Uusi laina syntyy
Uusi lainanantajasi ottaa vanhan lainan erääntyneen summan, lisää siihen uudet korot ja lyhentää sen uuden lainan ehtojen mukaisesti. Oletetaan, että olet ostanut auton 20 000 dollarilla 8 prosentin korolla 60 kuukaudeksi ja maksanut 406 dollaria joka kuukausi vuoden ajan.
Nyt sinulla on jäljellä 48 kuukautta ja 15 000 dollaria. Uusi lainanantajasi on antanut 3,5 prosentin koron. Uusi maksusi on vain 335 dollaria kuukaudessa. Vaihtoehtoisesti sinä ja lainanantajasi voitte sopia erilaisista ehdoista. Voisit pidentää lainaa takaisin 60 kuukauteen ja maksaa vain 273 dollaria kuukaudessa.
Toisaalta, riippuen lainanantajasta, auton iästä, merkistä ja ajokilometreistä, et ehkä voi saada alhaisempaa korkoa tai pidempää laina-aikaa, joten on tärkeää arvioida rahoitusvaihtoehtojasi ensimmäisinä vuosina, jolloin omistat tämän auton.
Muuttujia on monia, joiden kanssa voidaan leikkiä, laina-ajasta, korosta ja käsirahasta. Paljon riippuu auton iästä, nykyisistä luottotiedoistasi ja velkasi ja tulojesi suhteesta.
Luottotietosi tarkistetaan
Auton jälleenrahoitukseen liittyvät useat asiat voivat vaikuttaa luottotietoihisi.
- Lainanantaja tai lainanantajat tarkistavat luottotietosi, mitä kutsutaan “kovaksi tiedusteluksi” (hard inquiry), joka voi vaikuttaa luottotietoihisi. Aina kun joku tarkastaa luottotietosi, sillä voi olla negatiivinen vaikutus – vaikkakin yleensä minimaalinen ja väliaikainen.
- Vanha lainasi maksetaan pois, ja sen tilalle luodaan uusi laina.
- Uusi lainasi merkitään kaikkiin luottotietotoimistoihin uutena tilinä. Liian moni uusi tili tietyn ajanjakson aikana voi vaikuttaa luottopisteisiisi.
Jollet ole hakemassa asuntolainaa tai useita muita luottotilejä lyhyen ajan sisällä, autolainasi jälleenrahoittamisella ei pitäisi olla negatiivista vaikutusta luottopisteisiisiisi.
Jos maksusi muuttuu, niin muuttuu myös DTI:si
Yksi tärkeimmistä tekijöistä, joita lainanantajat tarkastelevat päättäessään luoton myöntämisestä, on velkaantuneisuutesi ja tulojesi suhde. DTI määritetään laskemalla yhteen kaikki kuukausittaiset velkamaksusi ja jakamalla summa tuloillasi. Mitä enemmän velkaa olet velkaa joka kuukausi, sitä korkeampi on DTI-lukusi. Useimmat luotonantajat pyrkivät siihen, että DTI on alle 40 prosenttia. Jos teet jälleenrahoituksen ja sinulla on alhaisempi maksu, se vähentää kuukausittaista velkaasi, joten DTI on alhaisempi.
Mahdollisesti maksat minimaalisen maksun
Vaikka asuntolainan jälleenrahoituksen sulkemiskulut voivat olla kalliita, auton jälleenrahoitukseen liittyvät kulut ovat minimaalisia. Uusi lainanantajasi saattaa periä pienen hakemusmaksun luottotietojen tarkistamisesta ja mahdollisesti toisen maksun autosi tietojen tarkistamisesta sen varmistamiseksi, ettei se ole ollut suuronnettomuudessa, joka alentaisi sen arvoa. Toinen pieni maksu saattaa tulla siitä, että omistusoikeus siirretään nykyiseltä lainanantajaltasi uudelle lainanantajallesi. Silti kaikki nämä kustannukset ovat luultavasti alle 100 dollaria.
Texasin Luottoyhdistys ei veloita mitään maksuja autolainasi uudelleenrahoittamisesta meille!
Autolainan uudelleenrahoittaminen on paljon helpompaa ja nopeampaa kuin asunnon uudelleenrahoittaminen. Se vaatii kuitenkin edelleen huolellista kaupankäyntiä oikean lainanantajan ja oikeiden ehtojen löytämiseksi. Vaikka mikä tahansa uusi laina voi vaikuttaa luottotietoihisi lyhyellä aikavälillä, paremman rahoitusjärjestelyn saamisen pitäisi auttaa merkittävästi luottotietojasi pitkällä aikavälillä. Jos haluat lisätietoja auton jälleenrahoituksesta, ota meihin yhteyttä!