W uproszczeniu, brokerzy ds. rozliczeń na życie i rozliczeń viatical pracują w Państwa imieniu, aby uzyskać maksymalną możliwą cenę, gdy sprzedają Państwo polisę ubezpieczenia na życie, której już nie potrzebują lub nie chcą.

Co to jest broker ds. rozliczeń na życie?

Broker ds. rozliczeń na życie to licencjonowany profesjonalista, który wprowadza na rynek i negocjuje umowy dotyczące rozliczeń na życie. Życie rozliczenia lub viatical umowy rozliczeniowej jest sprzedaż polisy ubezpieczeniowej na życie do osoby trzeciej. Sprzedaż jest lukratywną alternatywą dla wygaśnięcia pokrycia lub oddania go z powrotem do ubezpieczyciela. Kiedy rezygnujemy z polisy na życie, ubezpieczyciel wypłaca nam wartość pieniężną polisy, pomniejszoną o wszelkie opłaty z tytułu rezygnacji. Ale licencjonowani dostawcy ubezpieczeń na życie są często skłonni zapłacić więcej niż wartość gotówkową, aby przejąć własność tej polisy i jej świadczenia na wypadek śmierci.

Istnieje kilka powodów, dla których mogą być Państwo gotowi rozstać się ze swoim ubezpieczeniem na życie. Możemy nie chcieć ciągłego obciążenia płatnościami składek, lub możemy woleć mieć gotówkę pod ręką w miejsce tego świadczenia na wypadek śmierci. Można również wprowadzić w życie ograniczenie wydatków na Medicaid lub zebrać fundusze na opłacenie opieki długoterminowej.

Niezależnie od okoliczności, większość właścicieli polis jest zmotywowana, aby uzyskać maksymalną możliwą gotówkę za ten składnik aktywów ubezpieczeniowych. A sprzedaż polisy za pośrednictwem brokera ds. rozliczeń na życie generalnie zapewnia taki rezultat.

Kogo reprezentuje broker ds. rozliczeń na życie?

Broker ds. rozliczeń na życie i rozliczeń terminowych nie kupuje Państwa polisy; on lub ona przedstawia Państwa polisę kilku wykwalifikowanym nabywcom w Państwa imieniu. Umowy rozrachunku na życie są generalnie regulowane przez prawo stanowe, co oznacza, że brokerzy muszą posiadać licencję. Mają również odpowiedzialność powierniczą do reprezentowania Cię w dobrej wierze w całym procesie pośrednictwa.

Bezpośredni nabywca vs. broker rozliczeń na życie

Jak można się domyślić, brokerzy rozliczeń na życie nie pracują za darmo. Zarabiają oni prowizję od sprzedaży polisy, co można uznać za wydatek. Jednak prowizja brokera tak naprawdę nie wychodzi z Twojej kieszeni – jest potrącana z przychodów ze sprzedaży. Ponadto, broker przejmuje koszty wyceny i oceny polis na życie i ubezpieczeń na życie, co może zaoszczędzić tysiące złotych. Ponadto, nie masz żadnych zobowiązań w trakcie procesu pośrednictwa, więc jeśli nie sprzedasz, nie płacisz. Jeśli zdecydują się Państwo na sprzedaż bezpośrednio kupującemu, nie zapłacą Państwo prowizji, ale prawdopodobnie otrzymają Państwo niższe wpływy gotówkowe. Bez wątpienia.

Prawdopodobnie pracowałeś z bezpośrednimi nabywcami w innych rodzajach transakcji. Powiedzmy, że sprzedajesz używany samochód. Twoi bezpośredni nabywcy pojawiają się, kopią opony, a następnie mówią, że mają tylko 1 500 dolarów gotówki na rękę – mimo że Twoja cena wywoławcza wynosi 2 500 dolarów. Ci nabywcy są zmotywowani, aby kupić aktywa za najniższą możliwą cenę. To jest w sprzeczności z celem, który jest do sprzedaży aktywów za najwyższą możliwą cenę.

Ta dynamika posiada w umowach rozliczenia życia, zbyt. W tym przypadku bezpośrednimi nabywcami są licencjonowani dostawcy usług rozliczeniowych na życie, którzy nabywają polisy ubezpieczeniowe na życie jako inwestycje. Mogą oni nabyć polisę do własnego portfela, lub mogą ją nabyć w imieniu inwestorów instytucjonalnych.

Zwrot, jaki dostawcy uzyskują z tych inwestycji, opiera się na cenie, jaką płacą, czasie potrzebnym na przejście klienta oraz wielkości wynikającego z tego świadczenia na wypadek śmierci. Podczas gdy świadczenie z tytułu śmierci jest znaną kwotą, istnieje pewna niepewność co do długości życia. Inwestorzy ci są zatem zmotywowani do utrzymywania ceny zakupu na niskim poziomie, co zwiększa ich szanse na wyższy zysk w późniejszym czasie.

Z tego powodu, życie rozliczenia dostawcy mogą dać ci niską ofertę piłkę, gdy zbliża się do nich bezpośrednio do zakupu polityki. Ale sprawy rozgrywają się inaczej, gdy zatrudnić brokera rozliczenia życia. Brokerzy tworzą konkurencyjne środowisko licytacji poprzez przedstawienie polisy wielu nabywcom w formacie aukcji, a następnie zarządzanie przez kilka rund licytacji. Kupujący licytujący wiedzą, że mają konkurencję dla tego składnika majątku, i że nie mogą uciec z niską ofertą. To naturalnie tworzy znacznie wyższą cenę sprzedaży, która może więcej niż zrównoważyć brokera prowizji.

Jak brokerzy rozliczeń na życie otrzymują wynagrodzenie?

A co do tych prowizji… brokerzy rozliczeń na życie stosują model pay-for-performance. Jeśli nie dostaniesz żądanej ceny lub w inny sposób zdecydujesz się nie sprzedawać polisy, nie powinieneś być nic winien brokerowi. Prowizja płacona brokerowi pochodzi z wpływów z transakcji sprzedaży, a nie z Twojej kieszeni.

Możesz dowiedzieć się więcej o różnych typach struktur opłat dla brokerów rozliczeń na życie poniżej, w sekcji Czego szukać u brokera rozliczeń na życie.

Proces pośrednictwa w rozliczeniach na życie

Precyzyjnie można powiedzieć, że brokerzy rozliczeń na życie ułatwiają rozliczenia ubezpieczeń na życie, ale jest to również zbytnie uproszczenie roli brokera. Życie rozliczenia i viatical rozliczenia proces pośrednictwa jest dość skomplikowany, i to broker, który zarządza szczegóły i utrzymuje proces porusza się do przodu. Ogólnie rzecz biorąc, istnieje pięć etapów udanego rozliczenia ubezpieczenia na życie: kwalifikacja wstępna, gromadzenie dokumentacji, złożenie polisy, aukcja i zamknięcie sprzedaży.

Pre-kwalifikacji wnioskodawcy do życia rozliczenia rentowności

W fazie prekwalifikacji, Twój broker rozliczenia życia będzie zbierać pewne podstawowe informacje od Ciebie, aby ustalić, czy Twoja polityka jest do sprzedania. Istotnym punktem danych jest Państwa wiek; muszą mieć Państwo co najmniej 65 lat, aby kwalifikować się do zawarcia umowy ugody na życie. Broker poprosi również o podanie ogólnego opisu stanu zdrowia i ewentualnie o wypełnienie kwestionariusza medycznego. I wreszcie, podzielą się Państwo szczegółami dotyczącymi samej polisy, w tym rodzajem ubezpieczenia na życie, kwotą nominalną, wartością wykupu gotówki, składkami rocznymi oraz informacją, czy mają Państwo niespłacone pożyczki.

Kilka rodzajów polis ubezpieczeniowych na życie z wartością pieniężną kwalifikuje się do umowy ugody na życie, w tym trwałe polisy na całe życie i uniwersalne polisy na życie. Można nawet sprzedać polisę terminową, która może zostać przekształcona w stałe ubezpieczenie na życie. Kwalifikują się polisy grupowe i indywidualne, a także niektóre polisy typu “second-to-die”. Polisa second-to-die ma dwóch ubezpieczonych, a świadczenie z tytułu śmierci nie jest wypłacane, dopóki obaj nie umrą.

Zbierz niezbędne wymagania dotyczące złożenia wniosku

Po tym, jak broker stwierdzi, że polisa kwalifikuje się do kontaktu w sprawie rozliczenia na życie, on lub ona zmontuje pakiet dokumentów. Jest to kluczowy krok w zabezpieczeniu najlepszej ceny za tę polisę. Dokumentacja powinna zawierać podstawowe informacje oraz informacje o pokryciu ubezpieczeniowym, w tym dowód, że jest się prawnym właścicielem polisy. Jednak najbardziej interesujące dla potencjalnych nabywców są szczegóły dotyczące historii medycznej. Obejmują one oświadczenie o stanie zdrowia, wypełniony kwestionariusz medyczny, dokumentację medyczną od lekarza oraz wszelkie raporty z przebiegu życia sporządzone przez ubezpieczyciela medycznego. Aby zrobić solidną ofertę na swojej polityce, dostawcy rozliczenia życia potrzebują pełnego widoku swojej historii medycznej.

Podzielenie się swoją dokumentacją medyczną może być drażliwym tematem, ale jest to nienegocjowalna część procesu pośrednictwa. Trzeba by podpisać HIPAA zwolnienie, które upoważnia brokera do zbierania plików medycznych od lekarza, a następnie udostępniać je potencjalnym nabywcom. Po podpisaniu, że zwolnienie, transfer informacji powinny przejść bez zaangażowania. Nie trzeba będzie poddać się badaniu lekarskiemu.

Prześlij do licencjonowanych dostawców

Z pełnym pakietem dokumentacji na rękę, Twój broker rozliczenia życia może rozpocząć marketing polityki. Jest to początek procesu konkurencyjnej oferty – kilku licencjonowanych dostawców rozliczeń na życie przejrzy dokumentację i niezależnie określi, ile warta jest polisa. A następnie składają swoje oferty.

Jak można się domyślić, jakość i wielkość sieci brokera rozliczeń na życie są ważne tutaj. Otrzymasz wyższe oferty, jeśli twój broker może pitch swoją politykę do kilku premier-level nabywców.

Zarządzaj procesem aukcji

Potencjalni nabywcy określą maksymalną kwotę, jaką są skłonni zapłacić za polisę, ale często nie będą prowadzić z tą maksymalną ofertą. Proces aukcyjny przechodzi przez rundy, z ofertami coraz wyższymi w każdej rundzie. W trakcie tego procesu broker dokumentuje oferty i informuje oferentów o tym, jak konkurencyjne są ich oferty – zasadniczo, aby zachęcić do ich stopniowego zwiększania. Najbardziej atrakcyjne polisy mogą przejść przez 10 rund przetargowych i wygenerować 20 lub 30 ofert.

Większość brokerów zarządza tymi rundami licytacji ręcznie. Siostrzana firma Harbor Life Settlements, Harbor Life Brokerage, jest własnością tego samego zespołu i działa pod kierownictwem tego samego dyrektora generalnego, Lucasa Siegela. Dzięki zbudowanej na zamówienie, własnej stronie aukcyjnej, jesteśmy w stanie przyjąć bardziej zautomatyzowane podejście. Jako najbardziej zaawansowana strona aukcyjna na świecie, obsługuje ona największych nabywców na rynku, aby podnieść cenę polisy, dzięki czemu otrzymujesz najwyższą wypłatę.

Po zamknięciu licytacji Twój broker ds. rozliczeń na życie wybiera zwycięską ofertę i informuje Cię o tym.

Zamknij sprzedaż

Gdy zaakceptujesz zwycięską ofertę, Twój broker przygotuje pakiet zamykający. Dokładna dokumentacja potrzebna jest zwykle określona przez prawo stanowe i może zawierać następujące elementy:

• List kompetencyjny: List kompetencyjny to zaświadczenie lekarskie, że jesteś w stanie podejmować niezależne, racjonalne decyzje dotyczące własnej opieki zdrowotnej i finansów. Zapewnia to kupującemu, że nie jesteś przymuszany do transakcji i idziesz naprzód z własnej woli.
• Weryfikacja pokrycia: Ubezpieczyciel musi sprawdzić, czy ubezpieczenie jest aktywne.

• Podpisany arkusz oferty: Arkusz ofertowy zawiera szczegółowe informacje na temat oferty dostawcy usługi rozrachunku na życie.

• Umowa rozrachunku na życie: Jest to umowa kupna określająca warunki transakcji.

• Raporty dotyczące oczekiwanej długości życia: Raporty dotyczące oczekiwanej długości życia są pisane przez ubezpieczycieli medycznych na podstawie Państwa historii medycznej. Mogą być one również nazywane raportami śmiertelności i długowieczności.

• Formularz zmiany własności: Państwa ubezpieczyciel będzie wymagał wypełnionego formularza zmiany własności lub zmiany posiadacza polisy w celu aktualizacji polisy.
• Formularz zmiany beneficjenta: Nabywca Twojej polisy określi nowego beneficjenta. Ubezpieczyciel wymaga wypełnienia formularza zmiany beneficjenta w celu aktualizacji polisy.

Te dokumenty zamknięcia są dostarczane do firmy ubezpieczeniowej, a fundusze zakupu są umieszczane w depozycie. Po sprawdzeniu przez firmę ubezpieczeniową, że własność polisy i beneficjent zostały zaktualizowane, fundusze, pomniejszone o wszelkie opłaty i prowizje, są uwalniane do Ciebie.

Post-close, zazwyczaj masz krótki okres rezygnacji, podczas którego można anulować transakcję, jeśli zmienisz zdanie. Dokładne ramy czasowe są określone przez prawo państwowe, ale zazwyczaj jest to około dwóch tygodni. Po zakończeniu tego okresu unieważnienia, transakcja jest ostateczna.

Jak znaleźć brokera rozliczenia życia

Niestety, nie wszyscy brokerzy rozliczenia życia są wyposażeni, aby zmaksymalizować cenę sprzedaży ubezpieczenia na życie. Najlepsze są te, które mają rozległą sieć wysokiej jakości nabywców, plus doświadczenie, aby zarządzać szczegóły tych złożonych transakcji.

Jeśli jesteś na rynku dla życia rozliczenia brokera, można rozpocząć wyszukiwanie przez sprawdzenie z rodziną, przyjaciółmi i sąsiadami za skierowania. Jeśli pracujesz z innymi doradcami, takimi jak planiści finansowi, księgowi podatkowi, planiści nieruchomości lub starsi adwokaci prawni, mogą oni również mieć dla Ciebie rekomendacje. Można również pracować za pośrednictwem firmy Harbor Life Settlements z siedzibą w Austin w Teksasie. W Harbor Life, używamy naszej siostrzanej firmy, Harbor Life Brokerage, wyłącznie do pośredniczenia w rozliczeniach na życie i rozliczeniach viatical. Dzięki temu możemy pracować ręka w rękę z Twoim menedżerem, aby uzyskać dla Ciebie najlepszą ofertę.