojej żony w innym oddziale tego samego banku. Skarżący bank utrzymał zastaw na obu tych rachunkach bez wyczerpania wszelkich środków zaradczych przeciwko skarżącemu nr 1. Sąd uznał, że działanie polegające na utrzymaniu zastawu było swego rodzaju aktem suo muto wykonywanym przez bank nawet bez powiadomienia skarżącego nr 2 i jego żony. Skarżący mógł zwrócić się do sądu o wydanie nakazów w odniesieniu do kwot zainwestowanych na rachunkach TDR i RD. However the action of the appellant in keeping lien over both these accounts was unilateral and high-handed.
Syndicate Bank v/s Vijay Kumar and Others, AIR 1992 SC 1066.
The Supreme Court upheld the right of bankers’ lien and right of set-off, holding that these are of mercantile custom and are judiciously recognized.
Fakty
W obecnej sprawie bank, na wniosek dłużnika, zgodził się udzielić gwarancji bankowej na rzecz High Court of Delhi pod warunkiem, że dłużnik złoży całą sumę Rs.90,000 Tak też uczyniono, a partner firmy będącej dłużnikiem sądowym zdeponował dwa FDR-y w wysokości odpowiednio 65 000 i 25 000 Rs. po ich należytym wypełnieniu poprzez złożenie podpisu na odwrocie każdego FDR-u. Dwa FDR-y zostały należycie wypełnione poprzez złożenie podpisu na odwrocie każdego z nich przez dłużnika sądowego i zostały przekazane wraz z dwoma listami przewodnimi na zwykłych drukach bankowych w dniu 17 września 1980 r. w momencie uzyskania gwarancji. Odpowiednia klauzula tego listu brzmiała następująco:
“Bank ma swobodę dokonania korekty z wpływów objętych wyżej wymienionym Kwitem Depozytowym/certyfikatem lub z wpływów z innych kwitów/certyfikatów wydanych w celu ich odnowienia w dowolnym czasie bez jakiegokolwiek odniesienia do nas, na rzecz wspomnianego kredytu/rachunku OD. Wyrażamy zgodę, aby powyższy depozyt i odnowienia pozostały w wymienionym banku tak długo, jak długo jakikolwiek rachunek będzie należny bankowi od nas dla wymienionego M/s Jullundur Body Builders pojedynczo lub wspólnie z innymi.”
Held That
The bank has general lien over all forms of securities or negotiable instruments deposited by or on behalf of the customer in the ordinary course of banking business and that the general lien is valuable right of the banker judicially recognised and in the absence of an agreement to the contrary, a Banker has a general lien over such securities or bills received from a customer in the ordinary course of banking business and has a right to use the proceeds in respect of any balance that may be due from the customer by way of a reduction of customer’s debit balance. W przypadku, gdy bank udzielił gwarancji na podstawie dwóch FDR-ów, nie można powiedzieć, że bankier miał jedynie ograniczone prawo zastawu, a nie ogólne prawo zastawu na dwóch FDR-ach. Bankier jako beneficjent zajęcia, po doręczeniu zawiadomienia o zajęciu musi udać się do sądu i uzyskać odpowiednie wskazówki w celu zabezpieczenia swoich interesów.
Kiedy zastaw ogólny staje się skuteczny?
Zastaw ogólny powstaje w wyniku serii transakcji w ogólnym toku działalności, a nie pojedynczej konkretnej transakcji, takiej jak naprawa biżuterii lub komputera. Adwokaci, bankierzy i faktorzy zazwyczaj posiadają zastawy ogólne, aby zapewnić, że klient zapłaci mu za już wykonane usługi. Adwokat może zatrzymać w posiadaniu dokumenty i własność osobistą swojego klienta, które wpadły w jego ręce w ramach wykonywania zawodu. Ma on również prawo zastawu na każdym wyroku, który uzyskał dla swojego klienta za wartość swoich usług. Bankier może zatrzymać akcje, obligacje lub inne papiery, które dostały się w jego ręce od jego klienta, na poczet ogólnego salda należnego od klienta. Faktor lub kupiec komisowy może zatrzymać wszystkie towary powierzone mu do sprzedaży przez ich właściciela na poczet należnego salda. Kupiec może sprzedać towar, aby zaspokoić swój zastaw, ale musi rozliczyć się z właścicielem z nadwyżki uzyskanej ze sprzedaży. Zastawy ogólne występują rzadziej niż zastawy szczególne.
Co to jest potrącenie?
Prawo do potrącenia jest również znane jako prawo do łączenia rachunków .Bank ma prawo do potrącenia długu należnego klientowi z długiem należnym od niego.
“Prawne potrącenie jest wtedy, gdy istnieją wzajemne długi między powodem a pozwanym, lub jeśli któraś ze stron pozywa lub jest pozywana jako wykonawca lub zarządca, jeden dług może być potrącony z drugim”(S.13 Insolvent Debtors Relied Act 1728)
Z komercyjnego punktu widzenia, prawo do potrącenia jest formą zabezpieczenia (prawa) dla pożyczkodawcy. Jest to atrakcyjne zabezpieczenie, ponieważ jego realizacja nie wiąże się ze sprzedażą aktywów osobie trzeciej.
Potrącenie musi mieć formę roszczenia wzajemnego o kwotę zlikwidowaną i może być podniesione tylko w odniesieniu do wierzytelności zlikwidowanej. Zarówno wierzytelność, jak i potrącenie muszą być wzajemnymi wierzytelnościami, należnymi od i na rzecz tych samych osób, z tego samego tytułu. Roszczenie osoby występującej w charakterze przedstawiciela nie może być potrącone z roszczeniem osobistym. Nawet roszczenie wobec majątku zmarłego klienta nie może być potrącone z długiem, który był należny klientowi od jego bankiera, za życia tego pierwszego, niezależnie od tego, czy rachunki znajdują się w jednym czy w kilku biurach bankiera, nie wpływa to w żaden istotny sposób na sytuację.
Prawo bankiera do potrącenia nie może być wykonywane po tym, jak pieniądze w jego rękach zostały ważnie scedowane lub w każdym razie po tym, jak został on powiadomiony o fakcie cesji. (Official Liquidator ,Hanuman Bank Ltd. v. K.P.T. Nadar and Others 26 Comp.Cas .81) Orzeczenia wskazujące na pewne zasadnicze elementy wykonywania prawa do potrącenia.
Punjab National Bank v. Arunamal Durgadas ,AIR 1960 Punj.632 State Bank of India v. Javed Akhtar Hussain ,AIR 1993 Bombay ,87 gdzie ustalono, że: (1) Wzajemność jest niezbędna do ważności prawa do wykonania potrącenia
(2) Musi ono być pomiędzy tymi samymi okresami.
Relacje pomiędzy zastawem a potrąceniem
Bankierskie prawo zastawu może być dołączone do pieniędzy tak długo, jak długo są one przeznaczone. Jeśli przestała być taką oddzielną, wyodrębnioną sumą, bank nie ma prawa do potrącenia. ( Radha Raman Choudhary v. Chota Nagpur Banking Association Ltd.(1945) 15 Comp.Cas.4(Pat).
Istnieje rozróżnienie pomiędzy zastawem bankowym a prawem banku do potrącenia. Zastaw jest ograniczony do papierów wartościowych i własności w pieczy banku. Potrącenie dotyczy pieniędzy i może wynikać z umowy, zwyczajów kupieckich lub z mocy prawa.
Autor może być dostępny pod adresem: [email protected] /Print This Article
.